與其他擔(dān)保方式相比，訴責(zé)險(xiǎn)憑借其高效適用、低保費(fèi)高杠桿的特點(diǎn)，受到了被告人和法院的青睞。不過，近日一條險(xiǎn)企違規(guī)使用保險(xiǎn)費(fèi)率被罰的消息將該險(xiǎn)種推上了風(fēng)口浪尖。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著險(xiǎn)企不斷布局訴責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，易引發(fā)低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)或者不按照備案條款內(nèi)容競(jìng)爭(zhēng)等行為。違規(guī)現(xiàn)象暴露出部分機(jī)構(gòu)無視經(jīng)營規(guī)律，監(jiān)管無盲區(qū)，建議險(xiǎn)企有序經(jīng)營，保證產(chǎn)品的可持續(xù)良性健康發(fā)展，不能飲鴆止渴。

訴責(zé)險(xiǎn)陷違規(guī)風(fēng)波， 業(yè)內(nèi)人士：松個(gè)口行為或?qū)⑹諗?/b>

訴責(zé)險(xiǎn)全稱為“訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)”，其承保的是因訴訟造成的錯(cuò)誤保全可能造成對(duì)第三人的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

近日，根據(jù)山東銀保監(jiān)局罰單顯示，2021年5月20日浙商財(cái)險(xiǎn)山東分公司承保的山東分公司承保的山東XX公司訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)，保全標(biāo)的為《XX經(jīng)營批準(zhǔn)證書》（編號(hào)第370103XXXX號(hào)），根據(jù)《浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)（2018版）費(fèi)率》，“標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)”標(biāo)的類型中不包含經(jīng)營許可證，而浙商財(cái)險(xiǎn)山東分公司在核保時(shí)按“現(xiàn)金、存款、銀行賬戶、商業(yè)房產(chǎn)”的標(biāo)的類型確定該項(xiàng)調(diào)整系數(shù)為“1.00”計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)并承保，該保單保費(fèi)收入1500元。

在該過程中，因存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，山東銀保監(jiān)局對(duì)浙商財(cái)險(xiǎn)山東分公司罰款11萬元，直接負(fù)責(zé)人浙商財(cái)險(xiǎn)山東分公司非車險(xiǎn)部副總經(jīng)理警告并罰款1萬元。

對(duì)于浙商財(cái)險(xiǎn)山東分公司上述處罰細(xì)節(jié)及后續(xù)整改情況，北京商報(bào)記者致函浙商財(cái)險(xiǎn)，截至發(fā)稿前，公司未進(jìn)行回復(fù)。

在北京浩博法律咨詢服務(wù)有限公司及險(xiǎn)律科技（北京）有限公司創(chuàng)始人崔春霞看來，此次的罰單，對(duì)訴責(zé)險(xiǎn)領(lǐng)域起到了當(dāng)頭棒喝的作用。另外，估計(jì)其他地方監(jiān)管部門接下來也會(huì)跟進(jìn)對(duì)此領(lǐng)域的合規(guī)性監(jiān)管。

某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)訴責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)高管分析，在上述罰單公布后，開展訴責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企下一步會(huì)在審核和費(fèi)率這方面相對(duì)卡“死”，“比如業(yè)務(wù)人員說某個(gè)客戶經(jīng)常合作也是大客戶，能不能把費(fèi)率再降點(diǎn)，有可能覺得風(fēng)險(xiǎn)不大，讓法務(wù)人員‘松個(gè)口’或者‘高抬貴手’，讓這個(gè)單子能出了的情況可能會(huì)減少”。

低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)頻現(xiàn)，正確風(fēng)險(xiǎn)判斷缺位

保險(xiǎn)與司法服務(wù)合作產(chǎn)生的新型責(zé)任保險(xiǎn)訴責(zé)險(xiǎn)，有著“不同尋常”的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，而這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，將對(duì)司法程序帶來多重影響。

崔春霞表示，訴責(zé)險(xiǎn)作為承保法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其作用是為了化解法院判決的執(zhí)行難。但因很多訴訟周期比較長，導(dǎo)致訴責(zé)險(xiǎn)的出險(xiǎn)有非常典型的長尾特點(diǎn)。“根據(jù)我司司法大數(shù)據(jù)分析顯示，從承保到出險(xiǎn)，時(shí)間集中在5-8年，且金額越大，時(shí)間越長。”崔春霞補(bǔ)充表示。

此外，因?yàn)樵V責(zé)險(xiǎn)大規(guī)模承保是從2017年后開始的，崔春霞表示，因此很多高風(fēng)險(xiǎn)的大金額案件并未進(jìn)入索賠發(fā)案的高峰期，或者即使有索賠發(fā)生，也因正在訴訟中，信息并未公開披露。部分中小公司早期沒有介入，沒有真正認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律。

