近日，眾安保險發布百萬醫療旗艦產品尊享e生的最新版本——尊享e生2023，作為百萬醫療險的標桿性產品，不少業界人士都想要一窺究竟，看看這一大IP又將引領怎樣的創新趨勢，更重要的，醫療險最終將在健康險市場上扮演怎樣的角色。

必須承認，當下國內的商業健康險市場陷入了發展的邏輯怪圈，一方面是保險深度、保險密度仍遠遠低于發達國家水平，另一方面卻是市場高度內卷，商業健康險，尤其重疾險新單保費陷入負增長。比較合理的解釋是，供給側與需求側出現錯配，要想再次撬動潛力巨大的商業健康險市場，保險業需要真正從客戶需求出發，顛覆既有經營邏輯，在產品創新、服務創新方面下足功夫。

值得關注的一點是，重疾險遭遇重創，但以百萬醫療險、惠民保為代表的普惠性報銷型醫療險產品依然保持了較快的增速，這或許意味著，基本醫保的全面普及已經為補充性商業醫療險發展鋪平道路，未來，醫療保險將在構建多層次醫療保障體系中發揮更大作用。

【資料圖】

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疲弱的商業健康險市場，需要一次徹底的經營革命

自2021年開始的重疾險新單保費下滑，至今仍未有任何減緩的跡象，前三季度，行業交流數據顯示，重疾險新單保費同比下滑仍在40%左右。

至于個中原因，行業已經多有分析：宏觀經濟環境波動，居民消費受到抑制；市場初步實現普及，“從1到N”的難度要遠遠大于“從0到1”；個人代理人數量下滑，人均產能提升緩慢……

作為商業健康險市場的主力險種，長期以來，重疾險，尤其終身重疾險之于險企的重要性是其他險種難以比擬的，其給險企創造了大量的新業務價值，是個人代理人留存成長不可或缺的重要抓手，也是最容易喚起消費者需求的險種之一。

面對當下的重疾險市場頹勢，各險企積極創新重疾險產品設計，甚至不惜下調定價，但從目前來看效果并不明顯，重疾險供給與需求錯配的矛盾依然突出。

巨大的經營慣性之下，很多人不愿意相信，過去依靠人海戰術、親情營銷甚至自保件套利等方式獲取保單的模式已經走到盡頭，當下的商業健康險市場，迫切需要的是一場徹底的變革，而變革的出發點，一定是消費者的真實需求。

無論從哪個角度來看，商業健康險市場潛力都依然巨大。例如，按照銀保監會等13部門發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》，2025年，商業健康險市場規模要力爭超過2萬億元，而如今，這一數字尚停留在9000億元左右，與目標差距甚大。

從諸多重要文件、監管制度的表述來看，商業健康險的重要性也毋庸置疑。例如，黨的二十大報告在提及“健全社會保障體系”時，就為保險行業提出新命題：

“促進多層次醫療保障有序銜接，完善大病保險和醫療救助制度，落實異地就醫結算，建立長期護理保險制度，積極發展商業醫療保險”。

很顯然，在頂層的制度規劃中，商業健康險，尤其是商業醫療險，是構建多層次的醫療保障體系過程中，不可或缺的存在。

拋開宏大敘事不談，從險企乃至產品本身發展的角度出發，革新也勢在必行。面對由于產品高度同質化導致的市場高度內卷，創新是唯一能打破僵局的利器。

可以看到，過去每一次的產品服務創新，都帶來了相應險種或者相應公司的快速發展：

友邦引進保險個人代理人模式，帶動了人身保險行業的大發展；

眾安保險創新推出百萬醫療險，帶動這一險種爆發式發展；

泰康瞄準高端客戶市場，構建“保險+養老社區”模式，高客經營取得突破性進展。

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歷經6年22次迭代，尊享e生2023可保人群、可保責任大擴展，再度引領創新風潮

自2016年眾安保險推出尊享e生，首創百萬醫療險這一新產品模式以來，該類產品覆蓋人群已達億級。而尊享e生作為其中的經典產品，6年時間內已歷經22次迭代。其進化方向不僅展現了眾安保險對于客戶需求變化趨勢的把握，也體現了其對于未來健康險市場發展態勢的深刻洞悉。

那么通過分析尊享e生2023能看到什么樣的產品革新趨勢，乃至健康險發展前景？答案是更豐富的保障內容，更豐富的服務選項。最新上市的尊享e生2023版，相較上一個版本，改進重點就在于進一步擴展使用場景，以提升險企與客戶的交互頻率，以及客戶本身的獲得感，進而強化客戶粘性。

具體而言，尊享e生2023版主打“有慢病能買，門急診能用”，在可保人群和可保責任方面都進行了極大的拓展，在某種程度上填補了當下百萬醫療險的空白。該產品體現出四大亮點：

可保人群突破：首次覆蓋六大慢病群體，慢病類、結節類均有機會承保

針對國內慢病和亞健康人群占比超過70%，卻缺乏保險保障的現實，尊享e生2023版核心可保范圍首次覆蓋高血壓、糖尿病、腎小球腎炎、甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節等六大慢病人群，符合條件即可投保，不另外加費，讓慢病患者與健康人群享受同等保障。

