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受北京冬奧會的影響，許多民眾對于冰雪運動的熱情空前高漲，特別是“冬奧頂流”天才少女谷愛凌所參加的滑雪運動，更是備受追捧。所謂技術不夠裝備來湊，網上出現了許多滑雪裝備清單，但滑雪運動畢竟屬于一項高風險運動，扭傷、摔傷、骨折等事故也常常發生，再高配置的裝備也并不能保障我們的安全，但或許保險可以。

眾安保險最近推出的一款十分應景的名為冰雪運動意外險的場景險，就能幫助用戶在盈利性的場所進行的高山滑雪、雪橇、冰壺等運動時提供一定的保障，除了承保意外損傷外還對滑雪裝備的損壞、丟失等也進行保障。

眾安所推出的冰雪運動意外險和我們所熟知的碎屏險、退貨運費險、航空延誤險等都屬于場景保險，它能在一定的場景下滿足海量用戶碎片化的需求。從保費上看，以退貨運費險為例，其隨著互聯網的發展呈現爆發式增長，據統計，2021年上半年退貨運費險達到了53億元，場景保險的發展前景巨大，那么應該如何做好場景險的開發呢？

我們保觀直播就這一問題的相關內容連線了眾安保險數字生活事業部產品負責人戚蕙，戚蕙老師在直播中解答了許多有關場景險開發的問題，同時對于場景險的發展也提出了個人的見解，本文的主要內容也來自該場直播。

開發場景險，場景、需求、產品設計缺一不可

所謂無場景不保險，保險產品的銷售相比于一般產品來說對于場景營銷更為重要，除了用戶所需的剛需險種，一些隱形需求就需要用場景激發出來，且保險是一種保障，它是需要未雨綢繆的，所以也就更需要用場景去激發用戶的購買欲望。那么如何去開發場景需求呢？我們以眾安開發的場景險具體分析說明。

結合場景特性，將保險真正融入場景

以冰雪運動意外險為例，戚蕙老師表示：不論是冬奧會還是亞運會，中國今年是一個運動年的概念，全民運動會已經提到了一個更高的高度上，在這樣的場景下眾安洞察到全民運動的需求，并為了助力冰雪運動發展及支持全民健身計劃，開發了這樣一款產品，即在原有的運動意外上，更加貼合了細分場景的需求，對責任進行了豐富和細化，并針對冰雪運動推出。

具體來說，眾安首先考慮冰雪運動和傳統運動意外險的區別，冰雪運動骨折的概率相對較高，所以產品在原有意外險的基礎上添加了一個骨折的責任。

其次冰雪運動和傳統運動在活動地點上也有點不太一樣，比如跑步，基本上在家門口就能進行，但冰雪運動，除了部分東北地區以外的人可以在家附近活動，但大部分人都需要去到當地的室內滑雪場甚至可能會去到不同的城市，所以冰雪險也增加了旅行類的責任。

最后很多滑雪愛好者都會自備裝備，而這些裝備相對來說較昂貴，滑雪過程中裝備的損傷或者丟失也會造成風險點和損失，所以針對裝備的損壞也會有一定補償性的賠償。

值得一提的是，在冰雪運動之后，眾安保險緊接著推出了“運動意外無憂險”，給包括滑雪、登山在內多達27種高風險運動帶來保障，具體包含跑步、健身、足球、游泳、登山、沖浪、潛水等用戶日常運動及戶外高風險運動中可能發生的意外傷害，填補傳統意外險難以保障高風險運動的不足。據了解，該款產品憑借較強的綜合競爭力已入選螞蟻保“金選”。

挖掘核心訴求，與需求方保持信息對稱

除了應景的冰雪運動意外險，眾安針對今年中國的運動年，搭建了整個運動類目的產品體系，從普通運動到高風險運動均有覆蓋。比如過一段時間天氣轉熱，部分人會有去海邊沖浪的需求，眾安便推出了沖浪保險；針對男性熱愛的釣魚活動，眾安推出了保人且保魚竿的釣魚保險；考慮到傳統的意外險并不能實現全保，所以細分年齡層，眾安推出了小孩子之間碰撞受傷的責任險以及老年人骨折類的風險；雖然以上所提到的都是意外險或者運動意外險，但其實整個細分領域完全不一樣，眾安在全民有增強運動意識的情況下，一直在挖掘用戶最核心的需求，不斷推出更完善的場景保險。

