“我們今天(3月16日)收到總行消息，經營貸二抵正式漲價，通知說是‘貸款利率原則上采用固定定價方式，不低于10.8%’，這么貴的二抵和信用貸利率都有一拼，業務看來是很難推進了。一抵利率目前還沒變，最低可以到5.5%。”某城商行上海分行個金部人士對第一財經表示。
在樓市調控的背景下，各地排查經營貸違規流入房地產，此前已有銀行上調經營性貸款利率。而所謂“二抵”是指經營性二次抵押貸款業務，指銀行向自然人發放的，用于生產經營性用途，以在銀行辦理按揭的房產作為抵押物向銀行申請的個人貸款，相比“一抵”，“二抵”的抵押品是正在按揭中的自有住宅。
據記者了解，上海部分銀行的一抵和二抵經營貸利率都有所上調，但并非普遍現象。某國有大行上海分行人士3月16日對第一財經表示：“目前兩個利率都尚未變化。”
“目前我們的按揭貸款已經幾乎停擺，如果經營貸一抵也大幅抬價，整體業務和業績考核都可能受到影響。”上述城商行人士對記者稱。
有銀行經營貸“二抵”大幅漲價
近期，北京、上海、廣東等地嚴防經營貸、消費貸違規流入房市的行動依然在延續。就在3月12日，央行上?？偛坑“l《2021年上海信貸政策指引》，再次明確要切實防范消費貸款、經營性貸款違規流入房地產市場。
據第一財經了解，經營貸、消費貸流入房市的現象由來已久。去年三、四季度，銀行推動經營貸、消費貸業務的意愿尤為強烈，對于資金的流向并不會過多關注，當時業務大幅放量。今年3月15日，國家統計局發布的數據顯示，2月，70城房價同比漲幅較上月有所上升。
目前，銀行對于經營貸的審核正在趨嚴，而且部分銀行開始漲價，上調利率將有助于打壓經營貸的違規套利空間。上述城商行的二抵利率就攀升至10.8%，較此前的利率水平大幅調升了超3個百分點，覆蓋地區包括上海、南京、蘇州、杭州、北京、無錫、寧波、溫州、麗水、金華。
第一財經獲得的一份文件顯示，上述城商行二抵的發放對象包括：個體工商戶、個人獨資企業、合伙企業、有限責任公司等實際經營者。準入條件上要求實際經營者原則上應為企業的法定代表人、大股東(指控股股東或股份占比最大的股東)，或法定代表人、股東的配偶及其直系親屬等;經辦行所在地經營，營業執照1年以上，原則上要求提供納稅銷售或增值稅繳納證明落實企業真實經營，不接受經營流水或合同訂單等證明材料，同時要求經營場所實地走訪;企業銷售收入具體要求為：授信額度300萬元(含)以內的，要求銷售收入與負債匹配;授信額度300萬元以上的，要求納稅銷售收入與負債匹配;提供本人正在按揭中的自有住宅作為抵押物，房產位于經辦行所在地，原則上要求按揭還款1年(含)以上，如首付比例超過 40%(含)以上，可不受還款年限限制;借款人年齡加授信期限不得超過65周歲;授信期限加房齡不超過30年;要求抵押物非家庭唯一住宅;房產面積不低于70平方米(北上深除外);原則上近2年貸款及信用卡逾期欠息合計不超過5次;禁止準入的行業包括：財富/投資公司、擔保/小貸公司、典當、娛樂、中介及酒店。
盡管該行的二抵利率大幅攀升，但一抵仍維持在接近5.5%的水平。而幾家接受記者采訪的國有大行公司部和個金部人士則表示：“目前經營貸的利率還沒有漲。從本質上來說，經營貸的用途仍是支持實體企業，是否漲價仍要看進一步的指引。”
也有銀行的經營貸價格仍維持在非常低的水平。例如，上海某股份行支行人士表示：“如果做經營貸，首抵是房貸的話，可以做二抵，利率4.85%～5.5%。”
3月15日，第一財經曾報道，盡管已有銀行上調經營性貸款利率，但整體“漲價”可能性不大。
嚴查資金違規流入房市
早前，經營貸流入房市的情況屢禁不止。一位貸款中介人士告訴第一財經，因經營貸需要以房產作為抵押，所以使用經營貸購房的客戶群體多為二套房購房者。
除個人身份證明及收入證明等基本信息，申請經營貸還需提供公司相關資質證明。此前，一些中介會建議購房者提前注冊或收購一家空殼公司，然后再刷一些公司流水等補齊證明材料。但這種做法的成本和難度都比較高，購房者自身可能還需要承擔公司經營風險。不同銀行對于借款人身份的要求標準是不同的，部分銀行資質要求較為寬松，甚至有些只要求借款者本人是公司股東即可，這種操作起來門檻會比較低。但是，目前多數銀行都加強了審核力度。
事實上，早前還出現過普惠小微貸款進入房市的情況。去年以來，由于普惠業務的利率非常低，吸引了部分炒房者的注意。
3月16日，某國有大行普惠部負責人對第一財經表示，目前普惠業務貸款利率仍穩中有降，基本保持在4%左右。
“其實，所有的關鍵點在于‘真實’，即貸款企業是否真的是小微企業，還是空殼公司?”上述負責人告訴記者。根據他的經驗，小微企業和一般企業最大的差別在于，小微企業企業主的個人資金和公司資金分得并不明確，多數小微企業既有企業執照，又有個體工商戶執照，有的經營流水從企業賬戶走，有的直接走個人賬戶。這與其交易習慣和便利度有關。
他稱，因此很難說這筆資金究竟是進地產了，還是去經營了。要防止個人成立空殼企業來騙貸，為此該行建立了篩查機制，即對剛成立的小微企業僅提供結算服務，暫時不做融資服務，需要待其經營半年或一年后再做融資服務，經營年限的要求就卡掉了一波想要賺政策紅利的空殼公司。
同時，銀行也加強了對資金流向的智能管控。首先從支付端就會進行管控，若發現企業的直接交易對手有問題，即資金進入了房市、股市，銀行系統會馬上停止資金支付;在貸后環節，一旦發現短時間內存在金額問題，銀行客戶經理會立即跟進，并及時收回資金。