“3·21”東航空難牽動(dòng)著全國人民的心緒，作為風(fēng)險(xiǎn)“減振器” 和社會(huì)“穩(wěn)定器”，保險(xiǎn)業(yè)超50家保險(xiǎn)公司相繼啟動(dòng)應(yīng)急機(jī)制，飛機(jī)以及機(jī)上旅客的保險(xiǎn)賠付成為此次事故發(fā)生后的重要關(guān)注點(diǎn)。那么，哪些保險(xiǎn)能夠在空難事故中承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)？哪些需要旅客主動(dòng)購買？哪些又是由航空公司投保呢？

機(jī)身險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)分散承運(yùn)人損失

飛機(jī)價(jià)值昂貴，一旦發(fā)生空難，標(biāo)的損失及責(zé)任賠償總額高達(dá)數(shù)億美元。那么，一架飛機(jī)在運(yùn)營過程中，哪些保險(xiǎn)提供保障？

揚(yáng)子江保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)航空保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)事業(yè)部負(fù)責(zé)人佘炳良對北京商報(bào)記者表示，“飛機(jī)的保單包括飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等”。

飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人承保飛機(jī)在飛行、滑行及地面停放時(shí)，不論任何原因（不包括除外責(zé)任）造成飛機(jī)及其附件的意外滅失或損壞，并負(fù)責(zé)因意外事故引起的飛機(jī)拆卸、重裝和清除殘骸的費(fèi)用。

該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)，一般依據(jù)飛機(jī)的型號(hào)、用途、事故記錄、歷年的損失率等厘定。

當(dāng)然，飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)也包含一定除外責(zé)任，比如：飛機(jī)不適航而飛行，被保險(xiǎn)人的故意行為，飛機(jī)任何部件的自然磨損、腐蝕和制造上的缺陷，停航、停運(yùn)的間接損失，戰(zhàn)爭、劫持險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任等。

對于投保飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)的必要性，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，大型客機(jī)發(fā)生空難事故往往會(huì)造成重大人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，無論是對于航空公司還是對旅客來說都是非常嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)事故。對于航空公司來說如果事先投保，能夠有效減輕空難事故對公司日常經(jīng)營的沖擊。

資深精算師徐昱琛表示，如果飛機(jī)從空中墜落，可能會(huì)給地面上的財(cái)產(chǎn)或人員造成損失。北京商報(bào)記者了解到，除了飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)，還有第三者責(zé)任險(xiǎn)。對被保險(xiǎn)人在使用飛機(jī)時(shí)，由于飛行或從機(jī)上墜人墜物造成第三者（即他人）人身傷亡或財(cái)務(wù)的損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，第三者責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償。

對于飛機(jī)上的乘客和行李，由旅客法定責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行保障。該保險(xiǎn)主要承保航空公司對被保險(xiǎn)飛機(jī)所載旅客在乘坐飛機(jī)或上下飛機(jī)時(shí)，因意外事故造成的人身傷亡和行李損壞、丟失或延遲送達(dá)所造成的依法應(yīng)由航空公司承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

李文中表示，如果航空公司事先投保了航空旅客責(zé)任保險(xiǎn)，則遇難旅客家屬可以從保險(xiǎn)公司獲得該項(xiàng)保險(xiǎn)賠付。如果航空公司沒有投保航空旅客責(zé)任保險(xiǎn)，則需要航空公司負(fù)擔(dān)向遇難者家屬的賠償責(zé)任。

實(shí)際上，不論航空公司是否投保上述保險(xiǎn)產(chǎn)品，萬一飛機(jī)失事，遇難者家屬都能獲得賠償。根據(jù)2006年實(shí)施的《國內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人賠償責(zé)任限額規(guī)定》，國內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)在下列規(guī)定的賠償責(zé)任限額內(nèi)按照實(shí)際損害承擔(dān)賠償責(zé)任：對每名旅客的賠償責(zé)任限額為40萬元；對每名旅客隨身攜帶物品的賠償責(zé)任限額為3000元；對旅客托運(yùn)的行李和對運(yùn)輸?shù)呢浳锏馁r償責(zé)任限額，為每公斤100元。

但根據(jù)以往的數(shù)據(jù)，航空安全事故的實(shí)際賠付額會(huì)高于40萬元/人，比如，2010年的伊春空難，平均賠付額達(dá)到了96萬元/人。