加強痛點分析，提供成熟的產品設計

以寵物險為例，眾安今年開發了寵物行業，傳統的寵物保險通常保人和家財的比較多，保寵物本身的相對較少，雖然寵物發病率相比于人來說并不高，但其實寵物也會生病，眾安考慮到這種情況，開發了一款將寵物疫苗、除蟲、藥等都包含在內的產品，用戶只需要在線上一鍵預約就能享受到相關服務。

來源：網絡

戚蕙老師表示：單純的保險可能對客戶來說太過于冷冰冰，僅僅是出險賠錢是沒有溫度感的。眾安在最大程度上地將產品切入到服務，不斷打造出像寵物險、運動意外險一樣提供關懷及服務的產品，一站式地提供用戶真的需要的產品。

開發一個產品難，做好一個產品更難，那么做好場景險有哪些關鍵點？

做好場景險：不僅是用戶需求和產品設計

對于做好場景險的關鍵點，戚蕙老師表示：一直以來，眾安始終把用戶體驗作為第一標準，并持續推出創新類的保險以滿足客戶多元化、個性化的保障需求。

包括場景險在內的任何一個創新產品其實它的風險也都是全新的，推出一個新的產品固然是一個需要不斷摸索的過程，剛上線的產品需要不斷地做好灰度測試，逐步加大受眾人群，一邊推出產品一邊積累數據，再通過收集到的數據進行深度分析，這樣才能及時發現產品的風險點及漏洞，利用技術手段將其逐漸優化。

比如碎屏險，眾安區別于很多只對新機出廠的手機進行承保的傳統保險公司，不管手機是否已經被使用都可以被承保，眾安打破了碎屏險的概念，用技術能力識別投保手機在投保時是否完好，并不斷優化投保體驗，讓真正有需求且在投保的過程中沒有道德風險情況下的客戶實現應保盡保、應賠盡賠。

場景險既要服務到出險的用戶，又要預防騙保行為，就需使用數據及模型去做一定的修整，而這是一個需要快速迭代的過程，相比于以精算師為核心的方案做產品迭代數據的傳統保險公司，互聯網公司是十分占優勢的。

同時場景險多樣性的場景、需求以及大量人群就必然涉及到與其他行業的生態合作，那么如何做好與其他行業的結合自然也是較為關鍵的。

除了平臺上客戶可以自行選擇進行購買的冰雪意外保險、無憂運動等，也還有許多其它和商家合作的場景險，比如運費險就是被大眾較為熟知的一個場景合作模式，又比如經常合作的數碼家電廠商，對于出廠的3C數碼家電，除了碎屏險，還會有比較基礎的延保、全面保、換新保等，同時還提供了置換新機等服務。另外不同行業的合作也包括電動車的盜搶、意外事故等。

戚蕙老師表示：場景險與各類行業相結合，如何讓傳統業務的價格更親民，服務到大眾，如何把風控水平做起來，把服務提升上去，如何開發更多的類似寵物險服務、滑雪運動意外險加設備損壞賠償等讓人更容易接受的場景險，都是需要不斷學習的。

目前市場上對保險產品多元化的創新要求越來越高，保險產品的細分趨勢也越來越明朗，在科技技術及數據分析與保險相結合的大背景下，場景險的需求還并沒完全被挖掘出來，雖然在開發及創新方面仍有許多難題，但其前景廣闊，如果能克服難題，真正將場景險發展起來，其價值不可估量。

戚蕙老師表示眾安也十分看好潛在的場景保險需求，并表示今年會首先針對亞運會及全民運動的熱點，豐富現有的7-8款運動類產品；第二個將針對寵物行業，目前保寵物在市場上相當于一個全新的賽道，眾安也正在生態化地做相關產品，其成果也比較可觀，之后也希望能對寵物險更加細分更加完善；第三個是針對在整個行業來說相對比較有優勢的碎屏險，眾安會不斷地拓展其它的品類和渠道。

總的來說，場景保險需要利用特定場景形成某種品類的垂直入口，為各險企導流，通過大數據分析優化產品并提高銷售效率的同時降低觸客成本。各公司想要抓住場景險的紅利則需要搭建一個自身的服務體系，用服務體系去解決賠付問題。場景險的機會很大，但需要每家公司都找到屬于自己屬性的險種，搭建起對應的服務體系，這樣才能形成自己的護城河。對于場景險之后的發展，我們拭目以待。

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