高齡老人、養(yǎng)老、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是近年來的一大熱門話題。

近期上映的電影《困在時間里的父親》講述了一位患有阿爾茨海默病的老人與女兒在日常生活交談中，陷入了一場記憶與現(xiàn)實(shí)交織的時空漩渦。眾所周知，阿爾茨海默病是絕癥，如果老人得不到子女的關(guān)懷或是及時的養(yǎng)老救助，那么老人失去的就不僅僅是一生的記憶，更是失去所有獨(dú)一無二的標(biāo)簽并以此告終。

從第七次人口普查的數(shù)據(jù)來看，我國65歲及以上人口數(shù)量已超1.9億人，占全國人口的13.5%。另外據(jù)統(tǒng)計，2020年中國人均預(yù)期壽命提高到77.3歲。隨著老齡化社會的來臨，養(yǎng)老成為中國家庭的重?fù)?dān)之一。

中國養(yǎng)老面臨的問題

影片中，女兒將父親送到合適的養(yǎng)老院，護(hù)工對待老人們的態(tài)度也是極好的。然而，現(xiàn)實(shí)中卻少有這樣的情況。我國的養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)一直不盡如人意，其中有多種多樣的原因。

1.我國的專業(yè)護(hù)理人才不夠充足。

根據(jù)全國老齡辦第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查結(jié)果，我國約有4063萬名失能、半失能老年人，占老年人口的18.3%，到2020年我國失能或半失能老人將達(dá)到6500萬人。根據(jù)《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》，2020年高齡人口將增至2900萬人，獨(dú)居和空巢老年人將增至1.18億人。但是與之相對的是護(hù)理員的缺失，按照失能老人與護(hù)理員的標(biāo)準(zhǔn)比例5:1來算，我國應(yīng)需1300萬名護(hù)理員，但目前我國各類養(yǎng)老服務(wù)人員不足50萬人，且持證專業(yè)護(hù)理人員不足2萬人。與之相對的是日本養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的“1對2”服務(wù)，即一位老人由兩位或以上的護(hù)理員進(jìn)行照看。可見我國相關(guān)專業(yè)人才的缺口巨大。

2.養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不夠完善、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的觀念不夠普及。

相比養(yǎng)老服務(wù)已非常成熟的日本，大部分企業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利，盡管我國的養(yǎng)老服務(wù)供給正逐年增長，但養(yǎng)老床位缺口仍然較大。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2019年我國60歲以上老年人口已達(dá)2.54億，然而當(dāng)年每千名老人養(yǎng)老床位數(shù)僅為30.0張，據(jù)估計2020年增長至31.9張。

在中國的傳統(tǒng)觀念里，老人應(yīng)有子女來贍養(yǎng)，如果孩子把老人送進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，是一種不負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)。但事實(shí)是如果子女不能做到全職贍養(yǎng)老人，現(xiàn)在的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老已經(jīng)能夠提供比子女更周到的照顧和陪伴，機(jī)構(gòu)會是老人更好的選擇。

3.中低收入人群難以負(fù)擔(dān)高額養(yǎng)老費(fèi)用。

我國目前的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有公辦、中高端和高端機(jī)構(gòu)，其中公辦養(yǎng)老院價格較為便宜，入住率較高，甚至有的一床難求;中高端養(yǎng)老院入住率也較高，比較適合中等收入人群;而高端養(yǎng)老院的價格非常高，隨之入住率也比較低。這反映了我國中低收入人群仍舊占大多數(shù)，更多的老百姓偏好的是較為優(yōu)惠的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)。

如何應(yīng)對養(yǎng)老難題

失能、獨(dú)居和空巢老人是我國未來養(yǎng)老的重中之重，傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念將會逐漸淡化，獨(dú)生子女政策也增加了兒女贍養(yǎng)老人的壓力和責(zé)任，養(yǎng)老院將成為老年人的更優(yōu)選擇。盡快改善養(yǎng)老院發(fā)展現(xiàn)狀迫在眉睫。

