作者｜陶碧娥「明亞保險經(jīng)紀(jì)人」

眼下，給世界留下精彩難忘冰雪盛宴的北京冬奧會已落下帷幕，但民眾對冰雪運(yùn)動的熱度卻居高不下。“全民冰雪熱”正逐漸到來。

國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，我國已實(shí)現(xiàn)“帶動三億人參與冰雪運(yùn)動”的目標(biāo)，全國冰雪運(yùn)動參與人數(shù)達(dá)到3.46億人，居民參與率達(dá)到24.56%，全國已有654塊標(biāo)準(zhǔn)冰場，滑雪場從2010年的300家上升到了2022年的803家。

另外，飛豬數(shù)據(jù)也顯示，“00后”春節(jié)冰雪旅游預(yù)訂量同比增長超過80%，遠(yuǎn)超其他年齡段。

然而，與跑步、跳繩等運(yùn)動相比，滑雪、滑冰速度快，冰面堅硬，這項運(yùn)動極易受傷，特別是對于初學(xué)者而言，滑雪、滑冰刺激有趣但暗藏風(fēng)險。前段時間，由于冰雪運(yùn)動引發(fā)事故的增多，與“滑雪防護(hù)”相關(guān)的話題成為了社交媒體上的焦點(diǎn)話題，特別是“雪道盡頭是骨科”的話題更是登上了微博熱搜榜。

那么，人們在愉快享受冰雪運(yùn)動帶來“內(nèi)啡肽”的同時，應(yīng)如何為這項運(yùn)動配置相關(guān)的保險產(chǎn)品，以應(yīng)對可能發(fā)生的潛在風(fēng)險呢？

冰雪運(yùn)動中，常見損傷有哪些？

早在2013年，國家體育總局、人力資源和社會保障部等多部門就聯(lián)合發(fā)布了《第一批高危險性體育項目目錄公告》，其中明確列入了高山滑雪、自由式滑雪、單板滑雪等運(yùn)動。

一般來說，因冰雪運(yùn)動具有場地溫度低、運(yùn)動場地復(fù)雜、體能消耗大、運(yùn)動速度快、離心力大、技巧性強(qiáng)等特點(diǎn)，其造成的運(yùn)動創(chuàng)傷多為高暴力傷害，多損傷、嚴(yán)重傷較為常見，甚至是出現(xiàn)致死、致殘等情況。

美國創(chuàng)傷數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)顯示，每年因滑雪導(dǎo)致急診就診的人員高達(dá)20萬人，住院人數(shù)為7000人次。同時，我國的調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，滑雪運(yùn)動的受傷比例高達(dá)14%。

根據(jù)《中國崇禮某大型雪場大眾滑雪者損傷情況分析》所呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)，在全部753名受傷者樣本中，因為骨折或者骨裂，腦顱震蕩、內(nèi)臟損傷而造成中度損傷的有144位，重度損傷的有1位；其余患者的損傷類型，大多是挫傷、肌肉或關(guān)節(jié)損傷等輕度損傷。

北京大學(xué)運(yùn)動醫(yī)學(xué)研究所統(tǒng)計了2016年6月至2018年12月因滑雪導(dǎo)致傷病的住院患者手術(shù)的數(shù)據(jù)，無論是運(yùn)動員還是非運(yùn)動員，最常見的損傷部位是膝關(guān)節(jié)，然后是肩、踝、肘關(guān)節(jié)。

對冰雪運(yùn)動愛好者來說，傷病后的就醫(yī)必然帶來經(jīng)濟(jì)上的損失，因此需要科學(xué)認(rèn)識上述風(fēng)險，并找到合適的保險產(chǎn)品，以便轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

這時，就需要配置合適的涵蓋冰雪運(yùn)動風(fēng)險的意外險了。

意外險，不一定包含冰雪運(yùn)動責(zé)任

在保險意識和理念同步提升的今天，很多消費(fèi)者都會在出行或者參與運(yùn)動前給自己配置一份保險，以保障人身和經(jīng)濟(jì)的安全。在滑雪運(yùn)動爆火之后，滑雪意外險的需求也是與日俱增。

同時，從上述滑雪運(yùn)動的損傷數(shù)據(jù)也可以看出，因滑雪運(yùn)動而受傷的概率明顯會高于一般運(yùn)動。某保險經(jīng)紀(jì)公司事業(yè)部經(jīng)理曾表示，滑雪容易出現(xiàn)意外，磕磕碰碰較多，也容易骨折，所以大家的保險痛點(diǎn)是非常鮮明的。

