每經(jīng)記者 涂穎浩 袁園 每經(jīng)編輯 陳旭

北京冬奧會(huì)正在點(diǎn)燃大眾對(duì)冰雪運(yùn)動(dòng)的熱情。

據(jù)中國(guó)旅游研究院發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2021-2022冰雪季，我國(guó)冰雪休閑旅游人數(shù)有望達(dá)到3.05億人次，“全民冰雪熱”正在到來。

值得一提的是，相比跑步等運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，溜冰、滑雪等項(xiàng)目大多風(fēng)險(xiǎn)較高，而隨著越來越多的人參與冰雪運(yùn)動(dòng)，相應(yīng)的冰雪運(yùn)動(dòng)引發(fā)的事故也越來越受到關(guān)注，“雪道盡頭是骨科”的話題更是登上微博熱搜榜。

對(duì)此，有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提示消費(fèi)者，普通意外險(xiǎn)往往不包含滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)冰雪運(yùn)動(dòng)的保障責(zé)任，而要選擇能保極限運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品在市面上是否常見呢？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者瀏覽多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介平臺(tái)的頁面后發(fā)現(xiàn)，單獨(dú)承保滑雪運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)并不多，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品采取的都是一攬子保障計(jì)劃，將可能涉及的極限運(yùn)動(dòng)打包在一起做承保。

慧擇攜保事業(yè)部總經(jīng)理賀建預(yù)判，冰雪熱將會(huì)帶動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。“滑雪類保險(xiǎn)的消費(fèi)場(chǎng)景多數(shù)是在運(yùn)動(dòng)的場(chǎng)景下，比如買滑雪裝備、找教練學(xué)習(xí)滑雪、景區(qū)的門票等都有保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋。從用戶籌備滑雪到進(jìn)入滑雪現(xiàn)場(chǎng)，各個(gè)環(huán)節(jié)都有保險(xiǎn)產(chǎn)品的植入。”

普通意外險(xiǎn)通常不保極限運(yùn)動(dòng)

近兩年，隨著保險(xiǎn)知識(shí)的逐步推廣，消費(fèi)者的保險(xiǎn)理念也明顯得到提升，很多消費(fèi)者在出行、參與運(yùn)動(dòng)之前都會(huì)給自己配上一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，以保障自身安全。尤其是滑雪運(yùn)動(dòng)爆火之后，消費(fèi)者對(duì)于意外險(xiǎn)的需求進(jìn)一步走高。

“我們發(fā)現(xiàn)冰雪運(yùn)動(dòng)創(chuàng)傷發(fā)病率較高，用戶對(duì)意外保障的需求快速增長(zhǎng)。”眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

慧擇攜保事業(yè)部總經(jīng)理賀建在受訪時(shí)也表示，從滑雪的行為來講，意外險(xiǎn)需求應(yīng)該是最高的。通常滑雪群體的綜合素質(zhì)以及消費(fèi)能力比其他常規(guī)運(yùn)動(dòng)的參與者更高。“然而滑雪容易出意外，磕磕碰碰的多，也容易骨折，大家還是有痛點(diǎn)需求的。”

值得一提的是，并不是所有意外險(xiǎn)都承保滑雪運(yùn)動(dòng)。作為高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目之一，滑雪運(yùn)動(dòng)不同于普通的意外傷害，所以在保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障單上，通常將其隔離在普通意外險(xiǎn)的保障范圍之外。

什么是高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)呢？保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品介紹中是這么介紹的：高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)指比一般常規(guī)性的運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)更高、更容易發(fā)生人身傷害的運(yùn)動(dòng)，在進(jìn)行此類運(yùn)動(dòng)前需有充分的心理準(zhǔn)備和行動(dòng)上的準(zhǔn)備，必須具備一般人不具備的相關(guān)知識(shí)和技能或者必須在接受專業(yè)人士提供的培訓(xùn)或訓(xùn)練之后方能掌握，包括但不限于潛水、沖浪、滑水、滑雪、滑冰，乘坐或駕駛商業(yè)民航班機(jī)以外的飛行器，駕駛或乘坐滑翔翼，滑翔傘，跳傘或其他高空運(yùn)動(dòng)，攀巖運(yùn)動(dòng)，探險(xiǎn)活動(dòng)，武術(shù)，摔跤，柔道，空手道，跆拳道，馬術(shù)，拳擊，特技表演（含訓(xùn)練），替身表演（含訓(xùn)練），駕駛卡丁車，賽馬，賽艇，賽車，各種車輛表演（含訓(xùn)練），蹦極。

以某款旅游意外險(xiǎn)為例，其保障條款中，明確列出“被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)期間遭受意外傷害導(dǎo)致身故、殘疾的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。”

在上述條款中，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)就包含了滑雪運(yùn)動(dòng)。“普通意外險(xiǎn)通常明確規(guī)定不保極限運(yùn)動(dòng)。”賀建強(qiáng)調(diào)。

圖片來源：新華社

專業(yè)運(yùn)動(dòng)需選擇對(duì)口保險(xiǎn)產(chǎn)品

什么樣的意外險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋滑雪運(yùn)動(dòng)呢？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理各大保險(xiǎn)銷售平臺(tái)在售的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，目前市面上開放給消費(fèi)者，能讓消費(fèi)者自行購買的單獨(dú)針對(duì)滑雪運(yùn)動(dòng)做承保的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是太多。記者梳理了幾家險(xiǎn)企在售的滑雪保險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)各家在價(jià)格、保障范圍、保額等方面的差異并不大。

通常這些產(chǎn)品都可以靈活選擇保障期限，讓消費(fèi)者可以自主定制產(chǎn)品，短則一天，長(zhǎng)的可達(dá)180天。當(dāng)然，除卻專屬的滑雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，還有一些戶外極限運(yùn)動(dòng)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障中也都包含滑雪運(yùn)動(dòng)。

