文字整理|半梳 曉月

“我們只有做好了保險產品，做好了服務，用戶才能真正的去選擇相關的健康保險產品，才能真正使健康保險市場發展壯大。總結下來，健康險高質量轉型的方法論，我們歸納為‘三擴兩降’，三擴，擴人群，擴病種，擴服務。兩降，降門檻，降價格。”

在《今日保》2022年12月15日至16日舉辦的“2022中國保險與康養產業論壇”上，水滴公司總精算師滕輝發表了《“好產品+好服務”——健康險高質量轉型的底層邏輯》主題演講。從目前健康險遇到的瓶頸到之后健康險的前路在哪里兩個方面，探索健康險市場未來方向。

(資料圖)

以下為滕輝在“今日保2022中國保險與康養產業論壇”上的發言實錄（有編輯）：

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-Insurance Today-

健康險發展遇瓶頸，三大原因解析

健康險發展瓶頸有些內容都是老生常談的事情，比如高賠付、成本壓力、數字化程度有待提高、觸達用戶的方式較單一、代理人隊伍萎縮等。

今天的主題更多還是聚焦于產品和服務，站在互聯網保險平臺的角度，從產品和服務方面切入，來看一下健康險市場到底有哪些不足。

從2010年開始到現在，中國健康險市場其實是處在一個不斷發展壯大的過程中，曾經也有過高光時刻，增長率非常高，但是近兩年來增長率有所趨緩。

如果要達到預測的2025年底整個健康險市場2萬億保費的市場規模，年均增長率在20%以上，這是比較大的一個挑戰。

目前健康險市場發展出現了一些瓶頸，接下來我從健康險產品和服務供給角度，來看我們存在哪些不足。

第一，當前健康險的產品和服務還存在供給單一，創新不足的情況。

不可否認，近年來，整個市場、整個行業在健康險方面創新已經做出了非常大的努力。但現在看到創新程度仍然有一些不足，按照通常的險種分類逐一來看。

首先看重疾險，從定義來看，這里我更想說的是疾病險，現在重疾險的外延擴展非常多，把前癥、中癥、輕癥這些責任都包含進來了，只是我們沿用一貫的表述說是重疾險。

從創新程度來講，近幾年重疾險雖然有了很大的提升，但是我認為它更多是聚焦在微創新上。比如聚焦在保額、多次賠付、分組等等這樣一些責任上的小小的變動和變化，對于整個形態上的實質性創新其實是不如醫療險的。

一是重疾險特別是長期重疾險的價格偏貴，一年幾千元的保費，保額小幾十萬，看上去還比較吸引人，但實際上價格已經超過了很多家庭的購買能力。

二是如果算一下累計所交保費與保額之間的比例，會發現目前重疾險的風險杠桿是不太夠的。如果是消費型重疾險，客戶花了很多錢，但是得到的保障杠桿率遠遠不如醫療險或者意外險，也就阻礙了用戶對于重疾險的購買意愿和購買能力。

三是重疾險的覆蓋廣度相對較低，由于它的價格比較高，那就會導致很多下沉市場上的用戶其實有心而無力，即使想買相關的疾病險，但是相關的價格收入等因素把他們阻礙在重疾險的購買門檻之外。

四是我們經常提到的非標人群和帶病體人群，可能一些有過既往癥的群體基本和重疾險無緣了，所以以前重疾險的門檻相對來說還是比較高的，很多人攔在門檻之外。

其次，醫療險。從前幾年百萬醫療的火爆一直到現在惠民保的橫空出世，其實醫療險一直走在創新的前列。

醫療險相對重疾險來講杠桿率更高、價格更加親民，創新程度還是比較領先的。但醫療險這幾年也慢慢走到了創新的天花板，有待進一步突破。

隨著這幾年醫療險創新天花板逐步來臨，醫療險的創新也慢慢開始聚焦在微創新上了，比如通過一些附加責任、降低保額、“全家桶”、或把昂貴藥創新療法納入到醫療險的治療范圍內等，通過這些方式實現微創新。

