保險處罰一直不斷，虎年的嚴監(jiān)管模式亦持續(xù)在線。

繼1月14日銀保監(jiān)會發(fā)出2022年的第一份保險罰單后，時隔一個半月后，保險再一次收到來自銀保監(jiān)會的“警告”，而這一次被點名處罰的險企，仍然是一家合資保險公司。

3月3日，銀保監(jiān)會一口氣公布了四張“銀保監(jiān)罰決字”的罰單，其中一張給了中美聯(lián)泰大都會人壽，罰了122萬。雖然只有一張對保險的罰單，但其他三張分別對興業(yè)銀行(601166)、廣發(fā)銀行、華夏銀行(600015)三家銀行信用卡中心的處罰，也是源起于中美聯(lián)泰大都會人壽，分別被罰10萬元。

作為一家被行業(yè)高度評價的“品質(zhì)型”險企，如今“一拖三”遭處罰的局面讓中美聯(lián)泰大都會人壽一時陷入尷尬。如何挽回受損形象，回歸“高品質(zhì)”，對于中美聯(lián)泰大都會人壽來講，或是當下的重要任務(wù)。

電銷違規(guī)“一拖三”

中美聯(lián)泰大都會人壽被罰122萬

行政處罰決定書顯示，中美聯(lián)泰大都會人壽存在“總公司兩處營業(yè)場所未報經(jīng)監(jiān)管部門批準”、“ 電話銷售中心銷售時存在夸大保險責任等行為”兩大問題。而另外三家被處罰的銀行均是在代理中美聯(lián)泰大都會人壽的保險銷售外呼業(yè)務(wù)中，存在夸大保險責任等銷售誤導行為。

具體來看，“總公司兩處營業(yè)場所未報經(jīng)監(jiān)管部門批準”問題中，涉及到的場所包括中美聯(lián)泰大都會人壽上海電話銷售中心營業(yè)場所（上海品尊職場）、北京分公司營業(yè)場所（北京東方廣場職場），但這兩個辦公場所的變更并沒有報監(jiān)管批準。

不僅如此，辦公場所變更未報監(jiān)管批準這件事，時任負責人早已知曉，卻沒有采取任何行動，也未采取糾正措施。從這一層面看，中美聯(lián)泰大都會人壽及相關(guān)負責人需要對此承擔責任。

另外，“電話銷售中心銷售時存在夸大保險責任等行為”這一問題中，暴露出中美聯(lián)泰大都會人壽多家自建電銷中心外呼業(yè)務(wù)存在保險責任表述不清晰、夸大保險責任等誤導消費者的違規(guī)行為，共涉及業(yè)務(wù)166筆，保費57.62萬元。具體來看：

公司官網(wǎng)顯示，中美聯(lián)泰大都會人壽電銷中心共有10個，覆蓋7個地區(qū)。而此次監(jiān)管指出的6地8個電銷中心均出現(xiàn)誤導消費者的現(xiàn)象，不難發(fā)現(xiàn)，中美聯(lián)泰大都會人壽的電銷渠道大面積存在不小的合規(guī)漏洞。

正因問題的嚴重性，銀保監(jiān)會決定給予中美聯(lián)泰大都會人壽、相關(guān)機構(gòu)及相關(guān)負責人合計罰款122萬元的處罰。而在代理外呼業(yè)務(wù)方面亦有銷售誤導問題的三家銀行，也被分別罰款10萬元。

電銷渠道頻現(xiàn)違規(guī)

曾是保費貢獻大戶

處罰不是目的，從處罰中發(fā)現(xiàn)問題，解決問題才是根本。

此次銀保監(jiān)會開出的這紙罰單，直接揭開了中美聯(lián)泰大都會人壽在電銷方面存在的一些問題。

據(jù)悉，監(jiān)管針對中美聯(lián)泰大都會人壽電銷業(yè)務(wù)開罰單已不是第一次。在2017年，原保監(jiān)會還因為中美聯(lián)泰大都會人壽的電話銷售存在欺騙投保人等違法行為，對其一連開出了七份罰單，其中涉及到江蘇、北京、廣東、湖北、上海、四川6家分公司。

多次被點名，多次被處罰，中美聯(lián)泰大都會人壽的電銷怎么了？

其實，說起中美聯(lián)泰大都會人壽的電銷，曾經(jīng)是其主要銷售渠道。從之前的年報數(shù)據(jù)可知，電銷在其業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要性。以2012-2016年的數(shù)據(jù)為例：

2012年，中美聯(lián)泰大都會人壽的保險業(yè)務(wù)收入為46.6億元，其中，電話行銷和公司直銷保費規(guī)模達28.6億元，占比達到61.37%；

