經濟觀察網 記者 姜鑫 北京冬奧會正在如火如荼進行中，冬奧賽場內，各項賽事激烈進行，谷愛凌、蘇翊鳴等運動健兒不斷奪金，賽場外，各個滑雪場、溜冰場也擠滿了大大小小的體驗者。就在冰雪運動、冰雪旅游成為新潮流的同時，安全問題也引起了人們的注意，一時間“雪道的盡頭是骨科”沖上熱搜。

刺激有趣又暗藏風險，冰雪運動離不開保險的保障，慧擇攜保事業部總經理賀建表示，隨著冬奧會帶動了整個滑雪行業，涌入??滑雪行業的人漸多，同時也帶動著滑雪保險的熱銷。

記者搜索不少保險銷售平臺發現，有專門的保障滑雪運動的意外險，但數量并不多，不少極限運動保險和旅游意外險也有相關風險保障。

但是受限于冰雪運動普及率仍有提升空間，相對于其他極限運動，冰雪運動相關產品仍然有限。對于險企來說，這也是新的機會。“在冬奧會的帶動下，保險行業在滑雪、滑冰等運動保險產品創新、完善服務提升品牌效應上很有機會。”賀建表示。

冰雪熱帶動“冰雪險”走俏

“冬奧宣傳片里剛會走路的萌娃就已經在滑雪了，趁著假期也帶著孩子去體驗了下，沒想到孩子很喜歡。”春節假期前夕，在北京工作的白領李莉在冬奧會開幕之際，乘著冰雪熱的東風帶娃去進行了滑雪打卡。

自北京冬奧會申辦成功以來，我國冰雪運動發展迅速，帶動“三億人上冰雪”。而冬奧帶火的不僅僅是冰雪旅游，還有中小學的體育課改。比如，2015年11月北京市《海淀區中小學開展冰雪運動實施意見》就正式對外公布，要求把冰雪項目納入體育課，同時還將創建10個冰雪運動實驗校。

近期，冬奧會的舉辦又引發了一波冰雪熱的小高潮。據中國旅游研究院發布的最新數據，2021-2022冰雪季，我國冰雪休閑旅游人數將達到3.05億人次。

滑冰滑雪作為一項速度快、技術要求高、風險高的運動，同時還要受到天氣、設備等諸多因素影響，因此極易發生意外傷害事故。研究顯示，滑雪已被列為世界上最具危險性的運動之一。

滑雪過程中，盡管自己和孩子都摔了跟頭，所幸都無大礙，但雪場中有一位滑單板的小伙子在摔倒后很久未能爬起來，最后被雪場工作人員扶走。這個場景讓李莉后怕，“沒有買保險就去了，感覺像在裸奔”。

2月9日，有骨科醫生在微博上發文說：今天九臺手術，7臺是滑雪滑的，4個前叉（前交叉韌帶），1個髕骨脫位，1個踝關節，1個半月板。他感慨道：滑雪運動受傷的概率在10%—15%，雪道盡頭是骨科。網友也紛紛調侃，“人家谷愛凌，你是骨愛折”。

“我們發現冰雪運動創傷發病率較高，用戶對意外保障的需求快速增長，然而普通意外險往往不包含滑雪等高風險冰雪運動的保障責任，”眾安保險相關負責人表示，為了助力更多熱愛冰雪運動的人群能參與到冰雪運動中來，推出“全民冰雪運動意外險”，為用戶在盈利性場所進行的高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運動提供保障，保障范圍既包括了意外醫療、意外身故殘疾、意外骨折，用具被盜搶或受損的財產保險，最高的保障總額度超過40萬元。也有誤傷他人和旅程取消的責任保險，還包括滑板、雪橇等用具被盜搶或受損的財產保險。

“慧擇有專門保障滑雪的意外險，極限運動保險也有保障滑雪的產品。冬奧會帶動了整個滑雪行業，涌入滑雪行業的人漸多，同時也帶動著滑雪保險的熱銷，”賀建稱，從滑雪的行為來講，意外險需求應該是最高的。??比如說滑雪的群體，他們的綜合素質以及消費能力是比常規的其他運動高很多。?然而滑雪容易出意外，磕磕碰碰的多，也容易骨折，大家還是有痛點需求。