第三，護理險，我認為護理險目前比較落后于重疾險和醫療險。

首先，市場上護理險的理財屬性是大于保障屬性的，比如我們通常看到的增額終身護理等產品。

其次，對于護理險而言，我們理解用戶真正需要的是護理服務，用戶在他真正有護理需求時，能夠得到相應的服務，而不是僅僅給予一定的賠付。

對用戶來說，金錢補償帶來的效用是遠遠小于優質服務資源的。所以，從這個角度來講，我認為護理險在未來還是有比較大的發展空間。

隨著護理險不斷的推進，相關護理服務標準化以及護理服務的可及性也有待提升。

我國疆土廣闊，人口眾多，用戶群體分散在各個地方，未來相關護理服務是否能夠覆蓋到至少每個縣級的區域，這對護理服務的可及性而言是一個非常巨大的挑戰。

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-Insurance Today-

健康險到底怎么走？找到最核心底層的邏輯

接下來結合水滴公司的一些具體實踐案例，和各位探討中國市場未來健康險到底應該怎么走。今天更多聚焦產品和服務的角度，不做更多拓展。

我們認為，好的保險產品和服務，是未來健康險市場發展最核心、最底層的邏輯，只有做好了保險產品，做好了服務，用戶才能真正選擇適合自己的健康險產品，才能真正使健康險市場發展壯大。總結下來，我們歸納為“三擴兩降”：三擴，擴人群，擴病種，擴服務；兩降，降門檻，降價格。

什么是真正好的保險產品和好的服務？我們提煉了六個要點和大家分享一下。

第一，好的產品和服務需要一定的用戶基數。

如果一個保險產品只能夠滿足極少數人的需求，或者只能被極少數人購買的話，我們認為它不是一個好的保險產品，因為它的覆蓋面不夠廣，甚至在定價上都不一定能夠滿足保險大數法則。

所以，只有當一個保險產品有足夠多的用戶購買，能夠覆蓋到足夠多的人群時，這個產品才是一個好的產品。

第二，保險的價格在可承受的范圍。

其實我們不想說保險一定要降價，或者一定要廉價，或者打價格戰。我們想說，保險價格一定要在用戶可承受的范圍內，如果一個保險產品的價格比較高，用戶承受不起，或者他需要咬著牙才能買，這個產品對他來說其實不是一個好產品。

第三，需要滿足一些人群的特定需求。

很多用戶，比如一些帶病體用戶是有相關保險產品，特別是健康險產品訴求的，但市場上又很難找到相應的供給。

比如，癌癥患者其實對癌癥復發險是一定訴求的，但相關的產品目前在市場上還比較少見。

我們認為好的產品不僅僅要能夠滿足較廣人群的需求，也要能夠滿足特定人群的需求。

第四，購買渠道要能夠方便觸達。

酒香也怕巷子深，好的產品通過什么樣的方式和渠道，能夠使它更好的傳達到用戶手上，更方便用戶的購買，也是保險創新中需要考慮的一部分。

第五，要能夠解決用戶的痛點。

其實很多健康險產品，保障非常充分，責任也非常多，但實際上用戶真正的痛點好像沒有解決。用戶真正的痛點是什么，我們在設計產品時，一定要考慮清楚。

還是我前面提到的這個例子，比如護理險，用戶真正的痛點其實是護理服務，而不僅僅是一筆理賠金。

第六，相關配套服務要完善。

這里指的服務不僅僅包括用戶相關的醫療資源、醫療手段、就醫相關服務等，也包括保險產品本身一系列配套的服務，從核保到風控，到后端的理賠等一系列服務，要能夠使用戶有一定的滿足感。

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-Insurance Today-

尋找新的市場空間：還有哪些可擴的群體？

擴人群解決的是什么問題？

如上面提及的六點，擴人群解決的是一定用戶基數的問題。當前的健康險，更多還是聚焦在標準人群、中青年人群上。這些人群在傳統保險核保和保險定價中，因相對出險率較低，成為市場競爭的紅海。

