保觀 |聚焦保險創(chuàng)新

如今對于個人或是企業(yè)來說，實現(xiàn)自身財務經(jīng)濟的高效管理和產(chǎn)品投資一直是個很重要的問題。NerdWallet以數(shù)字化的方式打通財務決策思路。

保險行業(yè)越來越強調(diào)客戶財產(chǎn)配置的整體性，在這個過程中，從信息的收集、處理再到反饋和決策，精準和及時是滿足個人及企業(yè)對于財務管理根本需求的基礎(chǔ)。

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2021年我國人均持有銀行卡數(shù)達到了6.54張，人均保費支出3180元。而在美國，約26%的普通消費者使用銀行賬戶超過20年，一個四口之家每月要支付500美元購買健康保險。因此，幫助客戶進行財務管理，進行保險相關(guān)金融產(chǎn)品規(guī)劃的行業(yè)一直競爭激烈，nerdwallet就是其中的佼佼者。最近，美國金融報道社kathy公布了2022年全美最佳的個人財務管理應用程序的評選結(jié)果，nerdwallet以高于行業(yè)標準的用戶體驗，以及完全免費的定位成功入選此次榜單。

nerdwallet是一家個人金融公司，簡單來講就是一個提供個人理財相關(guān)工具和提示的在線平臺，在早期作為一個簡單比較信用卡的網(wǎng)絡應用獲得了關(guān)注。

nerdwallet2021年11月在納斯達克上市，此次IPO總計發(fā)行725萬股，發(fā)行價為18美元，開盤價為23.5美元，募資總額為1.3億美元，以收盤價計算，上市當天nerdwallet市值為18.32億美元，截至2022年3月nerdwallet市值為6.5億美元。

以數(shù)字化的方式打通財務決策思路，

業(yè)務擴展至八個垂直領(lǐng)域

nerdwallet成立于2009年，是一家金融服務公司，提供免費的金融建議、工具和內(nèi)容從而幫助用戶做出最佳的理財決策，如今涉及到的領(lǐng)域包括銀行業(yè)務、學生貸款、稅收、信用卡、旅行、保險和抵押貸款。

最初的nerdwallet是一個比較信用卡的web應用程序，重點是幫助消費者選擇正確的信用卡。nerdwallet創(chuàng)建時投入的資金僅800美元，第一年只有75美元的收入，發(fā)展了300名用戶。隨后創(chuàng)始人陳永創(chuàng)建了nerdwallet的第一家網(wǎng)站，開始了融資和擴張的道路。

nerdwallet的宗旨是幫助消費者和中小企業(yè)了解金融并做出正確的財務決策，因此打造了消費者跟蹤、管理和規(guī)劃其金融期貨的一站式平臺，將服務劃分為“學習、購買和管理”三個板塊，通過大數(shù)據(jù)支持，為用戶提供了垂直領(lǐng)域的持續(xù)資訊報道，提供理財建議。

比如客戶想要挑選金融產(chǎn)品，平臺便會提供可以縮小選擇范圍的工具；或者客戶想挑選人壽保險，平臺便會結(jié)合客戶的實際情況和大數(shù)據(jù)分析提供個性化的建議。值得一提的是使用nerdwallet平臺是完全免費的，這為平臺吸引了大量的用戶。

同時，nerdwallet先后收購了三家公司來增加市場份額，為IPO奠定了基礎(chǔ)。2016年6月，他們收購了專注于退休的財務規(guī)劃公司aboutLife；2020年8月，收購了Know Your Money，這是一家總部位于英國的金融比較網(wǎng)站；2020年10月，購了Fundera，這是一個為小企業(yè)提供財務決策和服務的公司。

為了進一步鞏固品牌，nerdwallet還注冊了三個不同領(lǐng)域的網(wǎng)站，分別是用于搜索、查看和比較機票價格的軟件，為個人提供財務咨詢服務的網(wǎng)站，以及其他零售網(wǎng)站鏈接和折扣信息的網(wǎng)站。這些網(wǎng)站為nerdwallet本身的業(yè)務方向和平臺數(shù)字化提供了強大的支持，在貸款、投資、稅收、信用卡、保險和抵押貸款等八個垂直領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了業(yè)務擴張。

