北京冬奧會(huì)正在點(diǎn)燃大眾對(duì)冰雪運(yùn)動(dòng)的熱情：萌娃滑雪、老大爺溜冰一時(shí)間登上熱搜，冰雪運(yùn)動(dòng)更成為春節(jié)期間各大社交平臺(tái)的搜索熱詞。2月9日，北京商報(bào)記者綜合去哪兒、攜程、飛豬等平臺(tái)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，全國冰雪類型景區(qū)訂單量較去年春節(jié)同期上漲甚至翻倍。

不過，相比于跑步等運(yùn)動(dòng)，溜冰、滑雪等項(xiàng)目大多風(fēng)險(xiǎn)較高，如果冰雪愛好者在游玩場所發(fā)生事故，普通意外險(xiǎn)可以買單嗎？市面上包含冰雪運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)如何選擇？又該注意哪些免責(zé)條款？

冬奧燃情冰雪熱，“護(hù)身”保險(xiǎn)不可少

北京冬奧會(huì)申辦成功以來，我國冰雪運(yùn)動(dòng)發(fā)展迅速，“三億人上冰雪”的目標(biāo)已實(shí)現(xiàn)。來自中國旅游研究院發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，2021-2022冰雪季，我國冰雪休閑旅游人數(shù)將達(dá)到3.05億人次，“全民冰雪熱”正在到來。

而北京冬奧會(huì)的舉辦更是點(diǎn)燃了人們冰雪運(yùn)動(dòng)的熱潮，尤其在春節(jié)假期前后，各地冰雪運(yùn)動(dòng)熱情高漲。同程旅行數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)期間，全國冰雪類型景區(qū)訂單量較去年春節(jié)同期上漲68%。去哪兒平臺(tái)雪場售票數(shù)量較去年春節(jié)假期整體翻番。

伴隨著越來越多人參與冰雪運(yùn)動(dòng)，相應(yīng)的冰雪運(yùn)動(dòng)引發(fā)的事故不斷引起關(guān)注。“今天九臺(tái)手術(shù)，7臺(tái)是滑雪滑的，4個(gè)前叉，1個(gè)髕骨脫位，1個(gè)踝關(guān)節(jié)，1個(gè)半月板……”雪道盡頭是骨科的話題更是登上今日微博熱搜榜。

“滑雪、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)作為一項(xiàng)挑戰(zhàn)自然和自我極限的戶外運(yùn)動(dòng)，其本身就蘊(yùn)藏著潛在風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)和意外很多時(shí)候是我們無法避免且無從控制的。但積極主動(dòng)地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理是必須而且很重要的。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示道。

“與此同時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)冰雪運(yùn)動(dòng)創(chuàng)傷發(fā)病率較高，用戶對(duì)意外保障的需求快速增長。”眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

注意！冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)并非普通意外險(xiǎn)

欲在冰雪之上“御劍飛行”，業(yè)內(nèi)人士建議，需充分認(rèn)知潛在風(fēng)險(xiǎn)，并利用好保險(xiǎn)工具轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。不過，值得注意的是，不同于一般運(yùn)動(dòng)，普通意外險(xiǎn)往往不包含滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)冰雪運(yùn)動(dòng)的保障責(zé)任，而是將其列為除外責(zé)任。

普通意外險(xiǎn)主要的保險(xiǎn)責(zé)任是為意外傷害提供保障，有的會(huì)附加航空意外和公共交通自駕車意外，但這類意外險(xiǎn)責(zé)任免除中都有明確規(guī)定，不包含滑雪、跳傘、滑雪、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)。

北京商報(bào)記者了解到，“雪友”發(fā)生意外被意外險(xiǎn)拒賠的案例屢見不鮮。以想體驗(yàn)高山滑雪的柳元（化名）為例，他相約朋友來到當(dāng)?shù)鼗﹫觯诔霭l(fā)之前，他和朋友們各自購買了一份短期意外險(xiǎn)。在初級(jí)雪道，柳元滑得越來越好，便想挑戰(zhàn)中級(jí)賽道，但由于沒有專業(yè)教練指導(dǎo)，誰料速度無法控制，導(dǎo)致摔傷腰部。

事后醫(yī)院鑒定為腰部挫傷，柳元到保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻做出了拒賠的決定，理由是，購買的這份保險(xiǎn)承保范圍中，滑雪、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失都在保險(xiǎn)公司免責(zé)范圍之內(nèi)。

而包括冰雪運(yùn)動(dòng)在內(nèi)的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)責(zé)任的意外險(xiǎn)，才可以在被保險(xiǎn)人參加滑雪、潛水等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)遭遇事故時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。“高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)歸屬于意外傷害保險(xiǎn)的類別，但高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)與普通的意外傷害保險(xiǎn)又有所不同。”楊澤云說道。

