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“惠民保”無疑是近幾年出現的又一現象級保險產品，憑借低門檻、高保額、帶病體可投保等特性，迅速在全國推開。然而與三年前大家普遍關注的“什么是惠民保？要不要投保?”不同，而今擺在用戶面前的更多是要不要繼續投保，對于參與主體企業則是要不要持續深耕。

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最新報告數據顯示，截至2022年12月底，全國共上線246款普惠險產品，累計保費規模約320億元，總參保人次達到2.98億。

針對惠民保的發展現狀與趨勢、產品變化等現實話題，南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心聯合圓心惠保近期發布了《惠民保發展模式研究報告》（以下簡稱《報告》），以求解惠民保的持續發展路徑。

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246款惠民保產品背后：參保、理賠數據差異懸殊

2015年，深圳市推出“重特大疾病補充醫療保險”被視為惠民保的雛形，隨即從2018年起，廣州、珠海、南京等地陸續推出類似產品；2020年，惠民保產品在全國迅速落地，也被正視看作惠民保開啟的元年。

因為缺乏統一官方數據口徑，此次《報告》經核實不同口徑得到數據，截至2022年12月底，全國共上線246款惠民保產品，累計保費規模約320億元，總參保人次已達2.98億。

上述調研惠民保產品覆蓋了28個省市、150多個地區，其中省級產品34款、全國性產品12款，大部分的產品仍是地級市產品，惠民保充當基本醫保延伸和補充角色。

惠民保產品運營情況各地區差異性明顯，特別明顯的指標體現在參保和理賠方面，而這種差異仍取決于政府參與程度。據統計，有79%的產品屬于政府指導，約3%屬于政府主導。

而在可獲得數據的86款產品中，產品參保率的均值為19.3%，其中51款產品的參保率在15%以下，參保率最高的產品為2022版“浙麗保”，高達92.1%，得益于當地政府的強推動。

目前公開層面極少公布賠付信息，《報告》指出，政府支持力度較大的產品信息相對公開，其中部分產品還設置了待遇動態調整機制，一旦賠付率無法達到預期要求，便會通過提高報銷比例、降低免賠額和擴大特藥目錄等方式優化惠民保的待遇水平，并對先前出險但符合調整后報銷要求的費用進行追償，最終全年賠付率可以達到80%乃至90%以上。相反，那些政府參與程度有限的產品，則其賠付率將很難保證。

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根據5大一級指標22項二級指標，設立惠民保價值評估體系

歷經3年快速的發展迭代，各地惠民保也由“一城多險”向“一城一險”的形態轉變，地區差異明顯，為了對不同產品按照統一標準進行價值評估。本《報告》對246 款惠民保進行梳理分析后，基于當前可獲得產品信息的實際情況，參考社會保障研究學者在構建綜合評價指標體系方面的經驗，基于綜合性、時次性、可操作性等方面考慮，設置了惠民保價值評估指標體系。

其中包括可持續性（A）、住院自付費用保障水平（B）、住院自費費用保障水平(C)、特定費用保障水平（D）、普惠性（E） 五大一級指標，并下分22 個二級指標。

基于上述指標，本《報告》用熵權 TOPSIS 法建立惠民保價值評估指標體系，對可搜集數據的78款惠民保產品應用價值評估體系進行綜合排名。結果顯示，浙江省惠民保的整體價值相對偏高，排名前十的惠民保中有半數屬于浙江省。此外，如當地政府推動力度較大的河北省唐山市的“惠唐保”、云南省楚雄州的“楚雄惠民保”價值也較高。

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惠民保可持續經營仍待多方協同解決

盡管惠民保在過去三年推出的產品數量有增加之勢，不過隨著基數的增長，全國總參保人數的增速明顯放緩。《報告》數據顯示，2020年，全國惠民保累計超4000萬人參保，2021年參保人次達到了10117萬，同比增長近150%；2022年的參保人數約為15800萬，同比增速降到56%。

各地之間差異化也進一步顯現，如浙江省政府對惠民保十分重視，根據浙江省醫保局公開信息，2022年度浙江省惠民保產品的平均投保率為53.34%，總承保人數達到 2969.25 萬人，續保率平均為 80.9%，而湖南等部分地區產品上線僅一年便退出市場。

對此，南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來認為，商保參保率要達到當地基本醫保人群20%至30%，基本可以實現持續經營。

事實上，惠民保與其他商業健康險經營面臨同樣的困擾，購買惠民保的健康用戶，如無理賠需求責任期內對產品的感知很弱，而后逐漸選擇放棄投保。據《報告》調研顯示，惠民保參保的人群平均年齡都是在50歲左右，平均年齡偏大。

健康人群的淡出，更多非健康體人群加入，從而增加了產品的經營壓力。因此如何增強服務頻次、服務品類，增強投保人的可獲得感，讓更多健康體以及年輕用戶加入，成為惠民保保持良性運營的關鍵。

惠民保的持續發展仍需要多方協同，朱銘來對此指出，從政府層面而言，探尋多元化籌資模式、提升數據開放與共享水平、加強針對性監督管理、推動優勢資源整合；企業方面，則建議避免盲目跟風、合理設置產品保障責任、升級增值服務、引入健康管理；探索新市民投保路徑、積極應用科技，優化產品體驗等舉措。

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