2013年，其保險業(yè)務(wù)收入為56.7億元，電話行銷和公司直銷保費規(guī)模為34.4億元，占比達60.7%；

2014年，保險業(yè)務(wù)收入為67.52億元，電話行銷和公司直銷保費規(guī)模為40.48億元，占比達60%；

2015年，保險業(yè)務(wù)收入75.43億元，電話行銷和公司直銷保費規(guī)模為44.52億元，占比為59%；

2016年，保險業(yè)務(wù)收入85.74億元，電話行銷和公司直銷保費規(guī)模為48.17億元，占比達56%。

但隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電銷開始失去優(yōu)勢，慢慢走向下滑。從行業(yè)層面看，截止到2020年，我國壽險電銷市場規(guī)模保費為136億元，較2019年的175.5億元同比下降22.51%。中美聯(lián)泰大都會人壽也不例外。

據(jù)中美聯(lián)泰大都會人壽2020年年報顯示，其保費收入前5的保險產(chǎn)品銷售渠道為銀郵代理公司直銷和個人代理，沒有電銷渠道?；蛟S，這也意味著電銷在中美聯(lián)泰大都會人壽整個業(yè)務(wù)渠道中的地位在下降。

不過，需要注意的是，雖然電銷業(yè)務(wù)在慢慢淡化，但在電銷方面產(chǎn)生的投訴問題卻沒有減少。

數(shù)據(jù)顯示，2020年，中美聯(lián)泰大都會人壽各級機構(gòu)共受理各類投訴9746件，其中，直銷行銷及數(shù)字營銷渠道電話銷售業(yè)務(wù)投訴件占該公司投訴總量的86.99%；2019年，其電話銷售渠道收到的投訴量占客戶投訴總量的 85.6%。

對此，中美聯(lián)泰大都會人壽解釋稱，是由于銷售過程中存在未盡的告知事項，導致客戶對保險責任認知不一致，從而在后續(xù)退保或理賠時引發(fā)投訴。

另外，需要注意的是，除電銷方面的問題外，近年來中美聯(lián)泰大都會人壽的多家分公司也時常出現(xiàn)在地方監(jiān)管的處罰名單中。例如，今年的2月份，其大連分公司因虛構(gòu)展業(yè)業(yè)務(wù)等被罰10萬元；2021年6月份，廣東分公司因存在向合作中介機構(gòu)人員提供不正當利益、使用含誤導性表述的產(chǎn)品宣傳資料對代理人進行培訓等問題被罰20.5萬元；2021年5月份，浙江分公司因以不正當競爭行為擾亂保險市場秩序等原因被罰38萬元。

發(fā)展實力不俗

合規(guī)問題不容忽視

談及中美聯(lián)泰大都會人壽，行業(yè)對其的主流印象一直是“員工高素質(zhì)、客戶高凈值”。

眾所周知，中美聯(lián)泰大都會人壽是由中美大都會和聯(lián)泰大都會人壽合并而來。中美大都會和聯(lián)泰大都會同為美國大都會集團與上海聯(lián)和投資有限公司（簡稱“上海聯(lián)和”）的在華合資公司，雙方股東在兩個合資公司中的持股比例均為50%。經(jīng)雙方合資公司同意并由原保監(jiān)會批準，聯(lián)泰大都會將吸收中美大都會的全部資產(chǎn)、債務(wù)和業(yè)務(wù)并繼承中美大都會對投保人的所有權(quán)利和義務(wù)。

合并完成后，中美聯(lián)泰大都會人壽成為美國大都會集團和上海聯(lián)和在中國唯一的人壽保險合資公司，自此也開啟了新的發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，自2011年至今，中美聯(lián)泰大都會人壽的業(yè)務(wù)規(guī)?？焖侔l(fā)展，從31.75億元的年保費收入增至2020年的151.06億元，增長了近5倍。并且在盈利方面，公司自2011年也開始進入盈利持續(xù)期。

2021年，根據(jù)中美聯(lián)泰大都會人壽四個季度的償付能力報告顯示，全年保險業(yè)務(wù)收入為155.98億元，凈利潤11.32億元。

不錯的盈利，除了來自股東的支持外，還得益于中美聯(lián)泰大都會人壽自身的發(fā)展戰(zhàn)略。

據(jù)悉，中美聯(lián)泰大都會人壽擁有顧問行銷、銀行保險、直效行銷及數(shù)字營銷等多元化的銷售渠道，而且其個險渠道，憑借高素質(zhì)的代理人，也收獲了不錯的成績。在2019年，中美聯(lián)泰大都會人壽相關(guān)負責人在演講時講到人才發(fā)展3.0時代，正是基于這樣的人才理念，其代理人團隊也在朝著學歷高，成熟度好，素質(zhì)高的方向發(fā)展。

當然，保險業(yè)務(wù)做大的同時，其投資能力也不容忽視。2020年，中美聯(lián)泰大都會人壽投資收益為23億元，同比增長了16.22%?？梢?，在投資方面，中美聯(lián)泰大都會人壽同樣有著優(yōu)勢。

不過，在競爭激烈的壽險市場上，若要持續(xù)性發(fā)展，還要強化營銷合規(guī)意識，而解決當下的違規(guī)問題，亦是中美聯(lián)泰大都會人壽擴大發(fā)展的前提。

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