經濟觀察網 記者 汪青 進入春季，多個城市疫情出現反復，疫情隔離津貼險銷售也再度走俏。

“最近上海疫情開始反復，不少小區和辦公地點突然就被封閉管理，因此近期咨詢購買疫情隔離津貼險的人也比之前多了不少。”滬上一位保險代理人趙銘對經濟觀察網記者表示，“在咨詢的客戶中還包括部分此前已在網上購買疫情隔離津貼險的客戶，他們主要是咨詢被隔離后如何理賠的問題。溝通了解以后，我發現這些客戶在購買前基本上都沒有看過理賠細則和免責條款，導致后續理賠出現問題，甚至不少人的保費最終打了水漂”。

實際上，疫情隔離津貼險在銷售火爆的同時，由于部分保險公司在銷售時存在“打擦邊球”誘導銷售的行為，且“買易賠難”等問題，成為消費者投訴“重災區”。這也引起監管部門的關注，對行業亂象打擊力度不斷升級。

疫情反復銷售火爆

3月9日清晨，準備出門上班的上海居民錢小姐，突然被門衛告知所在小區昨天夜里已被封閉管理。

“聽說是我們小區出現了無癥狀感染病例，整個小區都要居家隔離，公司安排我3月11日出差的計劃也被迫取消。”錢小姐對記者表示，此前為自己購買的疫情隔離津貼險是擔心出差過程中被隔離，沒想到如今“喜提14天居家隔離”。

錢小姐對記者表示，由于工作性質需要頻繁出差，因此在2021年11月初為自己購買了疫情隔離津貼險。“彼時購買這款產品就是看到做保險的朋友在朋友圈里面一直推介，咨詢后告訴我居家隔離也包含在強制隔離津貼內，每天可以獲得200塊的津貼，保費一年就四十多塊錢，性價比還是蠻高的，所以就快速下單”。

根據錢小姐所提供的保單顯示，該疫情隔離津貼險在宣傳資料上明確表示“因新冠肺炎居家隔離，隔離津貼200元/日”。

在得知小區被封后，錢小姐第一時間聯系了保險代理人溝通理賠事宜。“目前已經按照保險公司的要求去所在居委會開了相關證明，等到隔離結束后就可以去申請，我的保險代理人告訴我，目前他的客戶中我是第一位申請者”。

據悉，目前在售的疫情隔離津貼險，其本質就是意外險附加隔離保障，一般主險是意外險，擴展新冠保障，保障期間一般是一個月至一年。也就是在傳統意外險基礎上附加了“因疫情防控政策而強制隔離的一系列保障”，比如隔離津貼、確診津貼等。

顯而易見，疫情隔離津貼險最大的賣點就是有隔離津貼以及確診津貼，并且價格便宜，沒有行業或職業類別限制。如果符合條款要求，則每天可以領幾百塊的津貼，最多能夠領上半個月甚至一個月。

“年前我們就一直在各種渠道推疫情隔離津貼險，那會正是春運，銷售情況也不錯，但是還是最近賣得更好。”趙銘對記者表示，就在接受采訪前，剛剛有客戶給一家六口都購買了疫情隔離津貼險，“疫情隔離津貼險本身保費就不多，主要是為了拓客，只有讓客戶真正體驗到保險的好處，未來才有機會向他們推介更多合適的產品。”

“理賠難”癥結在哪

在疫情隔離津貼險銷售走俏的同時，趙銘也發現不少投保人出現“理賠難”的問題。據其觀察，理賠出現問題的大多數投保人，基本上在購買前都沒有仔細看理賠細則和免責條款。

來自嘉善的項先生，就因為在購買前并未仔細閱讀產品保障范圍和理賠細則，即使購買了疫情隔離津貼險，最終只能空歡喜一場。

“疫情反反復復，同事們都相繼買了疫情隔離津貼險，受他們的影響我也跟風買了一個。說實話，買的時候并沒有特別仔細的去看細則，就覺得自己不一定被隔離。”項先生對記者表示，買完以后心理狀態非常矛盾，又怕被隔離，又有點莫名期待被隔離。

萬萬沒想到所在小區第二天真的被封閉管理，項先生快速聯系保險公司咨詢理賠事宜。然而，此次項先生才發現，由于所購買的這份疫情隔離津貼險有2天的等待期，目前被隔離并不能理賠，最終只能無奈退保。

據悉，目前市面上已有多家保險公司推出的60多款“疫情隔離津貼險”產品。在多個城市疫情出現反復后，各家的銷售量也在不斷走高。

“居家隔離后，我發了一條朋友圈表達自己很幸運在此之前購買了疫情隔離津貼險，沒想到很多朋友都過來咨詢我。”錢小姐對記者表示，“不過剛剛咨詢我的保險代理人，他說由于監管的最新要求，此前我購買的疫情隔離津貼險目前已經停售了”。

值得一提的是，在銷售火爆的同時，疫情隔離津貼險亂象也時有發生。比如，由于保險公司將重點放在價格低廉、賠付額高上面，對免責事項和理賠限制則較為淡化，造成銷售誤導。此外，還有部分保險公司無故拒賠等。

基于此，在2022年2月銀保監會發布《關于規范“隔離”津貼保險業務經營有關問題的緊急通知》（以下簡稱《通知》），要求保險公司端正經營理念，以保險消費者實際需求為基礎，依法依規開發產品，合理設定責任免除和理賠條件；在宣傳銷售過程中，不得通過欺騙、隱瞞或者誘導等方式，對保險產品的保障責任等重要情況做出容易引人誤解的宣傳或者說明；依法依規對免除保險人責任的條款，作出足以引起投保人注意的提示和說明等。

同時，《通知》進一步明確保險責任，要求保險公司在產品銷售過程應充分履行說明義務，對保險責任、責任免除以及理賠條件等進行充分說明，并依法依規對免除保險人責任的條款做出足以引起投保人注意的提示和說明。對發生保險事故的，則應主動做好理賠服務，不得無理拒賠，影響消費者的正常理賠訴求，防止出現侵害消費者權益的問題。

記者咨詢后發現，前小姐購買的這款產品名稱已變為XXX意外險，其中包括新冠肺炎強制隔離每日津貼200元/天。目前頁面顯示“產品停售”。

“不同保險公司疫情隔離津貼險的理賠細則和免責條款都不相同，在購買前都需要了解清楚，如果有些條款模棱兩可不明確的條款，最好打電話咨詢一下再購買。”趙銘表示，由于監管部門不斷嚴監管，目前市場上一些不符合要求的疫情隔離津貼險產品已陸續下架，部分產品在進行相應整改后再上架。

《通知》還要求經營此類業務的公司要根據相關要求做好自查和整改，并于2022年2月28日前向監管部門報告。這也意味著，自3月起該類產品得到進一步規范。

3月9日，記者查閱了多款在售疫情隔離津貼險產品，這些產品在宣傳頁均明確標出“居家隔離、居家健康監測不可賠”，并且提示投保人閱讀具體保障范圍。