但其實還有另外很大一部分人群，如帶病體人群，他們的保障需求還處于待滿足狀態。

我們有3億帶病群體，未來保險產品的開發是不是也需要重點考慮這部分人群？以及老年群體，其實老年人群是更需要保障的，不僅僅是服務，也包括其他的各方面的保障。

另外，3億新市民群體也有很大擴展用戶基數的空間，從城市到下沉市場，這中間有一個巨大的人口空間，目前很多新市民群體是面臨保險保障空白點的。

設計保險產品是，要能夠滿足到上述這些非標人群的需求，才能解決用戶基數的問題，否則就一直局限在健康體、標準體的范圍內。

此外，健康險還需要解決擴病種的問題，這其實就是為了解決用戶痛點。

以重疾險為例，重疾險發病率相對較低，意味著只有少數幾個人能夠得到賠付，對于消費型的保險產品來說，大部分人花了比較高的價格，最后卻沒有用上。

因此，重疾險低頻高賠反而是用戶的一個痛點。

我們經常看到重疾險后期續費續保率會有所下降，就是因為花了比較多的價錢，但是并不滿足相應的賠付條件。

對于重疾險來說，保障范圍應該不僅僅限于重疾，還要擴展到整個疾病的品類。

當前所有的疾病險都是基于疾病定義以及相關指標。例如用戶的癥狀、醫院檢測的結果符合什么樣的定義，符合什么樣的指標，保險才會進行賠付。

但是對客戶來說，在購買的時候甚至也不知道是什么樣的標準，或者即使確診之后他也無法判斷自己能賠還是不能賠。

某種程度上來說，疾病的定義很窄，而用戶的疾病是一個很寬的范圍。如果只是針對少部分疾病進行賠付的話，其實用戶的獲得感是非常低的。

我們認為未來疾病險發展的方向，很可能是向康復險或者失能險相關方向去發展，今后對用戶的賠付或許可能不依賴于疾病的定義。

比如失能險就是很好的例子，它有一系列清晰的指標，而這個指標是用戶可以理解的，例如規定當客戶失去相應的工作能力和勞動能力，就會出險。這樣用戶會對相關保險產品有一個清晰的認知，才會相應的產生購買意愿。

因此，對疾病險而言，擴病種甚至包括擴展它的賠付方式是解決用戶痛點比較好的方式。

接下來是擴服務，主要是為了解決用戶保險獲得感的問題。

健康險不僅是一個賠錢的過程，更多的是“陪”服務，特別是像護理險類的產品，有時候用戶更需要的是服務。

老齡化社會的到來也對服務提出更多的訴求，比如康復服務、上門護理服務等。健康險可以深度介入到診斷、治療、用藥、康復等等一系列的過程，用戶其實需要的更多是醫療資源和醫療服務，通過這些方式能夠使用戶感受到保險的獲得感。

