個人養老金保險產品擴容的腳步持續加速。2月28日，北京商報記者發現，在個人養老金銀行保險行業信息平臺，個人養老金保險產品名單已由最初的6家公司7款產品擴容至11家公司19款產品。

隨著該名單不斷擴容，個人養老金保險產品種類從此前的專屬商業養老保險擴展到兩全保險及養老年金保險、分紅險等。個人養老金保險產品如何更好地滿足養老需求，在與銀行理財、公募基金等其他個人養老金產品的同臺競技中取得優勢值得期待。

萬能險、分紅險先后入場

【資料圖】

個人養老金保險產品名單再次擴容。2月28日，個人養老金銀行保險行業信息平臺顯示，個人養老金保險產品已經由最初的6家公司7款產品擴容至11家公司19款產品。

名單顯示，新入局的保險公司為泰康養老和建信人壽。新增的保險產品包括“國民美好生活養老年金保險”“泰康幸福贏家年金保險（分紅型）”“交銀人壽個人養老年金保險（萬能型）”等，一共6款。包括分紅型年金保險、萬能型年金保險、兩全保險等不同類型的產品。

在此輪新獲批的6款新產品中，一款分紅型年金保險為新的產品類型。談及分紅型年金險的特色和優勢，北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，相對于萬能型產品來說，保險金額和保險費相對固定，保險公司將分紅保險經營收益的一部分與投保人共享。

根據《關于保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》，保險公司開展個人養老金業務，可提供年金保險、兩全保險，以及銀保監會認定的其他產品。保險公司可以通過申請變更保險條款和費率審批或備案的方式，將現有保險產品納入個人養老金保險產品。從目前情況來看，個人養老金保險產品種類日漸豐富，除了最初的專屬商業養老保險產品，分紅型年金保險、萬能型年金保險、兩全保險也陸續入場。

對于個人養老金保險產品持續豐富，宋占軍表示，產品持續擴容，尤其是產品種類的豐富，有利于滿足不同風險偏好投保人的需求，進一步發揮保險業在個人養老金層面的積極作用。

具有穩健、長期優勢

2022年11月25日，個人養老金制度在36個城市或地區先行啟動實施。根據人社部公布的數據，截至2022年底，個人養老金參加人數1954萬人，繳費人數613萬人，總繳費金額142億元。

在個人養老金業務中，儲蓄存款、銀行理財、商業養老保險及公募基金四類產品同臺競技。相較于其他金融機構的養老產品，個人養老金保險產品聚焦于長期儲蓄和長期積累，能夠滿足投保人在安全穩健、長期增值、長期領取等方面的綜合需求。

此前，首批入圍的7款個人養老金保險產品公布了2022年的結算利率。北京商報記者梳理發現，這7款產品穩健型投資組合結算利率最低為4%，進取型投資組合結算利率最低為5%，投資收益并不低。

根據中金公司發布的研究報告，個人養老金保險產品的穩健型賬戶保證收益在2%至3%左右，浮動收益大約在0至1%左右；進取型賬戶保證收益則在0至1%左右，浮動收益大約在4%至5%左右。因此，賬戶的綜合收益大概在4%至6%左右。

未來，個人養老金保險產品中的分紅型年金保險、萬能型年金保險的收益情況同樣值得期待。宋占軍認為，將分紅型保險產品納入個人養老金，未來應進一步加強該類型產品的信息披露，定期公布分紅保險的收益水平。

產品競爭力有待提高

雖然在養老領域，保險公司擁有更多長袖善舞的空間，但不可否認的是，從市場反響來看，目前個人養老金保險產品還需進一步提升吸引力。

在近期召開的北京地區養老金融服務專題發布會上，北京銀保監局人身險處副處長芮楠介紹，目前北京地區開立個人養老金賬戶約190萬戶，繳存資金超過38億元，投資產品以儲蓄存款為主。

在渠道端，個人養老金保險產品的推廣也有一定限制。北京商報記者了解到，銀行渠道和保險公司自營平臺是個人養老金保險產品的主要銷售渠道。有保險代理人對北京商報記者坦言，銷售這類產品不算傭金、業績和件數，性價比不高，保險公司代理人不太愿意主動推薦。

那么，個人養老金保險產品應如何在跨行業競爭中實現突圍？北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云在接受北京商報記者采訪時表示，相對于銀行、理財、基金等其他金融機構，保險公司最大的優勢在于，其能為客戶提供基于生命周期的長期現金流，以及養老金融產品與養老服務相結合的全方位養老服務。因此，保險公司要發揮其長期資金管理優勢以及與養老服務相結合的經驗優勢，切實為居民提供更能滿足客戶養老需求的金融服務。比如提供養老服務而非領取現金的養老金融產品等。

“保險產品核心競爭優勢在于獨有的保障屬性+長期穩定的投資收益，吸引力有望持續提升，預計2023年險企個人養老金規模有望達到30億元，2032年有望達到近6000億元?！必斖ㄗC券(601108)預測。

北京商報記者 陳婷婷 李秀梅