頂層設(shè)計不斷添磚加瓦，新市民成了金融圈的熱詞。繼銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡稱《通知》），鼓勵引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新后，4月7日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，各地銀保監(jiān)局也在逐漸細化落實銀保監(jiān)會新市民金融服務(wù)工作部署。

作為金融業(yè)重要組成部分的保險業(yè)，該如何做好3億新市民金融的服務(wù)工作，提升新市民的保障服務(wù)水平？面對3億新市民金融服務(wù)的藍海，具體應(yīng)當如何發(fā)力？

監(jiān)管部門、保險機構(gòu)動作不斷，新市民保險服務(wù)升級

所謂“新市民”，是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。目前在各省市縣區(qū)，新市民約有3億人，且新市民在各省市縣區(qū)分布很不均衡。

3月初，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合印發(fā)了《通知》，鼓勵引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結(jié)合地方實際，因地制宜強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

4月6日，銀保監(jiān)會在《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》中再次提及，銀行保險機構(gòu)應(yīng)做好進城農(nóng)民等新市民金融服務(wù)，針對進城農(nóng)民金融需求特點，研發(fā)專屬產(chǎn)品。

北京商報記者注意到，《通知》發(fā)布后，重慶、云南、福建、廣東、山東、青島、青海等各地銀保監(jiān)局均發(fā)布有關(guān)通知，細化落實銀保監(jiān)會新市民金融服務(wù)工作部署。

廣東銀保監(jiān)局局長裴光在相關(guān)座談會上強調(diào)，各保險機構(gòu)要主動擔當作為，不斷提升新市民金融服務(wù)質(zhì)效。一是提升金融服務(wù)均等性，二是提升金融服務(wù)精準性，積極貼近、主動了解新市民金融服務(wù)需求，因地制宜創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，三是提升金融服務(wù)系統(tǒng)性，加快補齊短板，完善應(yīng)用場景，提高風險應(yīng)對能力，營造良好金融生態(tài)。

在具體舉措方面，福建銀保監(jiān)局部署莆田銀保監(jiān)分局結(jié)合城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，從新市民福利均等化角度，發(fā)展“莆惠保”城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險。在三明為新市民等群體提供起付門檻低、賠償比例高的“普惠醫(yī)聯(lián)保”產(chǎn)品，探索提供線上免費問診、就醫(yī)直通等增值服務(wù)。

3億新市民保險保障缺口亟待彌補，面臨廣闊的市場，保險公司也在積極探索針對新市民群體的保險產(chǎn)品。北京商報記者了解到，近期平安產(chǎn)險針對個體工商戶群體推出“店家寶”保險產(chǎn)品。對于快遞小哥、滴滴司機等靈活就業(yè)人員及外來務(wù)工人員，平安人壽提供了包括在線問診、掛號預(yù)約協(xié)助、住院及手術(shù)安排、陪診服務(wù)等舉措。

在人身保障方面，螞蟻保聯(lián)合眾安保險上線了意外險產(chǎn)品“靈活工作保”，滿足新市民與靈活工作群體的保險保障需求。眾安保險相關(guān)負責人在接受北京商報記者采訪時表示，部分新市民在“靈活用工”模式下無法繳納工傷保險，企業(yè)和人才之間往往沒有正式形成全職勞動關(guān)系，缺乏基本的權(quán)益保障，一些雇主選擇為員工購買意外險，但是由于傳統(tǒng)年付型保險無法匹配員工流動性大的現(xiàn)實，雇主購險意愿較低。因此，眾安保險推出按天數(shù)的碎片化保險能夠一定程度上解決這一難題。

產(chǎn)品設(shè)計需滿足差異化需求，價格親民

面對新市民的保險保障需求，搶灘3億新市民保險廣闊市場，保險公司在具體產(chǎn)品設(shè)計過程中，有哪些注意事項？

首先，新市民群體構(gòu)成復(fù)雜，既有進城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生，也有進城農(nóng)民，需要滿足不同新市民群體的不同風險保障需求。

對于不同類型新市民在保險保障需求的相同點和不同之處，資深精算師徐昱琛分析指出，對于剛畢業(yè)的大中專畢業(yè)生，需要注意醫(yī)療保障和意外保障，對于年紀偏大的進城務(wù)工人員和進城農(nóng)民，在滿足醫(yī)療和意外保障基礎(chǔ)上，應(yīng)該重點關(guān)注養(yǎng)老保障需求。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中也表示，對于剛剛走出校門的畢業(yè)生和進城務(wù)工人員來說，他們最急需的一般是醫(yī)療保障；由于城市發(fā)展而從本地農(nóng)民轉(zhuǎn)為市民的群體有時難以在城市中找到較好的工作，對于這部分群體來說，未來養(yǎng)老保障需求較強，應(yīng)該重點為他們提供養(yǎng)老保險產(chǎn)品。對于那些長期在城市務(wù)工的人群來說，由于職業(yè)總體上不穩(wěn)定，但是又有一定的支付能力，對于商業(yè)養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險都是較強的需求。

那么，面對差異化的保障需求，保險公司應(yīng)該如何有針對性地開發(fā)產(chǎn)品？李文中建議，相關(guān)保險產(chǎn)品應(yīng)該提供較多的保單轉(zhuǎn)換條款和選擇條款，以體現(xiàn)保險產(chǎn)品的靈活性來滿足消費者的需要，因為新市民群體職業(yè)和經(jīng)濟狀況不穩(wěn)定，未來發(fā)生變化的可能性大，保單盡可能保持靈活性有利于雙方共贏。同時，由于經(jīng)濟狀況不穩(wěn)定會導(dǎo)致較大退保量也容易引發(fā)較多的糾紛，因此在銷售時要做到合法合規(guī)，做好保險條款的解釋與說明，避免因此產(chǎn)生的法律風險。

此外，針對新市民金融知識和保險意識相對匱乏的特點，徐昱琛建議，針對這類群體設(shè)計的產(chǎn)品應(yīng)該條款簡單、價格親民。在產(chǎn)品宣傳銷售過程中，應(yīng)該讓新市民能夠快速了解到這一類產(chǎn)品，了解到相關(guān)產(chǎn)品的投保條件。在理賠過程中，應(yīng)簡化理賠手續(xù)，讓新市民能夠快速獲得賠款。

北京商報記者 陳婷婷 李秀梅