近日，安顧中國首席執(zhí)行官思勇明應(yīng)邀參加中國保險行業(yè)協(xié)會健康險專委會2021年度工作會議暨中德健康險交流會。思勇明提到，中產(chǎn)階級人口的增長、人口老齡化以及對保險意識的提高推動了中國健康保險市場的增長，而根據(jù)安顧在海外市場的經(jīng)驗，有利的監(jiān)管環(huán)境、差異化和客戶細(xì)分、成本控制和理賠管理是健康險持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。

德國“雙軌制”為中國商保提供新思路

分享環(huán)節(jié)，思勇明提到了德國的“雙軌制”及其做法，為保險業(yè)者提供一些思考。他提到，德國的雙軌制包括社會保險和商業(yè)保險，兩者相互排他，但又相互補充，在德國高收入的商業(yè)保險客戶一旦選擇加入商業(yè)保險，就不能再選擇社會保險了，因此，由監(jiān)管機構(gòu)制定的這一制度避免了潛在的相互蠶食現(xiàn)象。

同時，為了吸引社會保險的參保人，德國商業(yè)健康保險公司非常重視對客戶的細(xì)分，從而為他們提供差異化的產(chǎn)品。商業(yè)健康險公司基于以風(fēng)險為導(dǎo)向的承保和定價原則，提供差異化的產(chǎn)品。

此外，德國的監(jiān)管機構(gòu)允許商業(yè)健康保險公司根據(jù)客戶風(fēng)險結(jié)構(gòu)的變化來調(diào)整他們向客戶收取的保費。因此，保險公司可以在一定程度上彌補其風(fēng)險池在生命周期內(nèi)所面臨的風(fēng)險敞口。

中國商業(yè)健康險面臨三重挑戰(zhàn)

思勇明還提到，在中國，隨著中產(chǎn)階級人口的增長、人口老齡化以及對保險意識的提高推動了健康保險市場的增長，但同時也存在獲客及留存的成本增加、控制賠付和費用的能力仍處于初級階段、簡單的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品不能滿足不同客戶群體的需求的三重問題。“所有因素加在一起就組成了商業(yè)健康保險行業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)。如果不能應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，就無法實現(xiàn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，無法為客戶創(chuàng)造價值，也無法為國家醫(yī)療保障體系的高質(zhì)量發(fā)展作出貢獻(xiàn)。”他說。

此外，思勇明還分享了一些安顧集團在海外市場的成功經(jīng)驗，他表示這些經(jīng)驗?zāi)軒椭鷮崿F(xiàn)客戶價值的最大化，并以可持續(xù)的方式長期經(jīng)營商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)。

第一，有利的監(jiān)管環(huán)境充分發(fā)揮商業(yè)健康保險的功能，為醫(yī)療健康行業(yè)提供資金和創(chuàng)新支持。另一方面，還需要保障保險公司能夠結(jié)構(gòu)性盈利。盈利也取決于精細(xì)化的成本管理和控制。

第二，差異化和客戶細(xì)分是實現(xiàn)可持續(xù)性獲客和留存的關(guān)鍵。將商業(yè)健康保險與有吸引力的健康險服務(wù)相結(jié)合是實現(xiàn)產(chǎn)品差異化和提升客戶價值感知的基礎(chǔ)。

第三，成本控制和卓越的理賠管理是保持競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。這需要在數(shù)字化方面進(jìn)行投資，并有選擇地與相關(guān)的理賠服務(wù)商合作。