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近兩年來，低利率的市場環境疊加資本市場的震蕩波動，讓有著穩健增值保障優勢的增額終身壽險一度爆火，成為當之無愧的網紅產品。

然而，伴隨著增額終身壽險利差損風險的不斷累積，監管環境日漸趨嚴，該類產品單純追求收益極致性的打法難以為繼，迎來了創新突破的挑戰。新時期，增額終身壽險該何去何從？

正當市場迷茫觀望之際，在保險產品定制方面一向有獨到之處的慧擇控股聯合“爆款專業戶”弘康人壽主動尋求突圍，從注重保單功能屬性，回歸保障本源與財富傳承功能的角度出發，全新推出更加適應市場環境和客戶需求的“金滿意足3號”增額終身壽險。

那么“金滿意足3號”的創新看點在哪？又是如何深挖并滿足客戶需求的？

若問近兩年來哪類保險產品最受市場追捧，增額終身壽險一定位列其中。低利率時代下，增額終身壽險憑借“保單價值接近3.5%復利逐年遞增”等優勢，試圖迎合大批高凈值人群對財富增值與財富傳承的旺盛需求。

然而，增額終身壽險在現金價值、保額增長上，單純追求“收益”極致性的設計形態，也猶如一把雙刃劍，潛在的利差損風險快速累積。

為此，2022年以來，監管對增額終身壽險規范愈加趨嚴。當年11月，銀保監會人身險部在下發的《關于近期人身保險產品問題的通報》中特別提出，存在增額比例超過產品定價利率、產品定價的附加費用率假設明顯低于實際銷售費用等問題的增額終身壽險產品，應立即停售。

這也預示著，增額終身壽險單純追求收益極致性的打法將被終結。

或許，很多人會認為增額終身壽險失去比拼“收益”這一競爭優勢后，將很難再贏得客戶的青睞。其實，從市場需求層面看，對財富管理和財富傳承有著較高訴求的高凈值人群來說，相比產品短期收益的孰高孰低，他們往往更加看重保險產品的“長久”與“穩健”。

那么，怎樣才能滿足高凈值客戶在財富傳承上追求長久、穩健的核心需要？『A智慧保』注意到，一向在產品創新上走在行業前列的慧擇，近日聯合“爆款專業戶”弘康人壽主動突圍，在響應客戶需求和監管號召的基礎上，打破了過往增額終身壽險對極致收益的依賴，選擇在“雙被保人”和財富傳承功能上作出創新。

從“金滿意足3號”的設計形態來看，該產品一方面保持了較為穩健的利益水平，以滿足客戶抵御市場利率的不確定性需要；另一方面，“金滿意足3號”立足客戶長期保障，創新嵌入“雙被保險人”形態，以此達到延長保單存續期，幫助客戶實現家庭、財富雙重守護的目的。

眾所周知，常規的增額終身壽險只會支持為一個被保險人投保，而“金滿意足3號”既支持為單個被保險人投保，也支持為兩個被保險人投保，且滿足一定規則時，還可通過增加或減少被保險人實現單雙人版的轉換。

何為“雙被保險人”？顧名思義，其指的是一張保單允許同時有兩個被保險人，投保人通過設置“雙被保險人”，保單的存續周期可以延長到最后一位被保人身故或全殘為止。這也意味著，保險產品的保障期相當于兩個被保險人中的壽命更長者，由此保單現金價值的累積周期也將更長，體現出增額終身壽險鎖定長期利益的功能。

要知道，在人漫長的一生中，總會面臨各種各樣的未知挑戰，例如經濟周期的變幻、資本市場的調整，乃至長壽風險等等，而“金滿意足3號”則巧妙地通過“雙被保險人”設計，將保單的有效期拉長，以此更好地助力客戶應對長期不確定性風險，為客戶家庭筑起穿越周期的風險屏障。

