轉眼間，新能源專屬車險上線已近兩月。對于這一全新的藍海賽道，除了險企、車企爭相涌入外，一些掌握有價值的數據資源，并能利用科技手段賦能車險業務發展、提供定制化解決方案的第三方服務商，也在加速切入新能源車險上下游市場。

近日，律商聯訊風險信息，勵訊集團設立在中國的子公司，宣布由“精勵聯訊”回歸母公司品牌“律商聯訊風險信息”（簡稱“律商風險”）。與此同時，該公司還對外發布了全新推出的四大車險解決方案，即：風險評分解決方案、全渠道車險承保解決方案、新能源車風險解決方案和車聯網保險解決方案。

除律商風險外，不久之前另一保險科技平臺，車車科技也面向新能源車險領域推出數字化解決方案，加速搶灘新能源車險服務市場。

有業內人士分析稱，盡管新能源車險已經上線，但很多險企對不同車型定價、核保、理賠的經驗仍較為匱乏，特別是面對新能源汽車較高的賠付率，中小險企出于風控考量，不敢輕易嘗試。彼時，部分第三方科技、數據服務平臺的加入，能夠助力險企快速解鎖新能源車險業務。

不過，新能源車險尚屬新生事物，無論是對想要瓜分保險業務蛋糕的保險公司、新能源車企，還是瞄準服務市場的第三方平臺來說，都如摸石頭過河一般，但也唯有積極入局、及早沉淀數據經驗，才能在未來激烈的市場競爭中占據先發優勢。

賠付率居高不下

承保風險成痛點?

“新能源車看似跟普通的燃油車在外表上非常相似，都是一個車廂、幾個輪子在路上跑，但是從保險實際經營結果來看，新能源車與燃油車還是有很多區別的，這就導致新能源車險不能照搬傳統車險的經營模式，需要探索新的風險差異?！比涨?，在律商風險品牌回歸發布會上，律商風險產品總監高偉對新能源車險的經營邏輯作出如上分享。

據中國銀保信數據顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率高于非新能源汽車3.6%，家用新能源汽車的出險率更是高于非新能源汽車9.3%。

不難看出，新能源汽車的確與傳統燃油車在承保風險上存在較大區別，并直接反映在新能源車險的賠付率上。也因此，較高的承保風險勸退了許多險企試水的意愿。

此前，申萬宏源(000166)證券分析師葛玉翔也在發表的相關研報中指出，“當前保險公司對新能源車的承保積極性相對較差，一方面，源于車險綜改推廣后保險公司亟待提升承保業務品質；另一方面，新能源車出險率遠高于傳統燃油車，賠付數據仍處于數據積累階段，保險公司整體處于定價被動狀態”。

對此，高偉分析稱，險企想要做好新能源車險業務，首先要對新能源汽車本身的構造和風險特點有一個全新的認知，如在動力原理、科技應用、駕駛體驗等方面，新能源汽車都與傳統燃油車有著較大區別。此外，不同品牌、型號的新能源車之間也存在巨大差異。如其內部電池容量、電機功率的大小、電控及零整比等，都會影響新能源車的風險敞口。

律商風險數據科學總監虞澤明進一步表示，除上述靜態風險信息外，用戶的駕駛習慣、日常駕駛環境等動態風險點，也同樣會影響新能源車的承保風險。以高端電動車為例，在百公里加速上，幾百萬超級跑車才能感受的體驗，新能源汽車幾十萬即可實現。但同時，追求體驗感的駕駛行為，也會讓風險放大。

可見，區別于傳統燃油車，新能源車的承保風險需要險企用“動靜結合”的思路看待。這也間接說明，新能源車的風險點較傳統燃油車更復雜，需要考量的風險維度也更多、更細。

數字化方案頻出

第三方機構加速涌入

針對新能源汽車風險點復雜、承保風險大的痛點，『A智慧保』注意到，部分第三方科技、數據平臺看到了潛在的市場機遇，積極與險企、車企等經營主體展開合作，謀求利用自身的數據分析優勢，助力行業開拓新能源車險業務。其中，推出定制化的新能源車險解決方案，便成為第三方平臺主要的服務模式之一。

