保險產(chǎn)品條款過于復(fù)雜如同天書？網(wǎng)紅保險“圖片僅供參考”？不少消費者直呼，坑太多，套路太滿。那么，該如何避坑，選擇一款合適的保險？銀保監(jiān)會這份升級版“負面清單”或能成為最佳助手。

新增9項內(nèi)容

近日，銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)2022版人身保險產(chǎn)品“負面清單”，涉及產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理四項內(nèi)容，共82條。

總體看2022版“負面清單”列明的主要是人身險市場中常見的問題，如條款文字冗長、不通俗易懂，條款表述前后不一致，產(chǎn)品費率厘定不真實不合理，分紅型產(chǎn)品夸大分紅利益等。相較于2021年“負面清單”，2022版“負面清單”進行了一定調(diào)整。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，2022版“負面清單”新增加了9項內(nèi)容，還有2項有所修改，共計調(diào)整11項內(nèi)容。

新增內(nèi)容主要涉及產(chǎn)品責(zé)任方面，新增了2條增額終身壽險的產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計不合理問題，2條醫(yī)療險混淆新版重疾定義和相關(guān)概念問題以及不保證續(xù)保的表述，對于近期“隔離險”擾亂市場秩序行為，也被加入到了2022版“負面清單”中。

增額終身壽險等為調(diào)整重點

具體看，2022版“負面清單”新增了關(guān)于增額終身壽險在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計方面存在的問題，包括增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導(dǎo)隱患；增額終身壽險的減保比例設(shè)計不合理，加保設(shè)計存在變相突破定價利率風(fēng)險。

所謂增額終身壽險，簡單來說，就是保險金額不斷增加的終身壽險。與傳統(tǒng)終身壽險不同的是，增額終身壽險偏重長期儲蓄功能，保單的現(xiàn)金價值會持續(xù)增長，投保人擁有逐年遞增的保險金額和身故保障。

近兩年，隨著增額終身壽險市場不斷擴大，噱頭營銷、變相突破定價利率等現(xiàn)象也逐漸抬頭。2022年1月末，銀保監(jiān)會曾通報表示，5家壽險公司報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險。此次下發(fā)的2022版“負面清單”便呼應(yīng)了銀保監(jiān)會此前通報的問題。

為何要限制保額遞增比例不能突破定價利率？資深精算師徐昱琛表示，消費者容易把定價利率和增額終身壽險的保額遞增比例兩個概念混淆，誤以為保額遞增比例就是定價利率，如果保額遞增比例超過3.5%，消費者可能誤以為該產(chǎn)品的實際收益率超過了3.5%，非常容易被誤導(dǎo)。

此外，對于醫(yī)療險，2022版“負面清單”新增了醫(yī)療保險費率厘定年齡區(qū)間跨度過大，醫(yī)療保險條款混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”概念，惡性腫瘤疾病保險僅含“惡性腫瘤-重度”責(zé)任等問題。

徐昱琛指出，2020版重疾定義已經(jīng)將惡性腫瘤區(qū)分成輕度、重度兩類，2021年2月1日以后報備的重疾險產(chǎn)品，都應(yīng)遵循2020版重疾定義，涉及“惡性腫瘤”表述，需表述為“惡性腫瘤-重度”，不能混淆相關(guān)概念。

產(chǎn)品通報常態(tài)化

近年來，監(jiān)管部門持續(xù)加大對人身險違法違規(guī)行為和市場亂象問題的打擊力度。早在2018年，原保監(jiān)會人身險部就對人身保險產(chǎn)品開展專項核查清理工作，發(fā)布了人身保險開發(fā)設(shè)計“負面清單”共計52條禁令（即2018版“負面清單”）。2019年，銀保監(jiān)會又建立了人身保險產(chǎn)品通報制度，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2019年以來，銀保監(jiān)會先后10次通報了人身險產(chǎn)品問題，前后約60家保險公司“踩雷”。

在最近的一次通報中，銀保監(jiān)會通報了28家公司的產(chǎn)品，點名了部分公司增額終身壽險增額利率超過3.5%、短期醫(yī)療保險關(guān)于續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，某疾病保險條款中關(guān)于極重度惡性腫瘤的相關(guān)表述與2020版重疾定義不符等。相關(guān)問題也都出現(xiàn)在了此次下發(fā)的“負面清單”中。

徐昱琛表示，從保險公司的角度來說，銀保監(jiān)會制定并持續(xù)更新人身險產(chǎn)品“負面清單”能夠讓保險條款的制定撰寫更科學(xué)更簡明，從而減少銷售誤導(dǎo)的可能性。

某壽險公司資深銷售人員認為，“負面清單”的發(fā)布，讓保險公司在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計過程中有了更明確、精準的參照物和“反面教材”，也能讓消費者在購買產(chǎn)品過程中，降低被誤導(dǎo)的可能性，使消費者權(quán)益得到充分保障。

北京商報記者 陳婷婷 李秀梅