以某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的專屬意外險(xiǎn)為例，從保險(xiǎn)責(zé)任看，是為用戶在盈利性場(chǎng)所進(jìn)行的單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運(yùn)動(dòng)提供保障，保障范圍既包括了意外醫(yī)療、意外身故殘疾、意外骨折，也有誤傷他人和旅程取消的責(zé)任保險(xiǎn)，還包括滑板、雪橇等用具被盜搶或受損的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，最高的保障總額度超過40萬元。

此外，該產(chǎn)品還為用戶提供緊急救援服務(wù)，包括急救指導(dǎo)、醫(yī)療運(yùn)送以及協(xié)助就醫(yī)住院等。并且，這款產(chǎn)品3到85歲均可投保，能夠充分助力全民參與冰雪運(yùn)動(dòng)。

消費(fèi)者應(yīng)“量身”選擇適配保險(xiǎn)

賀建認(rèn)為，“全民冰雪熱”將提振相關(guān)保險(xiǎn)的熱度。保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售場(chǎng)景與其他業(yè)態(tài)不同，通常消費(fèi)者主動(dòng)去找一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的場(chǎng)景相對(duì)較少。

以滑雪類保險(xiǎn)為例，其消費(fèi)場(chǎng)景多數(shù)是在運(yùn)動(dòng)的場(chǎng)景下，比如買滑雪裝備、找教練學(xué)習(xí)滑雪、景區(qū)的門票等都有保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋。從用戶籌備滑雪到去到滑雪現(xiàn)場(chǎng)，各個(gè)環(huán)節(jié)都有保險(xiǎn)產(chǎn)品的植入。所以冰雪熱一定會(huì)帶動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。

“喜愛滑雪的這部分人群除了滑雪運(yùn)動(dòng)，也還愛好其他的比如沖浪潛水等運(yùn)動(dòng)方式，他們保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)后，也會(huì)主動(dòng)給自己買一些健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)類的產(chǎn)品。”賀建表示。

冰雪愛好者該如何選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品？

上述眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以“全民冰雪運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)”為例，用戶需要關(guān)注產(chǎn)品具體的保障范圍、年齡限制、保障期限、增值服務(wù)等，根據(jù)自身實(shí)際情況和需求去匹配保障方案。

賀建也建議，購買此類產(chǎn)品需要看清楚投保須知：一是同一款中的不同計(jì)劃，可能承保的活動(dòng)類型會(huì)有不一樣；二是一般不會(huì)承保職業(yè)運(yùn)動(dòng)員；三是注意區(qū)分有些產(chǎn)品是可以承保賽事訓(xùn)練活動(dòng)，有些產(chǎn)品僅承保普通的滑雪體驗(yàn)游玩活動(dòng)等。

消費(fèi)者如何判斷一款保險(xiǎn)產(chǎn)品是否涵蓋滑雪意外責(zé)任呢？

首先，可以通過產(chǎn)品的名稱來判斷。以市面上在售的滑雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)為例，眾行天下-滑雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)（普通版A）和平安冬夢(mèng)滑雪險(xiǎn)(VIP專屬)（互聯(lián)網(wǎng)版）（飛揚(yáng)版）都在產(chǎn)品銷售頁面上直接標(biāo)注此為滑雪運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。

對(duì)于名字中沒有直接表明“滑雪運(yùn)動(dòng)”標(biāo)簽的保險(xiǎn)產(chǎn)品，則可以通過產(chǎn)品的免責(zé)條款去了解。以史帶星享百萬人生個(gè)人意外險(xiǎn)2020版為例，其產(chǎn)品承保范圍擴(kuò)展到旅游期間（含本市）的戶外運(yùn)動(dòng)過程中發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任，包括海拔5000米以下的休閑旅游、遠(yuǎn)足徒步、登山運(yùn)動(dòng)、露營(yíng)、固定路線洞穴體驗(yàn)；定向運(yùn)動(dòng)、拓展活動(dòng)、場(chǎng)地趣味活動(dòng)；自行車運(yùn)動(dòng)、山地自行車越野、場(chǎng)地/越野輪滑、自駕車旅行；游泳、潛水（下潛深度不超過18米）、溯溪、劃船、帆船、帆板、皮劃艇、漂流；人工場(chǎng)地攀巖及下降、滑雪運(yùn)動(dòng)；騎馬游玩、馬術(shù)培訓(xùn)。

如果產(chǎn)品中未明確標(biāo)準(zhǔn)滑雪運(yùn)動(dòng)呢？業(yè)內(nèi)人士介紹，可以看其免除責(zé)任中的運(yùn)動(dòng)劃定范圍，看看是否明確表示未包含滑雪，另外要看看對(duì)除外的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目范圍是否有清晰的界限，是否用“等”“不限于”等字樣把免責(zé)范圍模糊擴(kuò)大，只要沒在免責(zé)范圍內(nèi)就意味著包含其中。

消費(fèi)者在購買滑雪類相關(guān)產(chǎn)品時(shí)需要擦亮眼睛，仔細(xì)辨別。當(dāng)然，參加滑雪運(yùn)動(dòng)時(shí)，除卻配置一份保險(xiǎn)外，還需要去正規(guī)的雪場(chǎng)，并尋求專門的教練指導(dǎo)，因?yàn)樵谝恍┍ｋU(xiǎn)產(chǎn)品中，并不承保非合法經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地內(nèi)以繳費(fèi)身份進(jìn)行的溜冰、滑冰、滑雪運(yùn)動(dòng)。

封面圖片來源：新華社