不過，需要注意的是，正因為意外概率高，作為高風(fēng)險運(yùn)動之一的滑雪運(yùn)動，不是所有的意外險都可以承保。

那么，什么是高風(fēng)險運(yùn)動呢？

在普通意外險的保險條款里面，會有一段很明確的描述：高風(fēng)險運(yùn)動指比一般常規(guī)性的運(yùn)動風(fēng)險等級更高、更容易發(fā)生人身傷害的運(yùn)動，在進(jìn)行此類運(yùn)動前需有充分的心理準(zhǔn)備和行動上的準(zhǔn)備，必須具備一般人不具備的相關(guān)知識和技能或者必須在接受專業(yè)人士提供的培訓(xùn)或訓(xùn)練之后方能掌握，包括但不限于潛水、沖浪、滑水、滑雪、滑冰，乘坐或駕駛商業(yè)民航班機(jī)以外的飛行器等。

可以看到，普通意外險的限制較多，那么，在紛繁復(fù)雜的條款中，消費(fèi)者應(yīng)如何去辨別其是否涵蓋冰雪運(yùn)動責(zé)任？

簡單來說，首先看“責(zé)任免除”中是否有上述關(guān)于高風(fēng)險運(yùn)動的描述，如果有，也就意味著在滑雪場發(fā)生滑雪意外導(dǎo)致的身故或者傷殘，不能獲得賠付，發(fā)生的就醫(yī)費(fèi)用，亦是無法獲得報銷的。

因此，冰雪意外險，必須是“擴(kuò)展”了冰雪運(yùn)動或者“明確未除外”冰雪責(zé)任的意外險。

●明確擴(kuò)展了滑雪運(yùn)動

相關(guān)保險產(chǎn)品有如下類似描述：“本產(chǎn)品擴(kuò)展承保以下旅游期間的戶外運(yùn)動過程中發(fā)生的保險責(zé)任：海拔5000米以下的休閑旅游、遠(yuǎn)足徒步、登山運(yùn)動；人工場地攀巖及下降、滑雪運(yùn)動……”

●針對滑雪或者戶外運(yùn)動承保

類似描述如下：“本產(chǎn)品承保以下旅游期間的戶外運(yùn)動過程中發(fā)生的保險責(zé)任：海拔6000米以下的休閑旅游、遠(yuǎn)足徒步、登山運(yùn)動；人工場地攀巖及下降、攀冰、滑雪運(yùn)動……”

●在明確不承保的高風(fēng)險運(yùn)動中，沒有列出滑雪運(yùn)動

類似描述如下：“本產(chǎn)品不承保被保險人進(jìn)行滑翔傘、跳傘、特技表演，任何海拔6000米以上的戶外運(yùn)動及潛水深度大于18米的活動期間……”

細(xì)心的消費(fèi)者可能會發(fā)現(xiàn)，對于上述類型的意外險，通常只需要購買幾天或者一個月的保障，畢竟一般出去玩極限運(yùn)動的時間也就幾天，意外險的保障期能覆蓋出去玩的時間即可。

認(rèn)清冰雪保險的保障責(zé)任

不同的意外險所包含的保障內(nèi)容不同，保障類別也有差異，部分意外險還可以自由組合搭配，進(jìn)而滿足不同消費(fèi)者的保障需求。

總的來看，包含滑雪運(yùn)動在內(nèi)的高風(fēng)險運(yùn)動保險，有的是以主險的形式存在，有的是以附加險的形式附加在其他意外傷害保險上。

具體的保障內(nèi)容，主要有以下幾個方面。

●意外身故/傷殘

這是意外險的基礎(chǔ)保障，傷殘一般是按照《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》進(jìn)行傷殘等級評定后按比例賠付，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需求，保額配置足夠就行。

●意外醫(yī)療

意外事件發(fā)生后，如果發(fā)生門診或者住院，進(jìn)而產(chǎn)生必要的醫(yī)療費(fèi)用，這時，需要意外險的保額是越高越好。另外，消費(fèi)者還需要注意意外醫(yī)療所包含的報銷范圍，是否包含社保目錄外用藥。如果是出國滑雪，意外醫(yī)療的額度還需要匹配當(dāng)?shù)刈畹偷尼t(yī)療額度要求，這是申根簽證時必備條件之一。

