保險(xiǎn)科技和保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正進(jìn)入新的發(fā)展階段。

眾安金融科技研究院近日發(fā)布報(bào)告顯示，2021年全球保險(xiǎn)創(chuàng)新融資總額達(dá)到306億元，同比增長(zhǎng)59.8%，創(chuàng)下歷史新高，中國(guó)是僅次于美國(guó)的第二大保險(xiǎn)創(chuàng)新市場(chǎng)。

多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，金融科技在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用日益廣泛，科技與業(yè)務(wù)結(jié)合以及科技與生態(tài)圈結(jié)合的趨勢(shì)已初見(jiàn)端倪。未來(lái)，保險(xiǎn)公司數(shù)字化進(jìn)程或持續(xù)加速，“保險(xiǎn)科技不會(huì)是大保險(xiǎn)公司的結(jié)束，但它會(huì)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司運(yùn)用模式的終結(jié)。”

全球保險(xiǎn)創(chuàng)新融資創(chuàng)新高

上述報(bào)告顯示，2021年全球保險(xiǎn)創(chuàng)新融資總額達(dá)到306億元，同比增長(zhǎng)59.8%，創(chuàng)下歷史新高，同時(shí)融資事件為103件，同比增長(zhǎng)17%，市場(chǎng)在承受疫情影響后快速反彈。分析表明，保險(xiǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域融資的單筆平均額度在增長(zhǎng)，說(shuō)明資金正向發(fā)展成熟的企業(yè)聚集。

自2010年開(kāi)始逐步升溫，到2015年以來(lái)持續(xù)爆發(fā)，保險(xiǎn)創(chuàng)新已經(jīng)成為全球融資市場(chǎng)炙手可熱的領(lǐng)域。中國(guó)、美國(guó)、印度、英國(guó)、德國(guó)是對(duì)全球保險(xiǎn)創(chuàng)新融資貢獻(xiàn)最大的國(guó)家，從歷史累計(jì)融資事件看，占據(jù)全球市場(chǎng)的88.2%，分別發(fā)生了362起、160起、44起、29起和28起。

分業(yè)態(tài)看，綜合營(yíng)銷服務(wù)、技術(shù)與解決方案、細(xì)分市場(chǎng)保險(xiǎn)服務(wù)中的健康養(yǎng)老領(lǐng)域是國(guó)內(nèi)融資的三大熱門(mén)。其中，綜合營(yíng)銷服務(wù)起步較早，已有企業(yè)步入成熟階段。技術(shù)與解決方案類保險(xiǎn)創(chuàng)新企業(yè)受疫情和政策引導(dǎo)下的保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速影響，融資額快速增長(zhǎng)，去年達(dá)到22.2億元。

我國(guó)保險(xiǎn)科技與創(chuàng)新的活躍，除了基于中國(guó)是世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型下保險(xiǎn)業(yè)的信息化升級(jí)等背景，政策引導(dǎo)也是保險(xiǎn)科技與創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)飛躍和引領(lǐng)的重要因素。

2022開(kāi)年之際，我國(guó)監(jiān)管部門(mén)先后發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》等一系列文件，明確了保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和任務(wù)，為保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的政策基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的藍(lán)圖已定。據(jù)此前銀保監(jiān)會(huì)制定的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確，工作目標(biāo)為到2025年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效，這與中國(guó)人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》時(shí)間點(diǎn)一致。

《報(bào)告》認(rèn)為，在未來(lái)數(shù)字化發(fā)展浪潮之下，保險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)形式將發(fā)生巨大變化，在銷售模式、風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)防范、生態(tài)服務(wù)創(chuàng)新等維度迎來(lái)新的數(shù)字化應(yīng)用，從而進(jìn)一步改善客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

大型保險(xiǎn)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型亦正在加速。復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系主任許閑曾在回顧全球保險(xiǎn)科技的發(fā)展、展望了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新引擎時(shí)表示，“保險(xiǎn)科技不會(huì)是大保險(xiǎn)公司的結(jié)束，但它會(huì)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司運(yùn)用模式的終結(jié)”。

保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)入數(shù)字化新周期

《報(bào)告》認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)并將持續(xù)具備與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)周期性波動(dòng)相似的發(fā)展特征，在超高速率、超低時(shí)延、超大連接的5G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支撐下，XR有望帶動(dòng)虛實(shí)融合的互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)發(fā)展，用戶行為及市場(chǎng)需求將呈現(xiàn)階段性發(fā)展特征，從而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注并探索符合監(jiān)管要求和市場(chǎng)需求的新數(shù)字化發(fā)展方向。

在數(shù)字化的發(fā)展浪潮之下，保險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)形式將發(fā)生巨大變化，在銷售模式探索、風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)防范、生態(tài)服務(wù)創(chuàng)新等維度迎來(lái)新的數(shù)字化應(yīng)用，從而進(jìn)一步改善客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

在銷售模式方面，保險(xiǎn)代理人的銷售理念、銷售行為方式有望在虛實(shí)融合的下一代互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中迎來(lái)新突破。保險(xiǎn)行業(yè)或能打破代理人傳統(tǒng)上下層次分明的金字塔式結(jié)構(gòu)，形成平臺(tái)化的數(shù)字化組織方式，由此代理人粗放發(fā)展的形式將得到改變，“以客戶為中心”的保險(xiǎn)銷售或能真正實(shí)現(xiàn)。

風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)防范方面，在虛實(shí)融合的環(huán)境下，保險(xiǎn)服務(wù)過(guò)程的數(shù)據(jù)能夠被有效積累，從而保證風(fēng)險(xiǎn)要素的可回溯識(shí)別，精準(zhǔn)防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，在虛實(shí)融合的環(huán)境中，客戶能夠獲得更直接、更直觀的服務(wù)體驗(yàn)，從而保險(xiǎn)公司能夠通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和干預(yù)手段，降低出險(xiǎn)概率和賠付成本。

生態(tài)服務(wù)創(chuàng)新方面，保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)的關(guān)聯(lián)性有望進(jìn)一步增強(qiáng)。保險(xiǎn)價(jià)值鏈上的健康、養(yǎng)老、車后服務(wù)、數(shù)字生活等生態(tài)能夠通過(guò)虛實(shí)融合方式與保險(xiǎn)服務(wù)無(wú)縫銜接，即時(shí)加入到客戶的保險(xiǎn)咨詢、方案建議、出險(xiǎn)理賠等需求中。

車車科技張磊舉例解釋，如新能源車險(xiǎn)方面，智能汽車天然擁有UBI車險(xiǎn)的定價(jià)數(shù)據(jù)，通過(guò)實(shí)時(shí)反饋駕駛?cè)撕蛙囕v的行為，輕松實(shí)現(xiàn)按里程、分時(shí)段的車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，根據(jù)車輛使用量核定保險(xiǎn)價(jià)格，靈活定價(jià)，或?qū)p少用戶保費(fèi)支出。此外，智能汽車可預(yù)知車主的用戶目的，比如餐飲、登山、聚會(huì)、自駕游，在車主生活場(chǎng)景中嵌入意外險(xiǎn)、行李險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)等保定制化、碎片化、小額化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能更好滿足車主的全方位保障。