1.提高專業(yè)能力。

加強(qiáng)對養(yǎng)老、護(hù)理等專業(yè)人才的培養(yǎng)，提升現(xiàn)有護(hù)理人員的專業(yè)技能。

2.完善服務(wù)設(shè)施。

加大養(yǎng)老院建設(shè)，完善基礎(chǔ)設(shè)施，結(jié)合新興科技智慧養(yǎng)老。

3.制定管理規(guī)范。

全面提高養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量、安全管理。

4.合理定制價格。

政府規(guī)定養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合理定價，并配以當(dāng)?shù)卣С謨?yōu)惠政策，做到普惠養(yǎng)老。

國家醫(yī)療保障局、財政部2020年9月10日發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，旨在讓更多的失能老人享受到長護(hù)服務(wù)。根據(jù)政策，通過評估的失能老人每周可獲得3~7小時的上門服務(wù)，費(fèi)用由政府和個人共同承擔(dān)，政府90%+個人10%。

社保長護(hù)險作為“第六險”，暫時可以保證這些失能老人得到照顧，但是在今后養(yǎng)老金不夠的情況下，這些老人和家庭是否還有其他保障來減輕壓力?

對保險行業(yè)的影響

1.研發(fā)資金儲備產(chǎn)品，滿足養(yǎng)老需求。

人們常說“人還在，錢沒了”。養(yǎng)老問題說到底就是資金安排問題，保險正是養(yǎng)老資金問題的解決方案之一。

保險產(chǎn)品與理財產(chǎn)品、證券期貨相比，安全性更高;和房產(chǎn)、珠寶、古董相比，流動性更高。在利率下調(diào)的背景下，部分傳統(tǒng)型、分紅型年金產(chǎn)品可提供長期、穩(wěn)定的投資回報率。

而真正的養(yǎng)老金產(chǎn)品，需要提供長壽風(fēng)險(活多久給多久)，才可以確保養(yǎng)老保障長期穩(wěn)定。

2.保險養(yǎng)老社區(qū)降價完善。

已經(jīng)展開使用的保險養(yǎng)老社區(qū)有很多，它們的設(shè)備、醫(yī)療、護(hù)理人員都是齊全完善的。但高昂的價格和嚴(yán)苛的入住條件也限制了大部分普通老百姓。如果保險公司的準(zhǔn)入條件能夠下降，就能在很大程度上解決國家養(yǎng)老的一部分問題。

3.深挖老年健康險。

老年階段的醫(yī)療費(fèi)用問題，也是老大難問題。真正適合老年人的健康產(chǎn)品少之又少，部分公司提供可支持到70周歲的百萬醫(yī)療產(chǎn)品(大多數(shù)投保年齡上限是60周歲)，大多數(shù)情況下超過65周歲以上的高齡老人基本買不到健康保險產(chǎn)品。

而這兩年出爐的惠民保大部分都能做到不限年齡，保險公司可以借鑒“惠民保”類產(chǎn)品開發(fā)思路，深挖需求，進(jìn)一步提升自身產(chǎn)品創(chuàng)新和運(yùn)營管理能力，為老年人提供切實(shí)有效的健康保障。

4.進(jìn)一步開發(fā)護(hù)理險產(chǎn)品。

老年人因病或意外進(jìn)入生活無法自理的狀態(tài)后，隨之而來的就是護(hù)理問題。目前市場的護(hù)理保險產(chǎn)品，基本上僅提供護(hù)理金，不提供護(hù)理服務(wù)，與護(hù)理機(jī)構(gòu)的聯(lián)系不夠緊密。然而，很多時候被保險人缺少的并不是資金，而是一家放心的機(jī)構(gòu)和優(yōu)質(zhì)的護(hù)理服務(wù)。保險公司需要和護(hù)理機(jī)構(gòu)或醫(yī)院尋求真正的合作，為無人護(hù)理的風(fēng)險提供保障，開發(fā)真正配套護(hù)理服務(wù)的產(chǎn)品以滿足大部分老人的需求，解決有錢沒處花的窘境。

總之，壽險公司要更加關(guān)注老年人護(hù)理險和健康險的藍(lán)海市場，創(chuàng)新開發(fā)投保便捷、交費(fèi)靈活、保障可靠的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，積極探索將專屬養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展與護(hù)理、養(yǎng)老等服務(wù)相銜接，滿足差異化護(hù)理、養(yǎng)老的市場需求。