2022年2月14日，在恰逢“情人節(jié)”之際，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（簡(jiǎn)稱“眾惠相互”）迎來(lái)開(kāi)業(yè)五周年紀(jì)念日。遙想五年前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)眾惠相互等三家相互保險(xiǎn)組織開(kāi)業(yè)，作為國(guó)際主流組織形式之一的相互保險(xiǎn)正式進(jìn)入中國(guó)，成為我國(guó)保險(xiǎn)商業(yè)多層次保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的重要組成部分。

如今，在多項(xiàng)政策賦能行業(yè)改革的大背景下，2022年將是保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的奮起之年。近期，監(jiān)管部門(mén)在不同場(chǎng)合表示要持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，有效實(shí)現(xiàn)回歸本源、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提質(zhì)增效的良好改革效果，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)專題座談會(huì)，明確了目標(biāo)和任務(wù)，為保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。

作為國(guó)內(nèi)首家全國(guó)性的相互保險(xiǎn)組織，自成立以來(lái)，眾惠相互秉持“守望相助、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的互助精神，以會(huì)員“共建、共治、共享”為核心理念，始終專注特定領(lǐng)域、特定人群的健康保障需求，在監(jiān)管規(guī)則框架內(nèi)積極探索創(chuàng)新實(shí)踐，著力打造相互保險(xiǎn)的本土化崛起新路徑，形成了獨(dú)具特色的高質(zhì)量發(fā)展模式。

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-Insurance Today-

立身普惠民生，聚焦高質(zhì)量發(fā)展差異化模式

人身保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)行業(yè)基石，也是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。2021年11月15日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)多領(lǐng)域豐富產(chǎn)品供給，加大普惠保險(xiǎn)發(fā)展力度，服務(wù)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，滿足人民健康保障需求，提高老年人、兒童保障水平，加大新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、各種靈活就業(yè)人員等特定人群保障力度。

眾惠相互的實(shí)踐探索與監(jiān)管導(dǎo)向不謀而合。成立以來(lái)，眾惠相互強(qiáng)調(diào)高質(zhì)量發(fā)展，借助相互保險(xiǎn)機(jī)制優(yōu)勢(shì)，深耕細(xì)分垂直領(lǐng)域，專注普惠與民生，通過(guò)關(guān)注“一老一小一病”及新經(jīng)濟(jì)從業(yè)者等特定群體保障需求，推出了諸多具有市場(chǎng)影響力和用戶口碑的特色產(chǎn)品，逐步形成具有自身特色的差異化保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展模式。

大貨車司機(jī)是典型的高風(fēng)險(xiǎn)、低保障人群。在成立初期，眾惠相互即在“中國(guó)物流之都”山東臨沂推出了針對(duì)大貨車司機(jī)意外保障的定制產(chǎn)品，以相互制的方案提高這部分高危人群的風(fēng)險(xiǎn)保障。在此基礎(chǔ)上，2020年再度升級(jí)，聯(lián)合國(guó)內(nèi)最大的貨車司機(jī)社區(qū)平臺(tái)“卡友地帶”開(kāi)發(fā)貨車司機(jī)專屬普惠保障計(jì)劃“卡友保”，上線首月即有數(shù)萬(wàn)名貨車司機(jī)加入，并成功入選全國(guó)總工會(huì)“貨車司機(jī)職業(yè)發(fā)展與保障行動(dòng)”典型案例，有效緩解貨車司機(jī)的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，著力解決新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員社會(huì)保障難題。

針對(duì)兒童、老年人等重點(diǎn)弱勢(shì)群體，眾惠相互專屬定制化的普惠醫(yī)療保險(xiǎn)，如“華西婦兒聯(lián)盟家庭醫(yī)生互助計(jì)劃”、“萬(wàn)戶健康保”等產(chǎn)品，并在北京、太原、河北等多地積極參與了多項(xiàng)惠民保險(xiǎn)項(xiàng)目。以“北京京恵保”為例，作為主承保單位，2021年“北京京惠保”在保費(fèi)不變的前提下，升級(jí)多項(xiàng)保障范圍，參保人數(shù)突破百萬(wàn)，受到老百姓(603883)的廣泛好評(píng)。

