美容市場亂象多一向飽受詬病，而最近出現的“美容貸款”將目標盯上了低收入人群及剛剛畢業的學生——通過小額貸款，實現變美的心愿。可由于多種原因，“美容貸”不僅可能讓這些人群陷入債務危機，甚至陷入騙局。對此，海淀法院法官提醒大家，申請“美容貸款”要謹慎，更要仔細甄別相關單位資質。
名詞解釋
“美容貸款”又稱“醫療美容分期付”，屬于小貸公司與醫療整形機構合作推出的小額消費貸款項目。“美容貸款”具有審批快、額度低、周期短、利率適中、純信用貸款等特點，主要針對有美容需求但缺少費用的愛美人士。一些自我防范意識較差的消費者往往會成為目標，被中介或美容機構誘導提前消費、超額消費。還有一些不法機構，以高薪招聘為誘餌，吸引年輕女士到美容機構整形消費，陷入“美容貸”騙局。
案例1 沖動消費
剛出校園 背上3萬貸款
小穎(化名)是一名剛走出校園的大學生，為了變美，她對麗人醫美機構(化名)推出的微整形套餐動了心。為此，小穎選擇了一款3萬元的美容貸款套餐，然而，由于無力償還貸款，她被貸款公司匯達公司(化名)訴至法院。
匯達公司訴稱，2019年底，雙方簽訂了《美容貸款合同》，約定小穎的借款金額為3萬元，用途為醫療整形，指定醫療單位為麗人醫療，借款期限為8個月，借款利息為月息1%。按照合同約定，借款本金由匯達公司直接支付給麗人醫療。匯達公司在交付貸款后，小穎應于每月15日向匯達公司償還本金及利息，直至所有貸款本息清償完畢。截至起訴之時，小穎僅償還5000元。
小穎對于貸款的事實表示認可，并稱當時辦理美容貸款，屬于沖動消費，自己沒有償還能力，但目前在工作掙錢，今后會償還貸款。
法院審查后認為，依據匯達公司提交的借款合同、轉賬憑證及當庭陳述，可以認定匯達公司與小穎之間存在民間借貸法律關系，且小穎已年滿十八周歲，屬于完全行為能力人。匯達公司交付借款后，小穎未能按期償還借款本息的行為已構成違約，其應償還所欠借款。最終，法院判令小穎償還借款本金2.5萬元，并按照年利率12%償還借款利息。
宣判后，雙方均未上訴，本判決現已生效。
■法官提醒
慎用貸款為沖動消費買單
法官提醒大學生等急于找工作的群體，應培養理性消費觀念，量入為出，慎用貸款來為沖動消費買單。
“由于小額貸款公司可能與國家征信系統關聯，貸款記錄將直接納入個人征信。如借款人發生逾期還款，不僅需承擔民事責任，還可能記入不良征信記錄。尤其對于剛畢業的大學生群體，承擔民事責任或不良征信記錄均對自身發展產生消極影響。”海淀法院民事審判四庭法官助理耿瑞璞說，借款人在訂立合同前應預估自身償還能力。
案例2 身陷詐騙
為掙高薪 家政阿姨陷騙局
“招聘高端保姆，月薪數萬元……”看到這則廣告，35歲的周敏(化名)動了心，立即和家政公司聯系應聘。在家政公司于某的帶領下，周敏在某酒店見到“客戶”，對方嫌周敏皮膚太黃，如果能改善一下，承諾月薪4萬元。
“這樣吧，我帶你美美容。”于某又把周敏帶到一家美容院，醫生說需要做瘦臉吸脂等，美容費5.5萬元。“我可沒那么多錢!”周敏想拒絕，但對方稱可以在醫院辦理貸款，上班后還上就行。想著月薪4萬元的工作等著自己，周敏便答應貸款。
做完手術，“客戶”卻以各種理由拒絕用她。求職不成，還要償還數萬元貸款，周敏感覺自己上當受騙了，她選擇報警。
警方抓獲于某后發現，其所在的家政公司沒有資質，于某也承認招聘信息都是虛構的，目的就是騙人去美容，從而獲得美容院的返點來獲利。最終，于某獲刑1年6個月，并處罰金1萬元。
這類案件已經不是個案，去年，本市警方通報：打掉“招工美容貸”詐騙犯罪團伙十余個，并查抄9個涉案醫療美容機構;共刑事拘留涉案犯罪嫌疑人123名，其中,有60人是詐騙團伙成員，有63人是醫療美容機構工作人員;目前已查實的被騙事主達上百人，每人根據不同的美容項目，被騙金額少則二三萬元，多則十余萬元。
可見，“美容貸”已經成為一種較為高發的新型犯罪。
■法官提醒
對夸大高薪和設置用工前提條件的崗位提高警惕
對于“美容貸”詐騙犯罪，海淀法院刑事審判庭法官助理劉浪建議，在應聘時,要根據自己的實際情況慎重選擇，特別是對于夸大高薪和設置用工前提條件的招聘崗位(例如要求進行整容等)要提高警惕，以免落入騙局。求職者最好通過正規合法有資質的求職平臺找工作，同時核實用人單位情況。在需要貸款時，也要通過正規合法渠道申請貸款，謹防受騙上當。
■法官支招
如何選擇“美容貸”?貸款前做到“五看”
“美容貸”雖然已經引起了諸多問題，但耿瑞璞指出，只要不存在強迫貸款的行為，貸款年利率不超過國家規定上限，這種醫美貸款并不違法。
如何選擇“美容貸款”?法官建議做到“五看”：看資質，要看美容機構、小貸公司的資質;看經營，可以通過天眼查等，查看相關單位的經營情況;看報道，可以在網上查看相關單位是否有負面新聞;看效果，還要審查美容院的廣告和承諾，避免被夸張的術后效果忽悠;看合同，最重要的，就是要嚴格審查合同條款，借款人在簽訂美容消費貸款合同前，應明確貸款合同中的借款期限、約定利率、擔保條款、逾期條款、違約金條款、授權條款等，以防被相關機構以各種名目、以逾期費或違約金等方式來加重損失。
“在辦案過程中我們發現，美容機構也存在一定問題!”耿瑞璞介紹，有些美容院有夸大美容效果、誘導消費者盲目消費的行為;還有些美容院先承諾免費試用或者低額項目就能“解決問題”，其中卻還隱含著其他收費項目，或者后續推介高價項目;有些“美容貸款”合同屬于“霸王條款”，如貸款必須做某項手術，反悔的話，消費者要承擔高額違約金。“如果構成欺詐，消費者應該合理合法維權。”耿瑞璞建議，如果事后發現醫療美容機構存在違法違規情況，可以向衛生監督部門舉報。
此外，法官還建議美容行業應該加強自查，美容協會可以制定指引，規范“美容貸款”等配套內容，如美容院對合作單位的資質審查、培訓業務員禁止誘導消費者貸款消費等。金融監管、工商部門也應重視“美容貸款”引起的一系列問題，加大監管力度，不僅要和司法機關形成合力，打擊犯罪，還應防止年輕人被誘導而盲目消費，背上超過其還款能力的“美容貸款”枷鎖。