伴隨各地城市惠民保、扶貧保險等保險普惠險種的不斷涌現，普惠保險儼然成國內保險業熱詞之一。

在中國保險行業深度轉型的大背景和傳統保險經營業績躑躅的當下，普惠保險的模式不但被認為是保險經營主體跳出昔日模式窠臼的一大探索，亦備受公眾認可與期待。

無論是構建多層次保障體系、健康中國等國策，和老齡化加速等現實問題，還是金融監管部門數度提及的普惠金融服務等相關要求，皆對普惠保障表達出相當程度的重視。

月初，中國銀保監會、中國人民銀行便聯合發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，明確提出要提高“新市民”的保險保障水平。可見面對科技和消費者習慣的不斷迭代，各種前所未聞的生活場景和行業業態改變人們生活習慣的同時，也令整個保險業面臨著整個社會對普惠保險日益提升的要求。

深度轉型中的保險行業也正不斷從數據、產品、場景、服務等多個維度創新發展，既為降本增效，也為升級傳統生產方式，重新理解保險社會穩定器和經濟助推器的職能。這也是大型保險集團和保險代理機構皆關注這場自上而下的轉型與改革的原因。

上周，關注到螞蟻保接連上線幾款普惠型創新產品，加之此前參與數十個城市的惠民醫療補充保險和專屬養老險試點產品，也讓市場重新注意到螞蟻保的新舉措——對保險普惠的投入和關注。上述背景下，這家頗受行業關注的互聯網保險代理機構，因何發力普惠保險，又是如何理解“普惠”二字，更重要的是要怎么做？

1

-Insurance Today-

電信詐騙險再試水：用保障服務掀起反詐宣傳教育

螞蟻保上線陽光財險的“電信詐騙險”，就像是一種社會問題的事后救濟機制。可以通過一款保險，保障銀行卡、支付寶、微信支付等多個賬戶因遭受電信詐騙造成的資金損失。

近些年，電信詐騙的高發，不僅民眾對這種風險有著強烈的保障訴求，而且國家也不斷加大對這一領域的重視。雖然這類產品并不是第一次出現，不過由于在損失補償方面的難點，令之往往因賠付超出預期而未能持續。

而此次螞蟻保上線的電信詐騙險，則通過事前準入、事中防范、事后保障全鏈路來保障用戶的資金安全，讓該產品更具持續性。

該產品向投保人提供不同的三檔保障額度，年保費分別為7.9元、28.8元及48.8元，分別對應1萬元、5萬元及10萬元的保額。“電信詐騙險”用一種事后救濟機制，盡可能彌補受害用戶的救濟損失，降低電信詐騙行為對公民個人和社會帶來的沖擊，為老百姓(603883)提供了一種保障手段。

據了解，這款產品的保障范圍較廣，涵蓋了貸款代辦信用卡，虛假購物服務，網絡產品虛擬交易，冒充電商、物流、熟人、軍警、公檢法政府機關等常見的電信詐騙行為。同時還充分考慮了各類場景的實際情況，支持為家人投保，最多保障9名家庭成員。

“在這款產品設計上并不以規模和盈利為目的，而是更多地為反詐服務。”

螞蟻保意外險&財產險負責人梁貿源表示。

此外，這款 “電信詐騙險”除了提供保障之外，還通過螞蟻保自身的技術能力，做好將事前預防。在投保前，這款產品設置關于反詐的游戲測試，提升用戶的安全意識和保障意識。在保障過程中，會將電信詐騙相關知識、案例及信息觸達至投保人，同時借助支付寶的智能AI反詐系統來降低用戶被騙風險，實現一種正向循環。

這也成為社會各界合力治理電信詐騙問題的一種新嘗試。

2

-Insurance Today-

聚焦新市民專屬保障：靈活工作保惠及3億人的民生訴求

公開數據顯示，我國進入城鎮生活、工作的“新市民”已近3億人，成為家政餐飲、服務零售、網約車等靈活工作領域的主要群體，而他們往往缺乏五險一金等基本的工作、生活保障，這也影響著我國的社會發展與民生經濟。

2021年4月，銀保監會下發的《關于進一步豐富人身險產品供給的指導意見》中，專門提到“加大特定人群保障力度”，其中便提出豐富適合新產業新業態人員及靈活就業人員特點的養老保險產品及各類意外傷害保險產品。

事實上，新業態下人員流動性大、用工雇主能力參差等特點，一直是保險保障的難點。特別是這類保障保險公司運營成本較高，需要在銷售、查勘等方面進行較多投入，而且還面臨著逆向選擇等風險。所以，大多數靈活用工人群的風險保障都處于“裸奔”狀態。

相關政策正在陸續出臺，我們也積極響應號召開始關注這部分群體保障缺失問題，螞蟻保希望能用自身能力，服務更多保險公司，一起上線各行業的特色保障方案，進一步提高新市民創業、就業的保障水平。

梁貿源介紹。此次，眾安保險在螞蟻保上線的意外險產品“靈活工作保”，就是滿足新市民與靈活工作群體的保險保障需求。

據了解，為了滿足靈活工作群體的真實需求，“靈活工作保”向投保者提供了三項靈活調配的選項特點：

其一，支持投保者按日購買。基于靈活就業群體流動性大的特點，年付型保險往往造成“浪費”，且一定程度上降低用工雇主為員工購買保險的動力，而按日購買的選擇則可規避這一職業特點所帶來的風險。

其二，每天保費最高不超過1元錢。考慮到部分進入城鎮務工人員的收入情況，“靈活就業保”以低保費、高保額的形式向投保者提出每天保費最高不超過1元錢，過高保障額度可達50萬元的保障承諾。

其三，多種方案保障不同職業特點。針對特定職業，“靈活就業保”還定制了不同的保障方案。例如，家政從業者的“靈活工作保”包括了第三者責任險，可賠付財物損壞或人員受傷等。

3

-Insurance Today-

保險普惠再理解：普是惠的基礎，惠是普的前提

其實，螞蟻保近年來在保險科技普惠上，做了不少探索。

例如在大量城市惠民保項目中，幾乎都有著螞蟻保的身影。無論是上線僅12小時參保人數便突破百萬的上海滬惠保，還是相繼掀起投保浪潮的“北京普惠健康保”、杭州“西湖益聯保”，螞蟻保都參與其中，讓市民們可以用更便捷地方式獲得保障。

而在2021年5月，銀保監會印發《中國銀保監會辦公廳關于開展專屬商業養老保險試點的通知》，在浙江省和重慶市開展專屬商業養老保險的試點工作，由6家人身險公司推出的專屬商業養老保險，也同樣在螞蟻保平臺上看到專屬養老險的身影。

可以說，螞蟻保正在用互聯網的方式，用越來越多普惠類產品讓更多的用戶具備保險意識，也讓更多的用戶體驗保險保障服務。

同時，充分利用自身的技術優勢，結合不同社會需求的場景，服務更多保險公司，從而上線更多用戶真正需要的產品和服務的這個過程，也是螞蟻保對保險普惠的不斷理解與重構。

對于螞蟻保而言，普惠是相互支撐的，普是惠的基礎，惠是普的前提。

螞蟻保總經理王方表示，螞蟻保作為互聯網保險代理機構，有著較大的互聯網客戶群體，其中有不少三四線城市用戶，他們更需要一些普惠產品提升保障。

從這一意義上講，保險普惠還是要回歸保險本質。

本文首發于微信公眾號：今日保。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網立場。投資者據此操作，風險請自擔。