如今nerdwallet進入了穩(wěn)定的盈利狀態(tài)，通過可擴展的技術(shù)平臺累計服務了2100萬個用戶，幫助400多家金融服務供應商觸達了消費者，其應用程序的月訪問量超過3900萬次，是美國主要的金融比較網(wǎng)站。nerdwallet的主要市場分布在北美和英國，其網(wǎng)站流量的92%來自美國，4%來自加拿大、英國和印度。

6輪風險投資籌集共1.05億美元，

成立八年終于迎來盈利

在IPO之前，nerdwallet共進行了6輪融資，披露的總?cè)谫Y金額達到1.05億美元，主要的投資者是硅谷銀行、機構(gòu)風險投資伙伴和卡梅洛特金融資本管理公司。

和大多數(shù)的金融服務公司一樣，nerdwallet經(jīng)歷了漫長的時間才迎來了盈利。在2017年，由于未能實現(xiàn)盈利目標，nerdwallet曾裁掉了11%的員工。一年后隨著公司進入新一輪的增長階段，管理團隊進行全面改革，并開始盈利。

nerdwallet的主要收入依賴于每當用戶通過網(wǎng)站注冊信用卡或類似產(chǎn)品時支付給nerdwallet的會員傭金，這也是nerdwallet經(jīng)歷了漫長時間才擺脫盈利困境的原因之一，因為nerdwallet的這種收入模式需要積累大量的忠實用戶來實現(xiàn)變現(xiàn)。而收取的傭金從0美元到數(shù)百美元不等，數(shù)據(jù)顯示大約5%的顧客會從閱讀nerdwallet的文章或相關(guān)廣告發(fā)展到購買產(chǎn)品。

nerdwallet在2019年到2021年的營收分別是2.28億美元、2.45億美元、3.79億美元，凈利潤分別是2420萬美元、530萬美元、-4250萬美元，其中2021年上半年就虧損了2680萬美元。

2021年的虧損原因是多方面的。第一，2020年年尾nerdwallet加速了垂直領(lǐng)域的整合速度，分別以2920萬美元和1230萬美元的價格收購了兩家業(yè)務方向大致的公司；第二，加大銷售和營銷支出、廣告的投入以及其他費用，增加了成本；第三，nerdwallet的營收主要來自用戶購買外部理財產(chǎn)品的傭金，財務咨詢服務均為免費，在實現(xiàn)業(yè)務擴張的同時，用戶數(shù)量沒有得到穩(wěn)定的增長。

雖說2021年nerdwallet陷入了虧損，但其管理層表示樂觀的態(tài)度，并表示在2021年第四季度，nerdwallet有很多亮眼的表現(xiàn)，包括信用卡收入達到3490萬美元，同比增長109%；貸款收入為2960萬美元，同比增長46%，主要受個人貸款業(yè)務和抵押貸款業(yè)務的推動；受中小企業(yè)產(chǎn)品強勁增長的推動，其他垂直行業(yè)的收入為3500萬美元，同比增長76%。nerdwallet預計2022年第一季度收入在1.22億至1.25億美元之間，同比增長率為37%。

NerdWallet迅速崛起基于多種因素:

高于標準的用戶體驗是關(guān)鍵

如今nerdwallet已經(jīng)成為了全美最具影響力的金融比較網(wǎng)站之一，而nerdwallet的崛起基于多種因素。

第一，nerdwallet將自己定位為獨立而客觀的財務顧問，這增加了用戶對公司建議的信任，反過來又使用戶的轉(zhuǎn)化率更高。第二，nerdwallet一直非常重視擴展其產(chǎn)品系列，同時提供一流的財務建議，在未來nerdwallet有計劃將業(yè)務擴展至更多的垂直領(lǐng)域中。第三也是最重要的一點，nerdwallet現(xiàn)有的競爭對手充其量只能提供低于標準的用戶體驗，而nerdwallet能夠提供高于標準的用戶體驗，這也是nerdwallet能夠吸引并積累大量用戶的關(guān)鍵。

