經濟觀察網 記者 姜鑫 昨日新增本土1860（確診）+1194（無癥狀）！3月16日早上起來，楊雨（化名）又被疫情的消息刷了屏。

在關注疫情發展情況的同時，楊雨也留意到朋友圈中隔離險的消息。3月14日，家住北京東城的楊雨在關注到北京病例增多后給自己購買了一份名為眾安保險愛無憂隔離津貼保險。3月15日在送孩子到學校被要求接回家進行核酸檢測后，楊雨計劃給家人也投保一份上述隔離險，卻發現投保頁面已經無法進入，產品介紹頁面顯示產品已停售。

多番打聽搜索后，楊雨發現飛豬平臺還可以購買上述產品，便投保了隔離險。

3月份以來，全國本土疫情累計報告感染者超過16000例，波及28個省份，且數字仍在增長。這使得隔離險再度走熱，加之不少保險代理人“停售式”推廣，一度被吐槽“理賠難”的隔離險，又披上了“購買難”的標簽。

經濟觀察網記者了解到，目前市面上幾款熱門隔離險部分產品已經下架，也有的限時銷售到3月17日，但也有部分產品仍可以正常購買。

在明亞保險經紀產品研發部總經理衛江山看來，出現產品下架的情況可能與兩方面原因有關：一是監管因素，近期人身險負面清單中提到了產品中提供“新冠隔離”責任，使用“隔離津貼”等宣傳詞匯擾亂市場秩序，另一方面由于數據積累不足造成產品定價缺少經驗數據支持，由于近期各地疫情反復，保險公司可能會面臨一定的賠付壓力。

“隔離險”下架

楊雨所購買的隔離險是近段時間以來才出現的產品，其本質是意外險附加隔離保障，一位保險從業人士對記者表示，市面上銷售的“隔離險”大部分主體是意外險，以特別說明的形式附加了新冠肺炎保障，包括確診和因密接或防疫政策而被隔離等情況，保障期間一般是一個月至一年。近期由于新冠肺炎疫情反復，其所提供的隔離津貼、確診津貼等成為吸引消費者的核心地方。

一位接近眾安公司的人士稱，目前產品只是進行渠道調整，后期是否會重新上線不好說。

“新冠肺炎疫情本就對生產生活產生影響，有了隔離險，帶薪隔離不是夢”，在社交平臺上，有保險代理人進行如上宣傳。

經濟觀察網記者發現，楊雨所購買的眾安愛無憂隔離津貼保險（此為銷售頁面宣傳名稱，備案產品名為愛無憂個人意外保險）在前幾天就已經在其官方直營銷售平臺下架，3月15日起，小雨傘等經紀平臺無法購買，但在飛豬等渠道可以找到購買鏈接。

另外一款包含新冠肺炎保險金和隔離津貼的眾惠相互惠無憂意外險也將于3月17日下架。

而在此前，同樣包含相關責任的復星聯合愛無憂意外保險在2021年底就已下架。

經濟觀察網記者發現，另外一款名為平安戰役無憂保險（互聯網）的產品仍可購買，該款產品包含接種意外、特點傳染病危重癥型確診、集中醫學觀察津貼、法定傳染病身故等責任。

值得注意的是，今年2月，銀保監會人身險部曾向保險機構等下發《2022版人身險負面清單》，在產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理四個方面對人身險產品做了新的規定。在產品責任設計方面，第三十八條明確表示：部分產品提供“新冠隔離”責任，擾亂市場秩序。

因此，不難看出，市面上隔離險幾乎都來自于財產險公司，保障期限都在一年或一年之內。

上述保險從業人士表示，“新冠肺炎疫情爆發以來不過才兩年多時間，保險公司缺乏足夠的定價依據，監管也是出于這種考量對相關產品條款進行了限制。”

下架為哪般？

“保險回歸保障不容易，明顯收益和投入不對等的市場很難持續，頭等座的權益不可能整列車廂享有”，在隔離險紛紛下架引起市場關注之際，另一位保險相關行業從業者發出了上述感慨。

經濟觀察網記者了解到，由于新冠肺炎疫情的反復，相關產品取得了不錯的銷量，特別是近期銷量更是大增。但就目前來看，保險公司的賠付壓力并不明顯，但隨著疫情反復，保險公司提前做出了動作。

“目前賠付壓力沒有想象中的大，主要是因為保險條款中對于賠付條件有了明確的規定，但是不少客戶跟風購買，對保險責任并沒有充分了解，以為隔離就能理賠，其實不然，例如居家健康監測不等于居家隔離，所在地區有高風險地區的也不可以投保。”一位財險公司人士表示。

另一方面，也正是由于這個原因，相關產品引起了不少客戶的投訴，產品進行下架除疫情影響外也疊加了臨近3·15等原因。

在保險市場，產品下架的事并不罕見，產品賠付壓力大難以持續、客戶量少等原因都會引起產品的停售和調整。而此前，像隔離險一樣引起廣泛關注和討論的是航班延誤險和碎屏險，由于雨季航班延誤高發，不少延誤險產品下架引起客戶不滿。但長久觀察來看，亦有保險公司為了獲客，不以營利為目的大力推廣延誤險產品，誤導對賭成分較重。

而在最開始，缺乏定價依據的隔離險也被不少代理看做拓客的利器。據了解，就在今年1月，銀保監會財險部就規范“隔離”津貼保險業務經營有關問題發布緊急通知，要求保險公司應端正經營理念。公司在開發設計保險產品過程中，以保險消費者實際需求為基礎，在綜合考量可保利益和風險程度的情況下，依法依規開發產品，合理設定責任免除和理賠條件。

通知同時要求保險公司嚴格把控銷售行為，在宣傳銷售上述產品的過程中，不得通過欺騙、隱瞞或者誘導等方式，對保險產品的保障責任等重要情況作出容易引人誤解的宣傳或者說明，不得以博取消費者眼球為目的，進行片面宣傳和惡意渲染炒作。要加強對合作機構、平臺、渠道的管理，持續監測其宣傳行為，一旦發現有片面宣傳和渲染炒作的，立即制止并終止與其業務合作。

“無論是否符合保險行業的風險保障屬性，隔離險走紅也在另一個角度說明客戶需求是在的，規范銷售行為的同時，消費者在購買時也需要注意保險條款和除外責任。”上述保險從業人士表示，價格低的同時門檻也比較高，購買前一定要看清楚保險條款、免除責任以及賠付條件，不是所有人都能靠其“帶薪隔離”、“躺著賺錢”。

經濟觀察網記者注意到，在平安戰疫無憂保險的投保須知中明確顯示：僅賠償被保險人集中隔離責任，僅核酸檢測或居家隔離不屬于保險責任。

而部分產品包含居家隔離的責任，但無法提供材料證明的居家健康監測就不在理賠范圍內，不少產品需要在等待期后才能理賠，如果所在地已經出現了中高風險地區再去購買或許已經不符合條款中的賠付條件。