“我們老大這周簽了個(gè)300萬(wàn)的大單，交三年總保費(fèi)就是900萬(wàn)，最近‘開(kāi)門(mén)紅’支公司年交保費(fèi)在50萬(wàn)以上的大額保單還是不少的。”某上市險(xiǎn)企支公司代理人王猛（化名）對(duì)記者說(shuō)道。

理財(cái)收益率下行、經(jīng)濟(jì)環(huán)境不確定性明顯提升的大背景下，能給人更多確定性的保險(xiǎn)逐漸在眾多理財(cái)產(chǎn)品中脫穎而出。

盡管保險(xiǎn)業(yè)偶有淡化“開(kāi)門(mén)紅”的聲音，但新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者在采訪中了解到，號(hào)稱保險(xiǎn)屆“雙十一”的“開(kāi)門(mén)紅”依然是代理人開(kāi)單的高峰期，一般從每年10月份開(kāi)始，持續(xù)至次年2月份。 另外，記者采訪多位保險(xiǎn)代理人發(fā)現(xiàn)，與往年相比，今年“開(kāi)門(mén)紅”的大額保單明顯增多。

(資料圖)

保險(xiǎn)代理人張全（化名）對(duì)記者表示：“每年的開(kāi)門(mén)紅，不管是給代理人還是給客戶的利好都是全年力度最大的，比如給客戶減免保費(fèi)，推出一些更普惠的產(chǎn)品，讓此前因身體狀況無(wú)法投保或需除外承保的客戶順利投保等，給代理人也會(huì)有除正常收入之外的獎(jiǎng)金、獎(jiǎng)勵(lì)，我們會(huì)趁著這波福利約意向客戶面談，簽單也更容易。”

多家頭部險(xiǎn)企已打響“開(kāi)門(mén)紅” 代理人跑業(yè)務(wù)忙

11月初，王猛所在的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)聚了個(gè)餐，這頓“火紅”的火鍋，為即將“打響”的“開(kāi)門(mén)紅”討個(gè)好彩頭。

過(guò)去三年，受新冠肺炎疫情、行業(yè)轉(zhuǎn)型等多重因素影響，一些資源、專(zhuān)業(yè)度、個(gè)人展業(yè)能力不足的代理人已逐漸離開(kāi)這一行列，用王猛的話說(shuō)：“以前做保險(xiǎn)是走投無(wú)路，現(xiàn)在是身懷絕技。”不過(guò)，余下的業(yè)務(wù)員或多或少也受大環(huán)境的影響，收入波動(dòng)，而“開(kāi)門(mén)紅”是簽單的好時(shí)機(jī)，自然不能錯(cuò)過(guò)。

早在開(kāi)門(mén)紅備戰(zhàn)階段，王猛就已經(jīng)開(kāi)始鎖定走訪客戶，“我從自己的客戶中列出了30多位有保險(xiǎn)意識(shí)，有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，有信任度，能做主的‘四有’保險(xiǎn)客戶，為后續(xù)推‘開(kāi)門(mén)紅’產(chǎn)品做準(zhǔn)備。”王猛說(shuō)道。不久后，“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品投保系統(tǒng)開(kāi)放，王猛便簽了張年交10萬(wàn)元保費(fèi)的單子。“今年我們的產(chǎn)品預(yù)訂利率比同業(yè)高一些，特別是最近股市、基金都不太好，所以客戶對(duì)產(chǎn)品的接受度還挺高。”

貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，2023年“開(kāi)門(mén)紅”延續(xù)以往“年金型/兩全保險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶”組合，10月中旬，中國(guó)人壽(601628)上線了鑫瑞穩(wěn)贏年金保險(xiǎn)、鑫瑞年年養(yǎng)老年金產(chǎn)品和鑫享未來(lái)兩全保險(xiǎn)三款產(chǎn)品，拉開(kāi)“開(kāi)門(mén)紅”營(yíng)銷(xiāo)的序幕。

平安人壽緊隨其后，推出平安盛世金越（尊享版）終身壽險(xiǎn)、平安御享財(cái)富（2023）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和平安御享財(cái)富（2023）年金保險(xiǎn)，產(chǎn)品形式以“增額終身壽險(xiǎn)+短交年金”的搭配為主。泰康人壽也推出了“開(kāi)門(mén)紅”主力產(chǎn)品泰康惠贏人生（愛(ài)家版）年金保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃。友邦人壽公布的產(chǎn)品除年金險(xiǎn)外,還有一款重疾險(xiǎn)——“如意悠享重疾險(xiǎn)”，該產(chǎn)品專(zhuān)為次標(biāo)人群定制的終身重疾保障，只要符合健康告知的要求，無(wú)需體檢即可投保。