值得一提的是，在產品設計上，“金滿意足3號”除了可添加“雙被保險人”功能外，還充分保留了增額終身壽險過往的通用優勢，并提供了特色化的增值服務。

從通用優勢上看，“金滿意足3號”可提供身故傳承保障且保單利益安全穩健。據悉，該產品有效保額會按照合同約定的比例逐年增加，現金價值水平和增長速度也較定額終身壽險更高，且保單利益會明確寫在保險合同當中，這在理財產品打破剛兌的背景下，有著較強吸引力。其次，該產品支持保單貸款和靈活減保。如果客戶急需用錢，可通過減保部分領取現金價值或進行保單貸款，也可以通過減保用于規劃退休、教育、傳承等安排；再有，該產品投保門檻較為寬松，有著較強的普惠性。譬如，最低保費1000元即可投保，被保險人出生滿30天-60周歲均可投保，職業類別支持1-6類等。

難能可貴的是，“金滿意足3號”還力求為客戶提供更有溫度的服務，客戶投保達到一定保費門檻，即可享受高端醫療（CAR-T高端醫療安排、兩癌篩查檢測、免疫細胞存儲服務）、醫療綠通、留學通道、稅法咨詢等權益，試圖通過全方位的服務內容，呵護用戶家庭。

事實上，對于很多高凈值家庭來說，除了創富和守富外，財富傳富的需求更加迫切，特別是在當前這個風云巨變、黑天鵝頻現的時代，如何才能讓自己奮斗大半生積累的財富不付諸東流，成為越來越多高凈值人群亟待破解的難題。

根據匯豐銀行發布的私人財富規劃報告顯示，我國超過50%的高凈值人群已有傳承計劃，將在1-3年內考慮傳承。從地域分布來看，上海和北京市的高凈值人群傳承意識更強，分別占該地區受訪高凈值人群的66%和63%。財富傳承的方式，主要以保險公司、銀行和律所為主要選擇。

不得不說的是，針對高凈值家庭普遍面臨的財富代際傳承問題，“金滿意足3號”擁有的被保險人和投保人靈活設置方案，就提供了較好的思路。

如當高凈值家庭中的父母希望將財富傳承給子女時，便可選擇將投保人設置為父母，雙被保險人為自己+子女（一孩家庭可買1單，二孩家庭可買2單）；當高凈值家庭中想要實現三代，甚至四代的財富傳承時，由于“金滿意足3號”支持祖孫隔代投保并可添加第二投保人，即可按照第一投保人爺爺/奶奶+第二投保人兒子，雙被保險人為兒子+孫子的方案，來實現跨越代際的財富傳承。

舉例來講，張先生是一名大中型企業的高管，今年已滿60歲，其育有一子小張，孫子小小張剛出生不久，考慮到孫子未來的各類財富需要，張先生決定投?！敖饾M意足3號”作為財富傳承工具。其中，兒子小張作為第一被保險人，孫子小小張為第二被保險人。同時，張先生作為第一投保人掌握保單的所有權，并考慮到以后的傳承需要指定了兒子小張為第二投保人。

這樣的安排下，試想，若張先生和兒子小張皆為長壽終老狀態下離世，且該保單沒有過任何減保，那么這張保單持續積累的現金價值，將順利傳到孫子小小張手中。當然，作為第二被保險人，若小小張仍有繼續傳承的考慮，還可以選擇不減保，將這份累積“三代”的可觀財富，留給第“四”代人傳承。

一張保單，保障兩人，實現三代甚至四代的財富傳承，“金滿意足3號”通過給予投保人、被保險人靈活多樣的選擇方案，讓不可能化為可能，這恰恰是當前高凈值家庭迫切需要的“財富0損、安全傳承”的金融工具。而“金滿意足3號”之所以能有這樣的創新突破，也離不開慧擇長期以來對客戶家庭保障需求的深入洞察力，以及強大的產品定制化能力。

結 語

身處這樣一個不確定的時代，不可否認的是，增額終身壽險爆火的背后，與民眾追求確定性、穩定感的需求緊密相關。然而，對收益的極致追求也讓增額終身壽離利差損風險越來越近，怎樣才能讓這樣一個有“市場緣”的產品既迎合監管導向，又不失人心？

或許，“金滿意足3號”深挖客戶財富傳承功能，創新推出“雙被保險人”的形態，為行業打了個樣。未來，這樣的產品設計方式是否會成為一種新的潮流和趨勢，可以拭目以待。

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