可保責任拓寬：新增一般門急診，實現從小病到重疾的醫療健康全場景覆蓋

在可保責任方面，尊享e生2023業內首次將一般門急診納入核心保障責任。換句話說，這拓寬了保障范圍，即使因為無需住院的感冒發燒等小病去看門診，相關醫藥費也能得到賠付。

在重疾保障方面，除開最核心的看病問診，前后環節也被納入保障。尊享e生2023還擴展了重大疾病異地轉診交通、住院護工兩項服務。保障范圍內的重疾異地就醫交通費，可得到最高1萬元100%賠付；在指定醫院治療重大疾病且醫院提供了護工服務，可按照實際住院護工天數，按照每天500元定額給付，全年最高賠30天1.5萬。這有助于解決異地就醫帶來的經濟負擔，以及降低患者術后親屬住院陪護的負擔。

健康管理服務內容擴展：住院護工、三折購藥服務，線上線下全流程覆蓋

在健康管理方面，本次尊享e生提供線上線下管家式醫療服務，覆蓋全流程。線下，除重疾綠通、醫療墊付、院后家中護理，以及新增重疾住院護工服務的同時，還新增特藥服務，可在海南博鰲超級醫院內使用國外進口藥品。

線上，尊享e生2023新增“藥惠購”三折購藥服務。當消費者有在線購藥需求時，通過指定服務入口購藥，藥費可享受3折的折扣優惠。據悉，該服務覆蓋500+家庭常備用藥，且不限使用次數，不封頂。

可選加油包重構：升級為6大加油包，滿足更高頻、個性使用需求

尊享e生的加油包一直是產品的一大特色，2023版對加油包重構升級，提供家庭共享免賠額、重疾關愛、重疾擴展特需醫療、門急診0免賠、住院0免賠、家財守護等6大加油包，滿足用戶更高頻或者個性化使用需求。

整體來看，更實用、更好用、更多人能用，成為了本次尊享e生升級最鮮明的特點。正如眾安健康險產品負責人所說：

“我們的愿景是做一億人的國民醫保，所以需要不停的高速迭代，去匹配環境發展和需求變遷，以提供對用戶來說更全面、對市場來說更有競爭力的保障。尊享e生2023也是在這樣的需求和背景下去打造的。在從1到N的環境，通過回歸用戶價值原點的初心，摘取組合所有的保險責任中用戶最有感知的部分，構成獨特的差異化優勢。”

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提升交互頻率是維持客戶粘性的重要手段，功能大擴充或就是醫療險未來發展趨勢

像尊享e生這樣不斷進行功能擴展，會是未來醫療險的發展大趨勢嗎？進一步深入分析商業健康險，尤其是重疾險當下所面臨的困局，或許不難得出肯定的結論。

曾經最受歡迎的重疾險為何現在卻節節敗退，從不同角度出發能得出不同的結論，但不容忽視的一點是，中國長期都是世界上最大的重疾險市場，重疾險保單量一度占到全球的80%，而放眼保險發達市場，報銷型醫療險才是主流。

從客戶體驗上看，無論重疾險還是醫療險解決的都是客戶對于健康風險的焦慮，重疾險往往采取一次性或多次支付，與客戶交互頻率明顯不足；醫療險則大不相同，保障范圍全的醫療險，既可以賠付日常診療費用，也能針對重癥疾病進行賠付，與客戶的交互頻率普遍要高于重疾險。

值得注意的是，近兩年重疾險新單保費跌跌不休的同時，以百萬醫療險、惠民保等為代表的報銷型醫療險卻成為健康險發展中的亮點，其保費相對低廉，保障杠桿卻相當高，深受市場歡迎。

近年來很多地方政府對于推動普惠型醫療險發展態度積極，也無非是看重其收費低，能有效補充社保不足，“花小錢、辦大事”。

在多方的支持鼓勵下，可以想象，百萬醫療險未來勢必發揮出更大作用。

當然，百萬醫療險也并非十全十美，必須看到，為了讓更多人買得起，愿意買，百萬醫療險往往會設定較高的免賠額，但這也降低了與客戶的交互頻率，如何兼顧低價與良好的客戶體驗，這就需要險企不斷的豐富產品功能與使用場景。回頭看，眾安保險尊享e生2023的進化，所體現的正是這一趨勢——迎接醫療險發展大時代，醫療險需要具備更豐富的功能。

自2016年眾安保險設計尊享e生并將其正式推向市場以來，其引領的百萬醫療險風潮一直持續至今，并直接推動了特藥險、惠民保類產品的創新發展，報銷型醫療險快速進入到下沉市場。

且自2016年開始，眾安保險的尊享e生百萬醫療險就一直在迭代，面對同業的各種貼身競爭，一直在根據市場需求，不斷調整產品設計思路，保障愈發豐富，功能愈發完善。如今，站在中國商業健康險市場大變革的關鍵時刻，眾安保險會不會再一次引領風潮？

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