眾惠相互的案例證明了，相互保險(xiǎn)在發(fā)揮“補(bǔ)短板、填空白”上具有重要作用，特別是在保險(xiǎn)滲透度較低、保險(xiǎn)服務(wù)不充分的專業(yè)領(lǐng)域和高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，與股份制保險(xiǎn)形成差異化、錯(cuò)位化競(jìng)爭(zhēng)，是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)合理而必要的補(bǔ)充，尤其是其“普惠”的機(jī)制屬性，能有效的加大特定人群保障力度，成為商保與社保之間的有效補(bǔ)充部分，能有效助力普惠金融發(fā)展，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更好的服務(wù)于民，增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)活力，對(duì)推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有示范意義。

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-Insurance Today-

立足自身謀發(fā)展，打造特色“小而美、專而精”之路

在經(jīng)歷快速發(fā)展周期后，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已進(jìn)入瓶頸期，代理人隊(duì)伍銳減、經(jīng)營(yíng)盈利困難、馬太效應(yīng)明顯等，對(duì)中小險(xiǎn)企生存發(fā)展帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)。

縱觀當(dāng)今國(guó)際相互保險(xiǎn)市場(chǎng)，相互制保險(xiǎn)的成功可大致分為兩類，其一如英國(guó)的BUPA，美國(guó)的凱撒醫(yī)療、法國(guó)MGEN，歷史悠久，在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)依然占據(jù)很大比例；另一類是近些年來(lái)新設(shè)立的機(jī)構(gòu)，主要以退役軍人、醫(yī)生、農(nóng)民等特定群體自發(fā)形成的互助，解決社會(huì)生態(tài)變化帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，其特征呈現(xiàn)高度垂直“精專于小”。回看中國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，或正走在“小而美”、深耕特定細(xì)分領(lǐng)域的道路上，特別是在“健康中國(guó)”的國(guó)家戰(zhàn)略大背景下，其自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)在健康險(xiǎn)等方面將有所作為。

作為成立剛滿五年的小型險(xiǎn)企，眾惠相互立足自身優(yōu)勢(shì)，在實(shí)踐探索中逐漸明確了自身的發(fā)展路徑，就是專注于特定領(lǐng)域、特定人群的普惠型的健康險(xiǎn)。

在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面

眾惠相互明確了專注運(yùn)營(yíng)健康險(xiǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃，2021年起在筑牢業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的同時(shí)，對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，主動(dòng)收縮信保、意外險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更加聚焦健康險(xiǎn)領(lǐng)域。從經(jīng)營(yíng)結(jié)果來(lái)看，取得了預(yù)期效果，全年度健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占比超過(guò)90%，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型效應(yīng)持續(xù)顯現(xiàn)，首次實(shí)現(xiàn)年度盈利，打破了保險(xiǎn)行業(yè)“七平八盈”的盈利周期，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、渠道全面鋪開(kāi)、質(zhì)量效益發(fā)展的良好局面。

在服務(wù)人群方面

面對(duì)我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，眾惠相互“另辟蹊徑”，借助相互保險(xiǎn)機(jī)制優(yōu)勢(shì)，著力關(guān)注國(guó)家政策鼓勵(lì)支持的“一老一小、帶病慢病”等弱勢(shì)群體，通過(guò)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)差異化產(chǎn)品，打造公司核心競(jìng)爭(zhēng)力。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面

眾惠相互依托合作方的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，陸續(xù)建立了專病保險(xiǎn)和帶病投保的產(chǎn)品生態(tài)圈，致力于提高亞健康人群的保障水平。

以腎病專病產(chǎn)品為例，在歷時(shí)近3年調(diào)研的基礎(chǔ)上，眾惠相互通過(guò)對(duì)“大樣本、封閉人群、長(zhǎng)時(shí)間連續(xù)觀測(cè)”整理數(shù)據(jù)的分析和建模，創(chuàng)造性的推出了慢性腎臟病患者專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品——“腎愛(ài)保”，首度實(shí)現(xiàn)分周期、分性別、分年齡定價(jià)，并配合線下可觸達(dá)的專業(yè)化健康管理服務(wù)，降低惡化概率延緩病程，保障腎病患者的醫(yī)療質(zhì)量及生活水平。

同時(shí)，針對(duì)“三高”、乙肝等各類慢病人群，陸續(xù)推出了可“帶病投保”的系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，并圍繞慢病人群“診前、診中、診后”三個(gè)環(huán)節(jié)，引入體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)院醫(yī)生、健康管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)藥廠商等與慢病管理相關(guān)產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建一體化病程干預(yù)及管理機(jī)制，解決慢病患者不能參保、保費(fèi)昂貴的同時(shí)，更加強(qiáng)調(diào)全人群、全生命周期的衛(wèi)生健康服務(wù)。