如律商風險推出的新能源車風險解決方案，便是運用數據整合能力和大數據分析技術，通過科學組合車輛共性的靜態數據以及新能源車特有的靜態數據、動態數據，從“動“和“靜”兩個維度量化評估新能源車的賠付風險。通過數據、評分、報價系統的靈活組合，滿足不同保險公司在新能源車險產品的營銷、核保和定價等經營核心環節中的數據和決策支持的需求。

不難看出，律商風險的新能源車風險解決方案，主要立足于幫助險企在新能源車險業務上更好地作出核保、定價、理賠等環節的決策。

事實上，除了律商風險外，國內最早從事保險數字化交易的保險科技公司車車科技，也已向行業推出新能源車險數字化解決方案。只不過，與律商風險不同的是，車車科技主要是針對新能源車企入局車險市場的痛點，從車險交易系統、服務網絡、理賠維修、車主服務、保險牌照等5個方面，免費為車企提供標準、透明、合規、智能的新能源車險解決方案，進而助力車企打造在線車險服務體系。

不過，對于第三方服務平臺來說，無論合作的對象是車企還是險企，大家的共識是，要想做好新能源車險業務，最終需要通過共建生態來完成。

律商風險董事總經理呂曉輝在與『A智慧保』交流時就直言，“以美國通用汽車為例，在2021年和律商風險總部達成了合作，把他們積累的大量車聯網數據輸送到律商風險平臺上來，讓律商風險為他們在保險行業做商業化運營。通用汽車是一個非常有能力的公司，其最開始也是希望自己做保險業務，但實際效果卻不盡如人意。事實證明，把自己不擅長的領域讓專業的人去做，是產投比最高的。新能源車險亦是如此，現在可能更好的路還是做生態合作，而不是自己一家包打天下”。

車車科技CEO張磊也曾表示，很多車企面對新能源車險的機遇，往往心有余而力不足。因此，借力新能源車險專業第三方力量快速構建行業壁壘，才能在未來的生態競爭中贏得先機。

數據分析能力成壁壘

險企試水積極性待提高

那么，對于保險公司和新能源車企來說，第三方服務機構有哪些特殊優勢？它們在新能源車險業務上的核心能力又是什么呢？

“在新能源汽車科技化、智能化發展的趨勢下，第三方機構往往對數據的獲取和分析更為精細、敏感，對新能源汽車產業的理解也更加深入。”一家財險公司相關負責人對『A智慧?！恢赋?。

的確，以律商風險為例，因其進駐中國車險市場已有七年的時間，近年來積累了大量豐富的車險數據。公開資料顯示，依托較強的數據和分析應用能力，律商風險已與中國99%經營車險的財險公司開展合作。據相關負責人透露，目前保險業務也是勵訊集團中銷售額和利潤增長最快的業務板塊。

當然，險企借助第三方服務商的數據、科技力量賦能車險業務，其實早已不是新鮮事，在傳統車險業務上就應用已久。如精友科技、熊貓車險等就已在車險數據及技術服務領域深耕多年，主要區別在于不同車險服務商之間的細分市場、目標客戶群以及數據獲取、理解和篩選的能力各有所長。

艾瑞咨詢發布的《中國新能源車險生態共建白皮書》中也提及，隨著技術的進步、市場的擴張，汽車行業各端數據維度會更豐富，對及時數據處理的要求更高，數據將成為所有參與方的寶貴資產，但有效運用才能推動各方的利益最大化。譬如，數據可使保險公司對汽車產業的認知更充分，自身有望升級成數據科技公司，協同實現理賠精細化、定價千面化。

不過，一旦涉及數據的采集和使用，目前很多險企仍會對潛在的安全性和合規性問題產生擔憂，特別是《數據安全法》、《個人信息保護法》等法律出臺后，考驗著保險公司、新能源車企及第三方機構們的合規風控能力。此外，日前銀保監會最新發布的《信息科技外包的監管辦法》，也對行業技術外包邊界提出新的要求。

對于網絡信息安全監管日趨嚴格的變化，呂曉輝認為，這對車險行業良性發展來說是一件好事，因為只有在對消費者權益有充分保護的前提下獲取他們的許可，正確使用數據，才是正道。

“當然了，由于法律法規剛出臺，大家都還在適應期，還在試圖理解在諸多法規下面怎樣去遵從游戲規則、發揮數據價值，這需要一個過程，在這個過程中，專業的第三方數據機構，或許也能有幫上忙的地方。”呂曉輝進一步指出。

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