但是，保險產品的銷售場景與其他業態不同，通常消費者主動去找一款保險產品的場景相對較少。滑雪類保險的消費場景多數是在運動的場景下，比如，買滑雪裝備、找教練學習滑雪、景區的門票等都有保險產品覆蓋。從用戶籌備滑雪到去到滑雪現場，各個環節都有保險產品的存在。

風險保障尚不能滿足需求

“旅游意外險包含冰雪運動的相關責任，部分能滿足市場的保障需求，例如異地旅游期間的滑雪等，但不能完全滿足冰雪運動的專業或業余愛好者的風險保障。”慧擇保險COO蔣力表示。因為冰雪運動畢竟有季節性，冬季集中賠付率高，歷史賠付記錄數據有限，使得不少險企對這塊產品的關注度有限。

冬奧會的帶動效應是否可持續，也是不少險企選擇觀望的原因。一位保險從業人士表示，冰雪運動是高風險運動中的一種，對于險企來說開發和銷售都不容易，由于整體業務量少，對保險公司業績影響不大，加之賠付數據少，缺乏科學的定價數據影響到險企開發的積極性。另一方面，銷售也是難題，這類產品的主要特點是單筆保費低，更多的需要依賴渠道，需要融入到相關融入到相關場景，借助旅游平臺或高風險運動經營者來進行銷售。

產品供給有限之外，保障額度低也是受到滑雪等極限運動愛好者吐槽的點之一。“上個雪季沒買保險，一次尾骨挫傷，一次手腕疼痛許久，沒有去醫院，好在過了兩個星期都好了，這個雪季前就開始研究保險，但發現滑雪保險并不好買，挑選了很久才發現了沒把滑雪責任除外的保險產品，但是保險責任只有醫療和身故，對于滑雪過程中的其他風險都沒有涉及。”張可說。

張可是一名單板滑雪愛好者，每年冬季他都會在北京以及周邊的滑雪場“肆意飛揚”。在裸奔兩個雪季后，看到有雪友受傷，張可開始給自己張羅保險，在買了相關意外險后，又看中了一款平安推出的專門的滑雪保險，保險期限可以1天、3天、7天、整個雪季自由選擇，保險責任也較普通意外險多了滑雪器具損壞、三者人傷、行程取消、骨折津貼、凍傷津貼等特定風險。但美中不足的是，保障額度較低，醫療保障最高只有30萬。在張可看來，這更適合戶外或旅游團隊購買。

不過，在另一個角度看，冬奧會的帶動也給這類產品帶來機會。在冬奧會的帶動下，保險行業在滑雪、滑冰等運動保險產品創新、完善服務提升品牌效應上很有機會。

在賀建看來，需要推動產品創新。“針對喜愛滑雪運動的這類人群，他們的綜合素質以及消費能力相比其他運動會高很多，有一些高需求是可以創新的。但是，目前市面上產品是用戶外運動通用的產品，而不是針對滑雪運動這一特殊人群的產品。然而，滑雪愛好者希望將個人責任做到100萬甚至更高的需求是有的，而不是停留在幾塊錢或十幾、二十塊錢這種產品上做簡單的一個保障，可以??去做一些升級以及創新。”

另一方面，可以借助這類產品完善服務提升品牌效應。“喜愛滑雪的這部分人群除了滑雪運動，也還愛好其他的一些比如說沖浪潛水等等其他的運動，他們保險意識增強后，也會主動給自己買一些健康險、壽險類的產品。”

購買冰雪類保險小貼士

購買此類保險有哪些注意事項？

有險企建議注意看清投保須知：

1.同一款中的不同計劃，可能承保的活動類型會有不一樣；

2.一般不會承保職業運動員；

3.一定要買保極限運動的意外險，普通意外險通常明確規定不保極限運動的；

4.注意區分有些產品是可以承保賽事訓練活動，有些產品僅承保普通的滑雪體驗游玩活動等。