作為長期以來健康險市場中保費占比最高的險種，重疾險在我國保險業的重要性可以說是毋庸置疑。

根據中國保險行業協會發布的2020年度及2021年一季度商業健康保險發展形勢調研報告顯示，重疾險保費對人身險公司的健康險業務貢獻率達70%。

無論是如今盛行的百萬醫療險或是突然崛起的惠民保，都不能改變重疾險在健康險以及保險業中的地位。

不過，隨著我國保險業進入了深度轉型階段，傳統的重疾險經營方式步履維艱。直接表現就是2021年重疾產品的高開低走。年初，各家險企借助重疾新規切換的窗口，進行集中營銷，在透支了市場后，迅速出現重疾銷售的疲軟和保費幾近斷崖的下滑。

雖然這一年中打出新重疾定義及新保障內容為旗號的產品也不在少數，但依舊依賴營銷的導向，產品形態也是換湯不換藥。市場低迷還影響到了部分險企對于重疾險的熱情與信心，甚至有觀點認為，重疾險是一種用壽險思維經營的產品，不符合健康險的發展與如今客戶的需求。

事實上，人口結構的不斷變遷，以及“健康中國”上升為國家戰略的背景下，人民對健康保障的需求與日俱增。而重疾險獨特的“發生即賠”，兼顧健康保障與收入補償作用，仍將在我國多層次的健康保障體系中占據重要作用。

于是，并非人們不再需要重疾險，而是在日益增長的健康需求面前，原有重疾險的形態、方式及保障內容，已經越來越難以滿足市場和大眾的要求。

在這樣的情形下，今年3月，長期深耕健康險領域的銀行系險企工銀安盛發布了“御多多”重大疾病保險，可以說對重疾保障進行了概念上的全新詮釋與產品上的再次升級。而這也將為尚在尋求探索的市場帶來新的血液與啟迪。

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當下重疾險最需要的是什么：真正以客戶為中心的產品理念

伴隨中國逐漸步入深度老齡化社會，癌癥作為老年高發性重大疾病，發病率愈發上升。根據國家癌癥中心數據顯示，

中國癌癥發病率以每年3.9%的速度上漲，而治療癌癥的費用對于大多數家庭來說并不輕松，再加上因治病造成的收入損失，使得以癌癥為代表的重疾，將會對個人、家庭都帶來巨大的影響。

這也使得“聞癌色變”“一人患癌，全家返貧”的說法絕非空談。

這也成為重疾險的現實意義所在。長期以來重疾險其實，都有著較高的接受度與認可度，主動尋求購買重疾產品的客戶也不在少數，特別是在長期重疾險的模式下，以交費時間鎖定保額，對沖疾病風險和隨之帶來的收入風險，能給個人及家庭帶來有效的保障。

不過，在傳統“重營銷”的銷售思路主導下，重疾險作為價值相對較高、有著一定市場剛需的產品，往往被一股腦捆綁大量的保障項目，成為部分險企、代理人謀求更多保費和收益的手段。而由于條款復雜、合同晦澀，很多客戶都在似懂非懂的狀態下進行了投保，結果要么很多保障內容客戶根本不需要，要么在理賠問題上出現糾紛，不僅讓重疾險的聲譽不斷下跌，還影響了客戶的正常權益。

而此次推出的“御多多”則正是在概念上樹立起“以客戶為中心”的產品概念，通過兩大方面的突破，將這一理念打造為重疾保障的全新基石。

一方面是打破重疾產品常見的責任捆綁銷售。“御多多”一改過往重疾產品將重疾責任、輕中癥責任、心腦血管責任等保障內容全部綁定的設計方式，將重疾責任以外的輕中癥及心腦血管責任全部變為可選責任，使得客戶的購買行為完全基于自身的實際需要，既不用為捆綁的需求買單，更不用為自身不需要的需求買單。

另一方面則是通過“因需賦形”，讓產品真正為客戶而生。“御多多”包含了少兒特定疾病、重疾關愛金、特定心腦血管疾病二次給付及“惡性腫瘤-重度”二次給付等內容，并在給付中也針對各個年齡段的客戶進行了針對性設計，可以滿足客戶各生命周期的需求。同時，“御多多”的基礎責任與5項可選責任可以靈活組合，又能滿足各經濟檔次客戶的需求，這使得“御多多”能完美實現從客戶出發，通過保障責任的組合，形成對客戶及其家庭實際情況的高度匹配，滿足客戶的多種個性化需求。

這也正是“御多多”系列產品對重疾險概念迭代革新的有效詮釋。

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-Insurance Today-

保障與服務的全面升級，“御多多”引領重疾新趨勢

在“以客戶為中心”的產品概念基礎上，基于全面覆蓋家庭保障健康這一初心，除了傳統重疾險產品所包含的重大疾病保險金、重大疾病豁免保險費及身故保險金3項基本責任外，“御多多”還向投保人提供5項可選保險責任，包括：

輕癥/中癥保險金及豁免保險費：因意外傷害事故或等待期后因非意外傷害事故首次確診給付30%（輕癥）、60%（中癥）基本保額，不同種疾病累計給付以3次為限，且在首次給付輕癥/中癥保險金后豁免剩余未交的續期保費；

