文字整理|半梳、曉月

天與養老，一家專注于養老產業的服務型企業，其特色乃以科技與數字手段驅動，并圍繞老年人“健康、安全、照護、陪伴”等場景為老年人提供生活全場景綜合養老服務解決方案，且在全國各地運營了300多個項目，建立涵蓋居家——社區——機構——長護險服務貫穿的服務體系，服務數百萬老年人，先后與多家保險公司交流合作，頗有經驗。

(資料圖片僅供參考)

如是，在《今日保》2022年12月15日至16日舉辦的“2022中國保險與康養產業論壇”上，特邀天與養老保險業務負責人安江，從康養產業跨界及與保險產業生態協同的視角，就當下大熱的智能養老問題，輸出經驗分享。

以下為安江在“2022中國保險與康養產業論壇”上的發言實錄（有編輯）：

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-Insurance Today-

老齡化大背景下

供需缺口不斷放大

但服務效率難以跟上

2021年，國家統計局發布了《第七次全國人口普查公報》，普查數據顯示，我國65歲以上的老年人口總量為1.9億，這一數字相比于2010年第六次全國人口普查增加了7100萬人。

對比分析各年齡段人口增減數據發現，我國45歲+人口的持續增加，特別是50-54歲人口與65-69歲人群，分別增加了4240萬人和3290萬人；60歲及以上人口中，60-69歲的低齡老年人口占55.83%，超半數老年人是低齡老年人群。

這意味著，未來20-30年間，中國面臨的老齡化情況將極其嚴峻。

再看增長斜率，老齡化進程非勻速進行的，而是加速進行。實際上，老齡化的速度超出大部分人的想象，老齡化速度和老年人口規模前所未有。

最后看一下人口年齡結構，從六普到七普，45歲+人口持續增加的另一面是，15-29歲人口、35-45歲人口出現明顯下降。

伴隨死亡率、生育率降至低水平并趨于穩定，預期壽命穩步提升，老齡人口占比增加，中國的人口年齡結構日漸趨于柱狀，中國人口紅利快速消退。

長壽時代特征顯著，將給各行業帶來深遠的影響：

最直觀的是養老市場的擴大，和養老產業規模的增加，以及老年人消費能力上升推動養老服務的需求增長。

但從供給端看，當前養老服務的供給總量不足，特別需要關注的還有供給效率的問題。

如果不提高整個行業的供給效率，供需缺口將加速放大。這是一道待解的數學題。

在我國9073養老格局下，90%左右的老年人居家養老，圍繞家的時空場景，老年人核心養老需求不僅僅局限在醫療護理等方面，更加是一個融合服務需求，包括居家環境的安全、生活便利、精神慰藉等。與此同時，老年人消費能力上升也推動養老服務的需求增長。

如上，國內養老市場規模不斷擴大，居家養老模式已成為長壽時代大趨勢，但居家養老的融合服務需求沒有得到有效滿足。

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-Insurance Today-

保險行業面臨賠付營收雙重壓力

目標市場發生變化

兩大機遇可能扭轉乾坤

首先是預期壽命持續延長（新興藥物的不斷創新、先進醫療技術的普及應用和進步使得心腦血管疾病、癌癥、糖尿病、艾滋病等疾病逐漸從致死性的疾病殺手變成可控制的慢性疾病，人類的預期壽命得到持續延長，在過去半個多世紀里，主要發達國家都保持了每10年增長2~3歲的趨勢）早期售出保單的給付金額與理賠人數，可能超出預期。

其次是，人口年齡結構的變化，年輕人口減少，經濟預期趨緩，民眾購買力逐漸降低，保費收入將隨之減少。

雖然面臨賠付和收入的雙重挑戰，但保險行業相比其他行業在老齡化趨勢下有其自身的優勢，主要體現在保險公司的精算技術和風險管理能力，特別是針對長壽風險和健康風險的風險管理和精算厘定，可以有效保障公司的經營利潤模型預測和公司策略的精準度。

我們也看到保險公司在這一背景下的機遇：

一是目標市場變化，兒童和青壯年時間從長期來看是將逐漸縮小，擴大銀發族市場利于增加機會與收入，多數高齡人士有充足資產，但大部分處于亞健康狀況，但并不影響其長壽的趨勢；

二是商品型態變化，為應對老年人口增加，保險給付架構將轉型為保障退休后生活收入與醫療照護安全，確保生活質量。

綜上，保險公司在產品設計、核保、賠付上應順應老齡化趨勢，精準評估老年人狀態，提供符合60歲以上人口所需的服務, 與時俱進進行調整及創新，已實現在老齡市場上創造業績。

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-Insurance Today-

天與養老探索破局方法

如何以技術抓住“效率紅利”

