車輛價值高、事故損失大，一輛豪車的輕微剮蹭、追尾就可能面臨幾十萬元的賠償。一些不法分子也打起了保險公司的主意，鋌而走險上演一幕幕虛假交通事故，利用豪車來向保險公司申請賠償。

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4月10日，北京商報記者注意到，近期中國裁判文書網發布了一則涉及保時捷汽車騙保的裁判文書，一保時捷車主指使他人駕駛自己的車故意追尾，企圖制造交通事故騙保。不過，他未能如愿拿到保險賠償金，等待他的是4年6 個月有期徒刑和5萬元罰金。

指使他人追尾，騙保14萬被抓

一輛心儀的座駕，不僅僅是出行工具，更是很多人工作生活上的左膀右臂。擁有名貴豪車，也是無數人的心之所向。但為了牟利，竟有人打起了利用豪車騙保的歪念頭，結果賠了夫人又折兵。

北京商報記者注意到，近期中國裁判文書網發布的一則裁判文書，揭露了不法分子利用保時捷汽車騙保的細節。

具體來看，2016年6月，在北京市房山區某路某村北，賈某某指使常某駕駛保時捷牌汽車故意追尾姜某駕駛的福田牌貨車，常某報警，事故認定保時捷凱宴汽車負全責，經定損理賠，騙得保險公司保險金14.26萬元。該保時捷凱宴汽車實際使用人為賈某某。

那么，賈某某等人是如何被發現的？北京商報記者查詢到的另一則裁判文書顯示，是當時駕駛福田牌貨車的姜某選擇了主動投案，并如實供出了自己在賈某某指使下故意發生追尾事故的事實。最終，賈某某于2022年4月被警方抓獲。

對于該案件，房山區法院認為，賈某某伙同他人以非法占有為目的，偽造交通事故，騙取保險金，其行為已構成詐騙罪。法院判處賈某某有期徒刑4年6個月并處罰金5萬元，對保險金承擔連帶賠償責任，賈某某上訴遭駁回。

承保、理賠環節有紕漏

像賈某某等人這樣通過制造假事故來騙保的行為，只是利用豪車騙保的冰山一角，通過媒體公開報道和各地警方通報來看，近年來，各地屢現制造豪車事故騙取車險賠付案件。如央視報道的四川瀘州豪車騙保案涉案金額達到了1500余萬元、天津警方破獲的豪車保險詐騙案涉案90余萬元 ……這些人法律意識淡薄騙保，面臨的也將是法律嚴懲。

市場體系已經成熟的車險為何成為一些不法分子眼中的“財路”？保險專業律師李濱對北京商報記者表示，當前車險理賠程序并不完善，存在瑕疵和系統性漏洞。其中，最典型和最嚴重的問題就是車險理賠突破了財產損失保險的補償原則，再加之中高檔車輛存在高比例的“零整比”。

“一方面，由于保險金額與車輛實際價值存在較大的差額和‘零整比’的存在，導致利用中高檔豪車的全損或者部分損失而獲取差價進行保險詐騙的案件大量發生；另一方面，保險公司承保系統中有關中高檔車實際價值或者說折舊率存在嚴重的失真。在實務中表現為中高檔車的承保所確定的保險金額遠遠高于該車輛的市場價值，即保險公司存在非常嚴重的超額承保的行為。”李濱進一步解釋。

在實際的理賠過程中，也存在漏洞和瑕疵。一位車險理賠工作人員向北京商報記者透露，保險公司在接到車險報案后，理賠人員在現場勘查的過程中，即使發現疑點顯示事故存在惡意騙保的情形，但只要事故現場、報案程序沒問題，一般都會先行賠付，事后再向公安機關報案，這是因為當前車險市場競爭激烈，保險公司也要維護自己的聲譽。

對此，北京格豐律師事務所合伙人、律師郭玉濤告訴北京商報記者，保險公司要及時高效、方便快捷地服務客戶，如果采取比較嚴格苛刻的防范措施，也會一定程度影響到其他車主的體驗感，不利于中高檔車車險的銷售。

保險公司需關注超額承保

一輛豪車的輕微剮蹭、追尾就可能面臨幾十萬元的保險理賠，如果是團伙作案、頻繁作案，保險公司也將面臨巨額損失，對于保險公司來說，該如何遏制不法分子利用中高檔車騙保？李濱指出，改變這種情況的最有效的方法就是回歸到財產損失保險的補償原則上來。

對于具體的舉措，李濱建議，在車輛部分損失的時候，合理確定已使用若干年的事故車輛的配件的折舊，在更換新配件的溢價部分，由被保險人本人來承擔。另一方面，保險公司還需要修訂系統中的數據使得在訂立保險合同時保險金額的確定，爭取實現無限接近于該車輛市場的實際價值。使得車輛無論是全損還是部分損失，保險公司均依據補償原則進行理賠。這樣，沒有溢價空間就會消除故意制造保險事故進行騙保的空間和可能。

“這種制造保險事故、詐騙保險金的行為必然是不能接受的。”郭玉濤表示，一方面，執法部門要加大打擊力度；另一方面，對于保險公司來說，需要甄別騙保群體的和普通車主，這是焦點所在。

“打擊詐騙保險金的情況屬于保險行業比較常見的問題。”郭玉濤直言，通過科技手段，利用大數據進行疑點分析等方式，大量問題基本上能夠被發現。

實際上，北京商報記者了解到，警方不斷進行嚴厲打擊的同時，行業協會、監管部門也使出了“渾身解數”，從科技、信息共享等方面下功夫。比如，在2022年，保險業協會建立了反保險欺詐行業交流平臺，共同打擊跨公司、跨區域保險欺詐案件。

北京商報記者 陳婷婷 李秀梅