“我們一直在尋找哪些最適合做相互的土壤。監(jiān)管批籌目的就是要發(fā)揮相互保險(xiǎn)的機(jī)制優(yōu)勢(shì)，‘補(bǔ)短板、填空白’。特別是對(duì)于創(chuàng)業(yè)公司來(lái)講，不做專業(yè)領(lǐng)域，不做細(xì)分領(lǐng)域，不形成護(hù)城墻，是沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，難以可持續(xù)發(fā)展。”李靜說(shuō)。“在實(shí)踐中，我們逐步摸索出一套針對(duì)特定群體、帶病群體風(fēng)險(xiǎn)保障的方法論。‘結(jié)硬寨、打呆仗’，踏踏實(shí)實(shí)做好每一步，真正把服務(wù)做好，完善保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供給，開(kāi)發(fā)符合用戶需求的保障產(chǎn)品，才能真正的滿足人民群眾的保障需求。”

諸多實(shí)踐印證中小險(xiǎn)企只有明確戰(zhàn)略定位、找到并充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短“走差異化之路”才是突圍之道。眾惠相互通過(guò)在特定病種、特定群體等細(xì)分領(lǐng)域?qū)I(yè)運(yùn)作、精益求精，積極發(fā)揮相互保險(xiǎn)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，補(bǔ)短板、填空白，逐漸走出了適合自身發(fā)展之路。

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-Insurance Today-

立心保險(xiǎn)保障本源，“普惠+互助”推動(dòng)行業(yè)改革進(jìn)程

據(jù)2015年中金公司預(yù)測(cè)，我國(guó)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模可達(dá)7600億元，約占總體保費(fèi)10%，可以說(shuō)大有可為。

時(shí)至今日，相較于巨大的市場(chǎng)潛力，以眾惠相互為例的中國(guó)式相互保險(xiǎn)發(fā)展輪廓已逐步呈現(xiàn)。雖然目前相互保險(xiǎn)在我國(guó)尚處在發(fā)展的初級(jí)階段，市場(chǎng)主體較少，覆蓋范圍較窄，發(fā)展的內(nèi)生條件和外部環(huán)境也有待完備，需要一個(gè)悉心培育的過(guò)程。但國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及國(guó)內(nèi)實(shí)踐表明，相互保險(xiǎn)在我國(guó)具有廣闊的發(fā)展前景，鄉(xiāng)村振興為農(nóng)業(yè)和漁業(yè)相互保險(xiǎn)提供了廣闊空間，多層次社會(huì)保障體系改革亟需相互保險(xiǎn)在養(yǎng)老和健康領(lǐng)域發(fā)揮更大作用，共建共治共享的社會(huì)治理制度為相互保險(xiǎn)提供了發(fā)展契機(jī)。尤其是按照在監(jiān)管部門(mén)“堅(jiān)持普惠特色、堅(jiān)持差異化發(fā)展、堅(jiān)持相互本質(zhì)、堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展、堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展”的指導(dǎo)原則下，采取綜合配套措施，培育和支持相互保險(xiǎn)規(guī)范健康發(fā)展，確保了相互保險(xiǎn)在我國(guó)“開(kāi)好頭、起好步”。

特別是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，保險(xiǎn)供給與需求之間不平衡不適應(yīng)的矛盾日益凸顯，保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展面臨多重挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式正處于不斷深度轉(zhuǎn)型的階段。相互保險(xiǎn)作為一種傳統(tǒng)、主流的保險(xiǎn)組織形式，可有效彌補(bǔ)既有保險(xiǎn)體系難以滿足的新興風(fēng)險(xiǎn)保障需求，有助于推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革與高質(zhì)量發(fā)展。

正如眾惠相互董事長(zhǎng)李靜所表示，相互保險(xiǎn)的本質(zhì)就是“互助共濟(jì)、互信共生、互惠共贏”。未來(lái)，眾惠相互將堅(jiān)持“填保險(xiǎn)市場(chǎng)空白、補(bǔ)保障服務(wù)短板”的設(shè)立初衷，聚焦健康險(xiǎn)領(lǐng)域，深耕垂直和特定領(lǐng)域，以相互保險(xiǎn)的機(jī)制和模式為老百姓提供專業(yè)、普惠的保障服務(wù)，走出一條以普惠保險(xiǎn)為理念的高質(zhì)量發(fā)展之路。

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