每經記者 涂穎浩 每經編輯 陳星

日前，《每日經濟新聞》記者獲悉，近期銀保監會人身險部編制了2022版人身保險產品負面清單，已下發至各人身險公司。

整體來看，2022版負面清單共有82項。相較2021版新增9項，還有2項微調。新增的9項涉及短期健康險短險長做、增額終身壽險變相突破定價利率等。

此前，銀保監會曾表示，各險企應當嚴格對照歷次通報內容和負面清單中的問題進行自查，對于其他公司產品核查中發現的問題，要引以為戒，及時變更、停售類似產品，已經造成不良影響的，要及時報告、認真整改，不能存有僥幸心理。

負面清單增至82項

據悉，2022版負面清單涉及產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理四項內容，共82條。《每日經濟新聞》記者注意到，相較于2021版，2022版負面清單新增加9項內容，還有2條有所修改。

在產品條款表述方面，“短期健康保險產品條款中關于不保證續保的表述不符合監管規定，存在較為嚴重的誤導隱患”新增列入負面清單。所謂保證續保，指的是只要在前一保險期間屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司就必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。

實際上，為了嚴禁保險公司通過異化產品設計，“短險長做”誤導消費者，2021年，銀保監會下發《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》，明確短期健康保險不得保證續保，不得使用“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

2022版負面清單在產品責任設計方面新增2項增額終身壽險產品、2項健康險產品，以及1項滿期金累積生息責任設計不合理的問題。所謂增額終身壽險，即在保費恒定的情況下，其保額會隨著時間不斷增加的終身壽險產品。

近年來，隨著增額終身壽險市場不斷擴大，噱頭營銷、變相突破定價利率等現象也逐漸抬頭。此次“增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導隱患”“增額終身壽險的減保比例設計不合理；加保設計存在變相突破定價利率風險”兩項被納入負面清單。

2022年1月，銀保監會發布人身保險產品問題的通報稱，6家壽險公司報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產品定價利率混淆，存在噱頭營銷風險。

2022版負面清單在產品責任設計方面還增加兩項健康險問題，包括“醫療保險條款混淆‘惡性腫瘤’和‘惡性腫瘤-重度’概念”以及“惡性腫瘤疾病保險僅含‘惡性腫瘤-重度’責任，產品定名不符合要求”。

此外，“產品責任中包含滿期金累積生息責任，存在嚴重風險隱患”也是新增內容。

人身險產品監管“常態化”

在產品費率厘定及精算假設方面，“醫療保險費率厘定年齡區間跨度過大，存在不公平定價風險”“產品現金價值計算不符合一般精算原理，存在長險短做風險”被列入負面清單。

在產品報送管理方面，“健康保險加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中”被列入負面清單。

此外，相較2021年版，2022版負面清單對2項內容進行微調：在“健康保險產品猶豫期設置過短，等待期設置過長”基礎上增加了“等待期未以突出的方式讓消費者了解”。此外，部分產品提供“新冠隔離”責任，擾亂市場秩序也被加入2022版負面清單中。

2018年5月，監管部門就曾對人身保險產品開展專項核查清理工作，對違規開發產品、產品設計異化、損害消費者利益、開發“奇葩”產品等四項行為進行嚴查，還發布了2018年版人身險產品開發設計負面清單，要求保險公司對照負面清單進行自查整改。

2019年，銀保監會又建立了人身保險產品通報制度，相關統計顯示，2019年以來，銀保監會先后10次通報了人身險產品問題，前后約60家保險公司“踩雷”。

2021年1月，2021版負面清單發布，要求各公司應當在日常產品開發管理工作中，嚴格按照監管規制、“負面清單”等監管要求，認真做好產品開發、銷售、回溯等全流程管理，切實承擔產品管理的主體責任，不斷提升經營管理能力。

在最近一次人身險產品問題通報中，銀保監會要求，各人身險公司應當持續加強產品開發報備工作的審核把關，總精算師需落實好產品審核把關的第一責任，及時發現產品設計、定價、精算等方面存在的問題和不足。

下一步，銀保監會將重點在意外傷害保險、互聯網人身保險、非重大疾病類產品使用新重疾定義等方面，對各公司產品開發、銷售等行為進行持續監測，堅決打擊違規開發保險產品、產品炒停、誤導宣傳等行為，對發現的違法違規問題，將依法對公司采取監管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關人員責任。

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