總的來(lái)說(shuō)，今年“開(kāi)門(mén)紅”年金產(chǎn)品大多是交費(fèi)3年、5年，保障期限為7年、8年或更長(zhǎng)時(shí)間，第5年開(kāi)始便可領(lǐng)取固定返還，如不領(lǐng)取，返還金也可直接進(jìn)入萬(wàn)能賬戶進(jìn)行增值。

與市場(chǎng)上大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品不同，保險(xiǎn)有寫(xiě)在合同中的預(yù)定利率，也可理解為保底利率，近年來(lái)，利率下行趨勢(shì)顯著，“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品搭配的萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶預(yù)定利率也有所下降，大型險(xiǎn)企一般在1.75%~3%，在資管新規(guī)打破剛兌之下，這種有預(yù)定利率的產(chǎn)品保值增值優(yōu)勢(shì)凸顯。

最近，胡楊（化名）決定購(gòu)買(mǎi)一份某大型險(xiǎn)企的“開(kāi)門(mén)紅”年金險(xiǎn)，年交保費(fèi)5萬(wàn)元，3年總計(jì)交15萬(wàn)元。“感覺(jué)自己平時(shí)花錢(qián)沒(méi)有規(guī)劃，想找個(gè)靠譜的產(chǎn)品強(qiáng)制儲(chǔ)蓄一下。保障期限7年，第5年就能領(lǐng)錢(qián)，基本上可以當(dāng)成中期理財(cái)，最重要的是不會(huì)虧本，我不太會(huì)炒股和買(mǎi)基金，之前投資虧了點(diǎn)。”

大額保單明顯增多，有“安全感”的投資受青睞

與往年相比，今年保險(xiǎn)頗有“出圈”之勢(shì)。貝殼財(cái)經(jīng)記者在采訪中了解到，“開(kāi)門(mén)紅”期間大額保單明顯增加。張全說(shuō)：“我們公司的‘開(kāi)門(mén)紅’雖然啟動(dòng)時(shí)間不長(zhǎng)，但也出現(xiàn)了年交幾百萬(wàn)上千萬(wàn)保費(fèi)的單子，如果按交3年算，總保費(fèi)基本都在千萬(wàn)元級(jí)別。像這種高凈值客戶，其實(shí)投資渠道非常多，他們甚至有私人銀行經(jīng)理幫忙管理資產(chǎn)，也有機(jī)會(huì)接觸到一些優(yōu)質(zhì)的私募項(xiàng)目，但仍選擇把這么大一筆錢(qián)放到保險(xiǎn)產(chǎn)品中，表明他們需要通過(guò)保險(xiǎn)鎖定一些確定性。”

保險(xiǎn)代理人王忠（化名）也有同感，今年是其職業(yè)生涯的第三個(gè)“開(kāi)門(mén)紅”，她說(shuō)：“大額保單挺多的，說(shuō)明大家手里有錢(qián)，但不像前幾年那么敢投了，不可能把所有錢(qián)都放在高風(fēng)險(xiǎn)的池子里，還是要有一部分錢(qián)用來(lái)當(dāng)‘安全墊’，保險(xiǎn)便有這么一個(gè)作用，客戶現(xiàn)在的心理是，我可以犧牲一些流動(dòng)性，把錢(qián)放在保險(xiǎn)公司10年、20年不動(dòng)，但必須安全穩(wěn)定。”

之所以客戶產(chǎn)生這樣的心理，與大環(huán)境不無(wú)關(guān)系。“利率持續(xù)下行，今年銀行下調(diào)了定期存款利率，投資房地產(chǎn)不靠譜，股票基金波動(dòng)比較大，不少客戶虧了錢(qián)，大家都開(kāi)始追求有‘安全感’的投資，而這正是保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，收益不高，但安全。”