而正是因?yàn)樵V責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的上述風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，易于導(dǎo)致兩種情況發(fā)生。

崔春霞表示，一種情況是，很多險(xiǎn)企對(duì)訴責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)存在誤判，誤認(rèn)為訴責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低。為了競(jìng)爭(zhēng)拿到業(yè)務(wù)，大家就采取了各種低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)或者不按照備案條款內(nèi)容競(jìng)爭(zhēng)的情況發(fā)生。“此前的費(fèi)率是1%-2%，而現(xiàn)在的費(fèi)率已經(jīng)降到1‰-2‰了。如果銀保監(jiān)會(huì)不‘出面’警告或不整治，價(jià)格戰(zhàn)肯定會(huì)越打越低，保費(fèi)收得越來越低。”某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)訴責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)高管表示。

“另外一種情況是，也有一些險(xiǎn)企迫于生存壓力，明知有風(fēng)險(xiǎn)，仍故意忽視風(fēng)險(xiǎn)惡性競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)。”崔春霞補(bǔ)充道。

如果上述險(xiǎn)企低估訴責(zé)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)承保業(yè)務(wù)的情況“應(yīng)驗(yàn)”，那么會(huì)帶來一定的后果。

崔春霞對(duì)北京商報(bào)記者表示：“第一，如果不按照備案的條款費(fèi)率經(jīng)營，低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，必然帶來保費(fèi)充足率的不足。第二，誤承保了高風(fēng)險(xiǎn)案件，一旦將來發(fā)生大額賠案，會(huì)挫傷險(xiǎn)企參與保全擔(dān)保領(lǐng)域經(jīng)營訴責(zé)險(xiǎn)的積極性，會(huì)影響保全擔(dān)保制度的發(fā)揮，不利于法院化解判決的執(zhí)行難。第三，訴責(zé)險(xiǎn)承保的是保全申請(qǐng)人的保全錯(cuò)誤的賠償責(zé)任。目前已經(jīng)出現(xiàn)了很多惡意虛假訴訟濫用保全措施打擊訴訟對(duì)方當(dāng)事人的情況。險(xiǎn)企承保這類案件，就會(huì)‘助紂為虐’，另外因司法資源有限，也會(huì)擠占有限的司法資源，使真正應(yīng)該保全的案件不能及時(shí)或有效地得到保全，影響法院判決的執(zhí)結(jié)率。”

合規(guī)經(jīng)營守底線，促訴責(zé)險(xiǎn)良性發(fā)展

保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的基本手段，而責(zé)任保險(xiǎn)又是社會(huì)現(xiàn)代化治理的重要工具。

對(duì)于訴責(zé)險(xiǎn)等責(zé)任險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營的重要性，崔春霞表示：“訴責(zé)險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營非常重要。訴責(zé)險(xiǎn)的合規(guī)經(jīng)營，除了保證保費(fèi)充足率，保證險(xiǎn)企的經(jīng)營在正常軌道上，還有一個(gè)對(duì)社會(huì)的正向價(jià)值觀的引導(dǎo)作用。對(duì)于其他險(xiǎn)種而言，險(xiǎn)企如果承保了高風(fēng)險(xiǎn)案件，會(huì)有利于投保人或被保險(xiǎn)人。但訴責(zé)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的價(jià)值評(píng)判作用。”

崔春霞也表示，應(yīng)該倡導(dǎo)險(xiǎn)企承保的案件，一定是合法權(quán)益受到侵害的當(dāng)事人，而不應(yīng)該是濫用司法手段打擊對(duì)方的當(dāng)事人。因此險(xiǎn)企合規(guī)經(jīng)營訴責(zé)險(xiǎn)，其實(shí)也是為了維護(hù)司法正義的需要，也為了樹立良好的社會(huì)形象。

當(dāng)前，監(jiān)管正持續(xù)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)督管理，2021年10月1日起實(shí)施的《財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)企保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》，其中就規(guī)范財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)企保險(xiǎn)條款開發(fā)和費(fèi)率厘定行為。嚴(yán)監(jiān)管大趨勢(shì)下，2021年，銀保監(jiān)會(huì)大幅提高違法違規(guī)成本，2022年3月31日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會(huì)2021年法治政府建設(shè)年度報(bào)告》提到，全年處罰銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)3870家次，處罰責(zé)任人員6005人次，罰沒款合計(jì)27億元。

“監(jiān)管無盲區(qū)，因此，險(xiǎn)企依法合規(guī)經(jīng)營還是非常重要的。”崔春霞表示，作為保險(xiǎn)市場(chǎng)參與主體的險(xiǎn)企，有義務(wù)保證一款產(chǎn)品或市場(chǎng)的有序經(jīng)營，保證產(chǎn)品的可持續(xù)良性健康發(fā)展，不能飲鴆止渴，因此，依法合規(guī)經(jīng)營是底線。