前文我們提過nerdwallet的業(yè)務擴展到八大垂直領(lǐng)域中，保險是重要的組成部分，可以提供車險、定期壽險、健康險、財產(chǎn)險等產(chǎn)品的比價。nerdwallet會比較多個保險公司和不同州區(qū)的保險價格，并結(jié)合當?shù)氐恼撸┛蛻糇龀鲎罴训倪x擇。

以車險為例，nerdwallet主要比較保費和最小保障范圍。nerdwallet會搜集用戶的個人信息、車輛信息、駕駛記錄、購買過的保險等信息進行分析比較，列舉出各個州以及不同保險公司的承保費用和最小保障范圍，幫助客戶選擇合適的汽車險保險。同時，在nerdwallet的網(wǎng)站上也會刊登汽車保險相關(guān)的文章，為客戶進行科普教育。

在壽險方面，nerdwallet會首先給用戶普及定期壽險的定義以及類型，通過用戶的未償債務、日常生活費用、未來可能需要的費用三個方面，結(jié)合客戶的性別和年齡，幫助挑選最適合用戶的保險公司。nerdwallet的內(nèi)容團隊也根據(jù)消費者體驗、財務實力和客戶投訴數(shù)據(jù)，評選了人壽公司的星級排名，供客戶參考。

在健康險的比較中，nerdwallet會直接提供一項詳細的健康險比較計劃來比較不同健康保險產(chǎn)品的報價，計劃內(nèi)容包括免賠額、處方藥的保障情況、醫(yī)療服務網(wǎng)絡等。

此外，家庭保險是nerdwallet報道相關(guān)文章最多的一個領(lǐng)域，nerdwallet的內(nèi)容人員考慮了保障范圍、價格折扣、投訴數(shù)據(jù)、財務實力等級等因素，列出了全美主要的承保房屋保險的保險公司，并闡述了每個保險公司的優(yōu)缺點和相關(guān)信息。

nerdwallet能夠為用戶提供最佳的保險建議的背后，是其強大的數(shù)據(jù)平臺支撐。

nerdwallet將自身的用戶用學習、購物、管理三個關(guān)鍵字來區(qū)分，相應的，nerdwallet的內(nèi)容平臺由這三個主要部分組成。其內(nèi)容平臺由100多人的編輯團隊共同運營，很多成員曾在華爾街日報等著名刊物工作過，所編輯的內(nèi)容覆蓋了各種垂直領(lǐng)域，如信用評分、債務管理和退休支出等。

在技術(shù)層面，平臺的內(nèi)容管理利用結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)組件對大規(guī)模消費者群體進行金融指導；合作伙伴訪問管理存儲了超過400個金融服務合作伙伴，涉及到八個垂直行業(yè)，給用戶提供多種選擇的比較；推薦引擎的AI機器人則可以自動識別消費者相關(guān)金融產(chǎn)品從而滿足其獨特需求的產(chǎn)品和合作伙伴。

隨著越來越多的消費者使用nerdwallet，其交易數(shù)據(jù)庫也在增長，推薦分層更加準確，用戶參與度和轉(zhuǎn)化成功率也更高。大量的客戶數(shù)據(jù)在AI機器人的幫助下被聚集和分析，從而為用戶產(chǎn)生更精細的推薦，并通過平臺獲得更多的參與和信任，形成了nerdwallet平臺的網(wǎng)絡效應。同時，這個平臺本身對金融服務合作伙伴也變得更有價值，這也是nerdwallet能夠提供高于行業(yè)標準的用戶體驗的關(guān)鍵。此外，nerdwallet提供的資訊等用戶服務是免費的，這增強了用戶的使用粘性。

從簡單的比較信用卡的web應用程序，再到現(xiàn)在多領(lǐng)域的財務決策角色，nerdwallet的成功是毋庸置疑的，這也得益于nerdwallet以客戶為中心，并進行廣泛的用戶測試，以確定消費者尋求的多種類型的金融建議的發(fā)展模式。隨著nerdwallet在新的市場類別和地理區(qū)域取得的持續(xù)成功，我們也期待nerdwallet未來能給大家?guī)砀嗟捏@喜。

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