●醫(yī)療運(yùn)送和送返/身故遺體運(yùn)送和送返

意外事件發(fā)生后，如果需要緊急救援或者需要運(yùn)送回國，其協(xié)調(diào)費(fèi)用和運(yùn)送費(fèi)用是比較高昂的，在配置冰雪意外險時需要重點(diǎn)關(guān)注保險責(zé)任是否涵蓋上述內(nèi)容，如果是出國滑雪，還需要跟保險公司進(jìn)行確認(rèn)。

這里，需要注意的是，首選緊急救援專業(yè)度高的保險公司，比如美亞、安聯(lián)、安盛等有國際救援團(tuán)隊的專業(yè)財險公司。

●旅程/航班延誤、財物/證件丟失

如果是出國滑雪，需要配置境外旅行險，關(guān)注是否具有“旅程/航班延誤、財物/證件丟失”的保障責(zé)任，因為出國可能會涉及簽證被拒或者銀行卡被盜刷的情況。

●個人責(zé)任

這項保障類似車險中的“三者險”，即對他人或他物造成傷害或者損失需要賠償?shù)?，比如滑雪或者滑冰的時候撞傷他人，或是撞壞別人的冰雪設(shè)施或者滑板且需要賠償?shù)?，如果配置的意外險包含“個人責(zé)任”，則可以由保險公司賠償。

這里，還需要注意的是，意外險附加條款的“責(zé)任免除”是否免除了高風(fēng)險運(yùn)動。

●醫(yī)療/住院直付

其指的是發(fā)生意外就醫(yī)時，門診或者住院的費(fèi)用由保險公司跟醫(yī)院直接結(jié)算，消費(fèi)者不需要自己先墊錢，如果是出國旅行或者滑雪，并對國外的就醫(yī)制度不了解，這份責(zé)任更是非常必要，因為其可以避免很多麻煩。

其實(shí)，上述保障責(zé)任，一般會包含在旅游類意外險中，但會有境內(nèi)境外、亞洲與國際的區(qū)分，投保價格也不同（見表1）。投保期限方面，以可以保障滑雪等高風(fēng)險運(yùn)動的“產(chǎn)品B”為例，為1天-1年不等，也有類似“產(chǎn)品A”的1-45天，自由定制。

配置建議

先查看自己配置的普通意外險是否帶有冰雪運(yùn)動責(zé)任，如果配置的意外險不帶冰雪運(yùn)動責(zé)任，那么在冰雪運(yùn)動出行前，消費(fèi)者按照旅行時間配置好相關(guān)保險產(chǎn)品即可。

其實(shí)，冰雪意外險的挑選跟其他產(chǎn)品的挑選思考模式是類似的，先看個人需求，再看產(chǎn)品責(zé)任差異。消費(fèi)者需要根據(jù)自己的行程，關(guān)注產(chǎn)品具體的保障范圍、年齡限制、保障期限、增值服務(wù)等，匹配適合自己的保障方案。

第一，安排好滑雪的地方，確認(rèn)滑雪路徑，排查此行滑雪可能潛藏的風(fēng)險，近而找到個人需求。

第二，如果在國內(nèi)一般的滑雪場滑雪或者滑冰，需配置上足額的基礎(chǔ)保額，而意外醫(yī)療額度能高就高一些。這里，需要注意保險產(chǎn)品是否涵蓋社保目錄范圍外責(zé)任，更進(jìn)一步，帶有“個人責(zé)任”的產(chǎn)品更好。

第三，如果是出國滑雪，需要根據(jù)所去國家需要的最低醫(yī)療額度，先將醫(yī)療額度確認(rèn)好（確保申根順利），再看緊急救援和送返服務(wù)，選擇緊急救援專業(yè)度高的保險公司。

第四，除了消費(fèi)者個人所配置的冰雪運(yùn)動保險，高風(fēng)險運(yùn)動經(jīng)營者的責(zé)任保險也是一個重要保障內(nèi)容。

具體來說，運(yùn)用場所公眾責(zé)任保險或者組織者責(zé)任險的方式，可以轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險，并盡可能緩解高風(fēng)險運(yùn)動經(jīng)營者與消費(fèi)者之間的糾紛，以提升消費(fèi)者體驗，同時為場所建設(shè)及運(yùn)營、活動組織、設(shè)備制造以及冰雪運(yùn)動參與者等各類群體提供全面風(fēng)險保障。

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