保險產品，一個因風險預防而產生的避險工具，隨著人們生活中風險的增加，種類也在不斷豐富。尤其是與生命健康相關的產品，更是備受關注。

近年來，隨著健康中國戰略的持續推進，以及疫情的反復沖擊，人們對于健康愈發重視。百萬醫療、惠民保等“物美價廉”的保險產品深受消費者青睞，重疾險也因其高價值特點，一度成為“搶手貨”。

不過，隨著競品越來越多，重疾險同質化嚴重，惡性競爭也相繼出現，尤其自2021年新版重疾定義實施，消費市場被提前釋放，加之消費需求的多元變化，令重疾險市場發展明顯放緩。這樣的背景下，如何再度挖掘重疾險市場的潛力，于險企而言，挑戰不小，需要創新。

(資料圖)

作為人保集團旗下主力軍，人保壽險正在不斷深耕重疾險市場，近日聯合螞蟻保推出一款定制化重疾險——“全心保重大疾病保險”，在市場形成“沖擊波”。

要說重疾險在中國保險市場的發展歷史，可謂一波三折。從最開始的引入，到成長混沌，再到成熟規范、多元升級，重疾險的市場在逐步完善。

尤其是近些年來，隨著重大疾病發生率不斷攀升，以及發病群體呈現年輕化的發展態勢，被刺激的保障需求也反映在重疾險的快速發展上。

數據來源：銀保監會 中再壽險

數據顯示，2016年至2020年的5年時間里，重疾險保費收入從1528億元增長到了4904億元，翻了兩倍多，在此期間，重疾險保費增速一直維持在兩位數增長。

不過，2020年重疾定義修訂傳出，刺激重疾險提前消化，隨后重疾險步入低迷期。尤其2021年，重疾險保費收入僅4574.6億元，同比下滑6.7%，成為重疾險近6年來的首次負增長。

保費下滑，增長乏力，重疾治療的費用高企，重疾險仍擔負著艱巨的使命。

據中國精算師協會統計，重疾平均醫療費用在10萬-80萬元之間。但從重疾險保單保額看，15萬元以下的保單占比最高，還有險企在理賠年報中表示，有38.92%的重疾險保障不足10萬元。基于這樣的現狀，仍有很多人看不起病，重疾險依舊存在很大缺口。

可見，重疾險尋求突圍勢在必行。在此背景下，人保壽險“全心保重大疾病保險”應運而生。

作為一款互聯網專屬重疾險，人保壽險的“全心保” 有何亮點？

話不多說，先鋪一張圖：

一款可保終身的重疾險產品，從保障范圍看，輕/中癥、重疾都在可保范圍內，保障疾病達到180種，在互聯網專屬領域頗受關注。從投保來看，“全心保”分為基礎保障和可選保障，滿意多元化重疾保障需求。這只是“全心保”最基本的內容，談及亮點，主要體現在保險責任方面。

在等待期后，被保險人一旦患有該公司認可醫院確診的初次重疾，就可以獲賠100%的基本保額；而且，2次中癥賠付或3次輕癥賠付之間沒有間隔期，這對于接連患上中癥或者輕癥的消費者來說可謂一大“福音”。

相對于其他產品而言，“全心保”在保費豁免方面也給出了規定，如果被保險人已確診初次患有輕癥或中癥，那么在確診之日后的各期保費則被豁免，但權益與正常繳費的保險合同相同。這對于患病消費者而言，無疑是二次雪中送炭。

人一生中或許不可能只患一次重疾，消費者在投保時可對重疾部分的保險責任進行自由選擇“加碼”，一旦選擇第二次、第三次重疾賠付，每次賠付的比例都與初次確診重疾一樣。這在投保時給了消費者自由權，再次滿足多元化重疾保障需求。

被保險人在等待期后確診初次患重疾，投保人可無需再繳費，保障持續有效，直至終身。

一般而言，輕癥、中癥豁免保費是創新重疾險的一大慣例，此次“全心保”為了最大程度減輕消費者壓力，特設置了重疾豁免保費（可選）項目，讓重疾患者可以免于后續繳費，根據自身需求和經濟實力選擇豁免權益。

值得一提的是，“全心保”分為AB款，給了投保人遠擇關愛服務的選擇權。除此之外，全心保還開通了重疾綠色就醫通道，如診前咨詢、精確分診、門診快速預約、快速住院/手術等，讓消費者看病不求人。

“全心保”的出現，在一定程度上填補了市場關于重疾保障的一大缺口，通過創新來滿足更多人的保障需求。

相對于其他互聯網專屬重疾險而言，這款產品的優勢也較為明顯。『A智慧保』查閱螞蟻保平臺其他產品發現，多是保障期間20年、30年或至70周歲，而“全心保”一步到位保障至終身。

從重疾賠付看，很多產品只設置一次100%基本保額賠付，雖有部分產品會在此基礎上進行加碼，例如額外賠付50%基本保額等，但相較“全心保”可選部分增加的兩次100%基本保額的賠付看，仍存有差距。而“全心保”關愛保險金的保險責任，也更多地體現了終身保障之外的人文關懷。

再看重疾豁免保費這一可選項，對于保險公司承保來講，其實形成了不小的壓力。畢竟，隨著重疾發生率的提升，對消費者重疾豁免保費后，壓力就落在保險公司身上，如果再疊加重疾多次賠付，賠付支出將進一步加大。面對不少重疾險產品對中癥和輕癥豁免保費，“全心保”在互聯網端通過可選權實現對重疾保費豁免也是一次探索和嘗試。

當然，在這樣的創新背后，需要公司實力做支撐。據悉，“全心保”的承保險企為人保壽險，作為人保集團旗下深耕壽險的主力軍，人保壽險實力不俗，除了強大的資本金實力外，還擁有6萬多服務網點，未來在服務創新上仍值得期待。

結? 語

正如英國政治家、文學家切斯特菲爾德所言，疾病是加在悲慘人生上的賦稅，那么，重疾就是更為繁重的賦稅。而重疾險就如化解繁重賦稅的錦囊妙計。

但愿，全心保重大疾病保險的創新為更多人化解“賦稅”之壓，令每一個人在人生之路上多一份安心。

可以通過以下兩種方式全面了解人保壽險“全心保”：

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