北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者可以在美團(tuán)、攜程等線上購票軟件中隨票自行購買的保險(xiǎn)均為包含高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)，比如有平安產(chǎn)險(xiǎn)推出的滑雪意外保，即門票意外險(xiǎn)，可以承保滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)。但并非線上平臺(tái)都提供保險(xiǎn)服務(wù)，在抖音、快手等短視頻平臺(tái)的滑雪場售票直播間中，部分主播售賣門票時(shí)表示，在直播間購票后需要在滑雪場內(nèi)進(jìn)行咨詢保險(xiǎn)事宜。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，為參與冰雪運(yùn)動(dòng)的人員保駕護(hù)航的保險(xiǎn)主要有兩種。一種是冰雪運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)，另一種是冰雪運(yùn)動(dòng)場所責(zé)任保險(xiǎn)，同樣有利于加強(qiáng)對(duì)冰雪運(yùn)動(dòng)參與者的保障。

與此同時(shí)，保障冰雪項(xiàng)目的保險(xiǎn)業(yè)正在成為護(hù)航冰雪運(yùn)動(dòng)的一分子。北京銀保監(jiān)局局長李明肖提到，2020年以來，北京地區(qū)4家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司共推出53款冰雪相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。場所公眾責(zé)任保險(xiǎn)、組織者責(zé)任保險(xiǎn)、滑雪人員意外傷害保險(xiǎn)、專業(yè)運(yùn)動(dòng)員意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，為場所建設(shè)及運(yùn)營、活動(dòng)組織、設(shè)備制造以及冰雪運(yùn)動(dòng)參與者等各類群體提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障。

包含滑雪在內(nèi)的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)有的是以主險(xiǎn)的形式存在，也有的是以附加險(xiǎn)的形式附加在其他意外傷害保險(xiǎn)上。因此，消費(fèi)者除了要從保險(xiǎn)名稱做出甄別外，具體的條款應(yīng)詳盡閱讀，挑選最符合需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，眾安保險(xiǎn)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)冰雪運(yùn)動(dòng)推出“全民冰雪運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)”，該保險(xiǎn)是為用戶在盈利性場所進(jìn)行的高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運(yùn)動(dòng)提供保障，還承保滑雪裝備丟失及意外傷人，三者責(zé)任。另外，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)“出行保神州暢行”等旅游類保險(xiǎn)，不僅包含旅途保障，還包括滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障。

還有一些旅游類意外險(xiǎn)，做出境內(nèi)境外、亞洲與國際的區(qū)分，投保價(jià)格也不盡相同。投保期限方面，以可以保障滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的“平安官網(wǎng)境外旅游險(xiǎn)”為例，為3-60天不等，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)冰雪運(yùn)動(dòng)推出的眾安保險(xiǎn)“全民冰雪運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)”則為1-30天時(shí)長自由定制。

那么，冰雪愛好者該如何選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品？眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以“全民冰雪運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)”為例，用戶需要關(guān)注產(chǎn)品具體的保障范圍、年齡限制、保障期限、增值服務(wù)等，根據(jù)自身實(shí)際情況和需求，匹配保障方案。

“消費(fèi)者在投保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)以及開展高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)前，一定要明確所投保的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)是否包含自己所進(jìn)行的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)。如果要在境外開展高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，則需要投保包含境外高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)。” 楊澤云建議道。

此外，業(yè)內(nèi)人士還提醒，購買時(shí)應(yīng)盡量選擇包含個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)種。個(gè)人責(zé)任指被保人因疏忽而導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)物損失，依法律規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)被保人負(fù)賠償責(zé)任的保障。

對(duì)于消費(fèi)者還需要注意保險(xiǎn)合同中的哪些責(zé)任免除條款，李文中表示，當(dāng)前市場上的相關(guān)意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款一般是普通意外傷害保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除項(xiàng)之外增加與冰雪運(yùn)動(dòng)相關(guān)的責(zé)任免除項(xiàng)，主要有在正規(guī)冰雪運(yùn)動(dòng)場所之外參加運(yùn)動(dòng)受到的傷害；不遵守運(yùn)動(dòng)場所管理規(guī)定遭受的傷害；參加競賽、表演、教練等發(fā)生的意外傷害。

值得一提的是，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，上述高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)雖然都包含了高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，但一般都不包含任何專業(yè)體育賽事及有獎(jiǎng)金的體育活動(dòng)。

除了消費(fèi)者個(gè)人的冰雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)之外，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)經(jīng)營者的責(zé)任保險(xiǎn)也是一個(gè)重要方面。2021年初，國家體育總局辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)冰雪運(yùn)動(dòng)場所安全管理工作的通知》，指出高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)場所在提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平的同時(shí)，運(yùn)用責(zé)任保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，以盡可能緩解與消費(fèi)者之間的糾紛，并提升消費(fèi)者體驗(yàn)。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新