少兒特定疾病保險金：到達年齡滿18周歲（不含）前，因意外傷害事故或等待期后因非意外傷害事故，確診合同約定的少兒特定疾病，給付100%基本保額；

特定心腦血管疾病二次給付保險金：因特定心腦血管疾病獲“重大疾病保險金”且首次確診日起3年（含）后再次確診同種特定心腦血管疾病給付100%基本保額；

“惡性腫瘤-重度”二次給付保險金：因“惡性腫瘤-重度”獲“重大疾病保險金”且首次確診日起3年（含）后再次確診“惡性腫瘤-重度”給付100%基本保額；

重大疾病關愛金：因意外傷害事故或等待期后因非意外傷害事故首次確診重大疾病，且確診時到達年齡大于或等于18周歲并小于60周歲的給付50%基本保額。

由于傳統重疾險以營銷與保費為中心，除了銷售與理賠之外，對客戶基本沒有任何服務可言，使得客戶對產品缺乏體驗，而保險公司與客戶的觸達機會也非常有限。

針對這種情況，工銀安盛也采用如今健康險流行的“保險+服務”的方式，通過 “御多多”向被保險人提供了“御未來增值服務”，將不斷豐富的健康管理服務與重疾產品結合。

這其中，

包括視頻醫生及線上購藥、門診預約協助及導診陪診、住院手術安排、國內第二診療意見、國內多學科會診、電話回訪、日本專家視頻會診安排、赴日就醫安排、中美遠程多學科會診安排、赴美就醫轉診安排、中英遠程多學科會診安排、赴英就醫轉診安排、海外導診、海外第二診療意見、院后居家照護指導等服務。

增值服務圍繞重疾險客戶的實際需求場景，從診前、診中、診后全流程，為被保險人對接國內外優質醫療資源，提供專業的就醫協助服務，以解決患者在求醫之路上就醫難、住院難等痛點。

這也使得“御多多”在為客戶帶來更加完善保障與服務的同時，必將引領重疾險產品的進化與革新的趨勢，不斷激發起這一市場的生命力。

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-Insurance Today-

重疾險情結，工銀安盛的長期主義堅持

作為有著較高行業影響力的銀行系保險公司，工銀安盛除了穩定的市場排名與業績之外，還長期深耕重疾險經營，有著濃厚的重疾險情結。

此次推出的“御多多”，也正是工銀安盛御系列重疾產品的最新一員。在2021年，工銀安盛就曾推出了三款重大疾病保險產品（計劃），包括御立方六號保險產品計劃、御健一生重大疾病保險、御享頤生（尊享版）重大疾病保險。三款產品（計劃）雖然在設計上各有側重，但其核心保障優勢基本一致，都具有保障全面、疾病分級，不分組給付累計最多達9次，以及身故保障、保費豁免等特點。

而與產品配套的增值服務，也經歷了數次迭代升級。

2017年，工銀安盛推出重疾險增值服務，并保持此后的每一年都更迭服務內容。特別是在過去的2021年里，工銀安盛就進行了兩次重大服務更新：3月，工銀安盛整合后再推出增值服務品牌“御未來”，提供覆蓋全就醫流程的9項就醫服務；6月，“御未來”品牌再升級，由原先的9項就醫服務提升至11項，同時擴展服務適用范圍。

就在此次“御多多”的發布中，我們看到了“御未來”增值服務的再次升級，

新增了中美中英就醫（中美遠程多學科會診安排、赴美就醫轉診安排、中英遠程多學科會診安排、赴英就醫轉診安排）服務以及線上購藥服務兩大亮點，為客戶提供更專業、更豐富的醫療資源對接服務。

在這個過程中，也是工銀安盛多年來對健康險、重疾險經營的專注與全情投入，對重疾產品及服務創新的一次又一次深入嘗試，真正實現客戶對保險的升級需求，讓客戶感受到保險的溫度。

在人口紅利不再，行業面臨高速轉型；保險需求深化，服務價值重新定義的當下，以客戶為核心方能持續發展，這是保險企業的共識。

如何從人海戰術到服務重塑，從以銷售為導向到以客戶需求為導向，不僅需要改變與創新，更需要一種對長期主義的能力。而從工銀安盛一直以來在重疾險領域的堅持與突破中，正是體現了這種長期主義與持續創新的詮釋與結合。

而這也是一家企業在保險行業迎來服務端大變局時至關重要的能力。

后記

銀行系代表性險企的時代責任

粗看工銀安盛持股比例最高的兩大股東，中國工商銀行(601398)乃全球市值最大的銀行，而安盛保險集團則具有200多年的發展歷史，乃全球最大的保險集團之一。背靠全球“兩之最”的股東，再有實力雄厚的中國五礦集團加持，這也是工銀安盛無論在品質還是份額上，都是當仁不讓的銀行系代表。事實上，也的確有多家中、小銀行系險企將工銀安盛當作是唯一的對標目標。

而在我國社會經濟發展進入新的階段，保險行業整體轉型的大背景下，如何重構“保險+服務”體系，將“以客戶為中心”的發展核心全面融入經營、管理及產品理念之中，也是這家市場地位逐步提高、影響力不斷提升的銀行系險企必須面對的時代課題與責任。

“御多多”及持續升級的保障服務，也正是工銀安盛在堅守保障初心之下，給出的階段性回答，為行業提供的一種新的思路與可能性。當然，這還遠不是這家公司探索破局之道的終點。

特別提示：請留意責任免除、猶豫期及現金價值等重要事項；保險責任及相關內容均以保險合同所載為準。

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