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生此前也對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，最近大家也在談“挪儲(chǔ)”，就是把銀行的儲(chǔ)蓄挪出來(lái)，其中有一部分就流進(jìn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要原因是現(xiàn)在國(guó)際經(jīng)濟(jì)有衰退風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)、歐元區(qū)以及其他一些經(jīng)濟(jì)體通脹壓力較大，中國(guó)外部環(huán)境更為復(fù)雜，內(nèi)部來(lái)看，資本市場(chǎng)波動(dòng)震蕩，炒股、買(mǎi)基金等投資行為都受影響，再加上下調(diào)存款利率等舉措，整個(gè)金融市場(chǎng)的利率已差不多接近歷史低位。

“在這種大背景下，越來(lái)越多人希望有一些確定性的保障，無(wú)論是終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等都能提供相對(duì)長(zhǎng)期且確定的保障，在越來(lái)越不確定的當(dāng)下，大家有增強(qiáng)防御性資產(chǎn)配置的需求，因此，保險(xiǎn)這種確定性較強(qiáng)的產(chǎn)品相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)會(huì)更明顯，我也注意到，資產(chǎn)較多的家庭當(dāng)前更愿意增加一些保險(xiǎn)配置。”朱俊生說(shuō)。

央行在今年10月份發(fā)布的《2022年第三季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》也驗(yàn)證了上述現(xiàn)象，報(bào)告顯示，居民偏愛(ài)的首位投資方式是“銀行、證券、保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品”，占比高達(dá)45.6%。

機(jī)構(gòu)看好“開(kāi)門(mén)紅” 壽險(xiǎn)行業(yè)有望走出陰霾

2023年的“開(kāi)門(mén)紅”局勢(shì)給持續(xù)低迷的壽險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)一絲曙光。

今年以來(lái)，壽險(xiǎn)行業(yè)表現(xiàn)不佳，上市險(xiǎn)企三季報(bào)顯示，多家壽險(xiǎn)公司新業(yè)務(wù)價(jià)值仍在下降，比如太保壽險(xiǎn)前三季度實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)價(jià)值75.48億元，同比下降37.8%，降幅較上半年進(jìn)一步收窄，三季度單季新業(yè)務(wù)價(jià)值增速則開(kāi)始由負(fù)轉(zhuǎn)正；又如中國(guó)平安(601318)旗下的壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，今年前三季度的新業(yè)務(wù)價(jià)值為258.48億元，同比下降26.6%，若去年前三季度新業(yè)務(wù)價(jià)值采用去年年底假設(shè)及方法重述，今年前三季度新業(yè)務(wù)價(jià)值同比下降18.9%。

海通證券研報(bào)稱，我們認(rèn)為上市險(xiǎn)企新業(yè)務(wù)價(jià)值下降主要受代理人持續(xù)流失、價(jià)值率較低的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品占比提升等因素影響。

但在“開(kāi)門(mén)紅”的催化之下，2023年壽險(xiǎn)公司開(kāi)年業(yè)績(jī)或有所提升。信達(dá)證券研報(bào)觀點(diǎn)認(rèn)為，各大險(xiǎn)企壽險(xiǎn)改革進(jìn)程逐步深入，壽險(xiǎn)人力質(zhì)態(tài)提升效果逐漸顯現(xiàn)，后續(xù)隨著各大壽險(xiǎn)公司陸續(xù)開(kāi)啟2023年“開(kāi)門(mén)紅”營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，產(chǎn)品供給端預(yù)計(jì)將迎來(lái)更多增量，壽險(xiǎn)月度保費(fèi)或有望迎來(lái)邊際改善。

東吳證券研報(bào)觀點(diǎn)則認(rèn)為，10月份國(guó)壽和平安陸續(xù)開(kāi)啟開(kāi)門(mén)紅第一階段短儲(chǔ)產(chǎn)品銷(xiāo)售，產(chǎn)品形態(tài)與去年同期基本一致。疫情影響深遠(yuǎn)而復(fù)雜，我們認(rèn)為本輪壽險(xiǎn)業(yè)復(fù)蘇短期看疫情，中期看隊(duì)伍，長(zhǎng)期看產(chǎn)品。疫情散發(fā)提高居民防御性儲(chǔ)蓄存款需求，競(jìng)品理財(cái)收益率下行和凈值波動(dòng)大幅降低儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)銷(xiāo)售難度，我們預(yù)計(jì)明年一季度上市險(xiǎn)企有望實(shí)現(xiàn)新單同比兩位數(shù)增長(zhǎng)，價(jià)值同比大個(gè)位數(shù)修復(fù)，走出近三年負(fù)債端陰霾。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 潘亦純 編輯 岳彩周 校對(duì) 付春愔