事實上，服務都有相應的成本，相應的成本要有買單方來支付，要么用戶自擔，要么是保險承擔，這一市場空間是巨大的。

最后還有保險業自身的服務，怎樣使用戶賠得快，怎樣使用戶賠得好，怎樣使用戶賠得滿意，這也是自身基本功。

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-Insurance Today-

降低承保門檻和價格，提高保險產品普適性

“兩降”中第一個“降”是降門檻，要解決保險產品可及性的問題。

需要注意的是，放寬準入條件并不是降低核保標準。

比如將以前不可保用戶，放寬標準使之可保，像惠民保這樣不限既往病史，不限年齡，不限職業的一些嘗試。

比如可以帶病投保的重疾險、復發險等等，像這些產品都是在放寬準入條件，讓更多人可以買保險。

還有小微保險方面：往昔相當部分消費者受限于保險的價格，購買意愿低，那么可以嘗試提供相應的小微保險，逐漸培養保險意識。

水滴公司做過一些這方面的嘗試，傳統30萬保額左右的重疾險相應價格較高，但保額降到5萬之后，發現很多用戶是感興趣的，因為產品在他們可承受的價格范圍內。

另外一個“降”是降價格，可以提高保險的普惠性。

從近年普惠保險的發展程度看，其實價格是對用戶購買保險最大的吸引力之一。

這里所謂的降價格不是要打價格戰，也不是進行絕對意義的降價，而是通過保險形態的設計和保險內容的創新，提高性價比。

事實上，普惠保險和小微保險，都是未來發展的方向。只有當用戶逐步通過小微保險、普惠保險了解到保險的優勢和好處后，才能認識到保障產品的意義，從而推動整個健康險市場的發展。

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-Insurance Today-

“好產品+好服務”打造健康險底層邏輯

接下來分享一下水滴公司在好產品和好服務方面的實踐案例。

水滴公司的使命是“用互聯網科技助推廣大人民群眾有保可醫，保障億萬家庭”。公司分為三大板塊：第一是保險保障板塊，第二是健康服務板塊，第三是醫療創新板塊。

第一，保險保障板塊，我們通過水滴旗下的保險經紀平臺水滴保，致力于用科技助推普惠保險，提供更多高性價比的產品和極致的服務體驗；

第二，在這個業務上，我們對于那些沒有購買保險，并且無力支付醫療費用的家庭，通過水滴籌以及水滴公益，為客戶提供事后的醫療資金救助。

第三，醫療創新板塊，我們為水滴患者平臺上的百萬大病患者提供找錢、找藥等精準服務；同時，持續賦能醫藥產業鏈，通過我們的患者招募和CRO業務，大幅度地加速創新藥臨床研究進展；通過患者運營、患者教育和隨訪、數據洞察這些服務為醫藥企業提供數字化的創新營銷解決方案。

接下來舉幾個例子，是我們今年做的創新產品的嘗試：

第一，水滴今年推出了國內首款免健康告知的、帶病人群可以投保的水滴藍海系列重疾險，這個產品也是貼合前面提到的擴人群、降價格、擴病種的一些嘗試。

第二，水滴Mini版本的重疾險，這也是前面我提到的降門檻性質的保險產品，使用戶原來買不起的保險產品，慢慢變得伸手可及，雖然保額不一定很高，但這是在他支付范圍內能夠購買的相應的保險產品。

第三，嘗試性做不設免賠額的百萬醫療險，從而使用戶能夠更多的得到賠付。

這些保險產品都是我們在嘗試實踐的有效措施，能夠觸達到更多的人群，能夠有效的降低價格，從而使更多人群得到更多保險保障機會。

關于對“好的服務”的理解：

好的服務，所有的保險產品都會圍繞著診前、診中、診后全流程。不管是診斷的醫療資源、用藥資源還是康復資源，我們都會設計出相關的健康管理服務，圍繞保險產品，從而更好的服務用戶。

比如我們在老年意外險中增加遠程康復、上門康復的相關服務，在用藥方面可以做特藥履約，為用戶尋找創新藥等相關服務。

如上舉措都是圍繞覆蓋用戶生命周期的服務，讓用戶不僅是購買一份保險，更多的還是希望通過服務能令用戶增加健康險的感知。

最后，是保險行業都會遇到的一大問題——理賠相關問題。

水滴可以幫用戶做快賠閃賠，提供線上線下聯動等系列服務。都是為了幫用戶得到一個更好的服務體驗，讓他覺得保險是賠得到的，是能夠很快得到賠付的，通過這樣一系列的服務，我們打造出整個“好產品+好服務”的框架。

這就是我們認為的，未來健康險市場發展的底層邏輯——以好產品+好服務，通過“三擴兩降”的方式，令更多的用戶得到或者是觸達更好的保險產品，從而帶動整個健康險市場的發展。

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