接下來我分享一些在老齡化趨勢的背景下，天與養老的探索與實踐。

如上所說，養老供需缺口的加速放大，人口結構的變化令未來勞動力紅利逐步殆盡，如何通過技術實現“效率紅利”就成為了破題的關鍵。

天與養老的戰略是圍繞老年人居家養老（安全、健康、智能看護、孤獨等）的核心場景，以數字化及技術底盤實現效率突破，滿足融合服務需求。

如何以技術實現“效率紅利”之外，也可保障服務的質量？這是個關鍵。

為此，天與養老著力推進線下服務的信息化、數字化、智能化的三步走戰略。

信息化，是最基礎的一步。運營部門向研發部門提出訴求，再通過研發部門去滿足運營部門的訴求，以實現系統流暢運轉、提升服務效率和服務體量。

“數字化”，通過研發部門實現“為運營提要求”，實現智能化的決策和管理，起到降本增效、提升整體服務的質量。

智能化，不僅是使用智能硬件，也在智能看護、遠程醫療中充分發揮作用。

觀察養老領先市場的發展歷程和趨勢，正是借助智能化解決方案，養老服務經歷了從被動響應向主動服務、從單純照料向非醫療與醫療整合的演變。

天與養老也在通過智能化解決方案，實現對長者的主動照護。

在三步走的進程中，天與養老已經形成了“養老服務”和“養老科技”兩大核心板塊。

在養老科技的板塊，天與通過數字化底盤+智能化解決方案，強大的自研能力及AI算法，準確定義長者居家痛點和需求，加之天與物聯網平臺支持，實現前端軟硬件一體化、中端養老服務運營平臺預警、后端地面服務隊伍落地執行，達到強效閉環。

依托三步走的數字化能力，天與三年時間達成一線同行8-10年間才能取得的成績，業務范疇陸續拓展至全國4個直轄市，10個省，近50座城市，共運營300多個項目，建立了居家，社區，機構、長護險服務貫穿的全面服務體系。

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-Insurance Today-

智能化居家養老的核心是什么？

六大場景下的“保險+康養”天與經驗

從跨界生態協同的角度，我簡單分享天與在“保險+康養”方面的一點思路。

養老行業沒有永遠領先的技術，致勝的優質的服務。因此，智能化解決方案的核心永遠是，技術是否靠譜，是否穩定準確，報警是否及時，以及后續服務響應是否有保障等核心服務要素。

以天與居家養老核心場景智能化服務經驗看：

首先是緊急援救的場景，通過部署報警求助類和環境安全監測類智能硬件，當長者有安全事件時能夠第一時間響應處置，緊急援救設備在IoT平臺第一時間報警，指揮中心收到報警信息進行緊急救援。

接下來是居家場景中最為常見的跌倒事件，天與采用毫米波雷達技術，守護獨居長者居家安全，解決意外跌倒無人知曉、跌倒頻發區域衛生間、床邊跌倒意外事件、長者跌倒隱瞞、跌倒長躺意外發生。

還有生命體征的持續監測方面，針對臥床半失能長者智能護理監測，天與通過生物傳感技術、毫米波雷達技術可及時發現呼吸異常、心率異常、夜間離床等情況。

而人體存在監測方面，也主要使用毫米波雷達技術、紅外+微波技術，記錄分析長者活動和行為數據，幫助更好的洞悉生活作息規律，及時發現需要介入的異常行為。

慢病跟蹤的場景，持續關注血壓血糖等數據，健康狀況和變化趨勢能得到遠程、隨時的跟蹤，便于風險早起篩查。

孤獨場景中，依托AI語音智能屏，構建人機交互的養老宜居環境，同時也是康養運營平臺的服務鏈接終端。

智能化解決方案，天與核心能力在于，通過預警彌補單一技術短板，多場景中不依靠單一技術支撐，更多的是基于行業積累和認知，篩選和組合智能硬件產品，以高效的服務能力實現閉環。同時結合天與養老科技的能力，實現數據驅動和人工智能，通過行為數據，預判預防醫療風險。

上述智能化解決方案能為保險公司解決哪些問題，從短期來看，主要是增加客戶的獲得感和客戶感知。

保險產品通過轉移低頻高損風險為客戶實現保險保障功能，但由于被轉移的風險發生頻率低、保險費繳納期限長（期交），造成客戶對保險產品的風險轉移功能感知不強。如果有一些更高頻次的服務（例如7*24小時運營平臺、線上線下一體化服務）可提升客戶的感知和獲得感，增強客戶粘性。此外，科技手段的“效率紅利”令解決方案的成本可控。

中長期來看，數據資源激活產業生態圈的關鍵所在。非醫療的解決方案，通過行為數據來預判預防醫療風險，為保險公司創新產品提供有力數據支撐。

最后，通過智能化解決方案有效控制服務成本，以應對人口結構改變帶來的服務成本（人力成本）快速提升的風險。

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