最低4元即可配備飛行專屬航意險(xiǎn)

飛機(jī)有專屬保險(xiǎn)，對于旅客來說，可配備價(jià)格低、保額高的航空意外險(xiǎn)。

航空意外險(xiǎn)，是指當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)因飛機(jī)遭遇事故受到傷害時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付賠償金的責(zé)任。保障期內(nèi)為從投保人登上飛機(jī)至飛行結(jié)束離開飛機(jī)，保障范圍僅限于飛行途中出現(xiàn)意外而造成的人身傷害。

北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，旅客除了可以通過保險(xiǎn)公司購買航空意外險(xiǎn)外，也可以在攜程、飛豬等購票軟件附加購買航空意外險(xiǎn)。整體來看，航意險(xiǎn)保費(fèi)大多在4-60元不等，保障期限從7天到1年均可選。一般來說，隨著保障期限增加，保額可以從200萬元升至最高1000萬元。

徐昱琛分析表示，旅客可結(jié)合自身收入、還貸壓力、撫養(yǎng)或者贍養(yǎng)老人的情況來判斷自己所需要的保額。如果偶爾出行，建議選擇短期的航空意外險(xiǎn)，對于經(jīng)常出差的旅客來說，可選擇保障期限較長的航意險(xiǎn)，比如保障期限為1年。

不過，也需注意的是，武裝叛變或恐怖襲擊是航意險(xiǎn)的免責(zé)條款。

李文中表示，對于旅客而言，如果事先投保了航空旅客人身意外保險(xiǎn)或者其他意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等，保險(xiǎn)賠付將能夠減輕旅客（被保險(xiǎn)人）遇難對遺屬生活的影響。

除了航意險(xiǎn)，旅行保險(xiǎn)也能承保航空保障。該產(chǎn)品保障包括飛機(jī)、火車和一般在旅行過程中的意外，還會(huì)包括旅行的不便或者飛機(jī)的延誤、緊急救援等，保費(fèi)相對較高。

大部分壽險(xiǎn)可發(fā)揮保障功能

壽險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

不過，徐昱琛表示，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別是，壽險(xiǎn)的身故范圍更大。對于身故來說，無論是疾病或者意外情況導(dǎo)致都可以賠付。從保費(fèi)價(jià)格來看，雖然都保障意外風(fēng)險(xiǎn)，但壽險(xiǎn)價(jià)格高。

此外，從保障額度來看，相對于航意險(xiǎn)動(dòng)輒百萬甚至千萬的保額，壽險(xiǎn)的保障額度會(huì)比較低。“比如航意險(xiǎn)交20元就能賠500萬元，定壽保費(fèi)1000元?jiǎng)t賠100萬元，終身壽險(xiǎn)可能1萬元保費(fèi)賠100萬元。”徐昱琛表示，壽險(xiǎn)的杠桿比例會(huì)低很多。

“傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的7個(gè)免責(zé)條款中，恐怖襲擊、戰(zhàn)爭也是列入到免責(zé)條款中，但有些保險(xiǎn)產(chǎn)品將免責(zé)條款簡化，意味著恐怖襲擊導(dǎo)致的飛機(jī)事故也可以進(jìn)行賠付。”徐昱琛如是表示。

目前，市場上還有一些分紅保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)以及一些短期理財(cái)類保險(xiǎn)，大部分也都涵蓋身故責(zé)任，如果投保人在保險(xiǎn)期間不幸遇難，也可以獲得一定的補(bǔ)償。不過，徐昱琛表示，一些短期理財(cái)類保險(xiǎn)的賠付額度不高。比如10年期每年繳10萬元的年金險(xiǎn)，保額也只有50萬元或者100萬元。

徐昱琛表示，從消費(fèi)角度來看，世事難料，機(jī)上旅客如果是家里的頂梁柱，對于意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)而言，飛機(jī)發(fā)生事故后只能夠賠償或者補(bǔ)償被保險(xiǎn)人200萬元、300萬元，如果被保險(xiǎn)人的房貸高出這個(gè)額度，這種情況下，需要消費(fèi)者自身提前做好一些保險(xiǎn)保障的功課。

不過，任何賠償只能作為一種經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，希望意外悲劇不發(fā)生，盡量少發(fā)生。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新李秀梅