文|石頭

保險(xiǎn)業(yè)，度過(guò)了掙扎、糾結(jié)的2021年。

疫情帶來(lái)的全球性的經(jīng)濟(jì)放緩，以及國(guó)內(nèi)嚴(yán)格的疫情防控背景下，保險(xiǎn)業(yè)穿行在冷酷的經(jīng)濟(jì)階段；監(jiān)管風(fēng)格轉(zhuǎn)換，防控風(fēng)險(xiǎn)和消化問(wèn)題，構(gòu)成行業(yè)政策的主基調(diào)。

如此環(huán)境下，2021年的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從炒作重疾險(xiǎn)轉(zhuǎn)換拉開(kāi)帷幕，接著上演了一幕幕扣人心弦的大戲：

網(wǎng)絡(luò)互助陸續(xù)退出，以年末相互寶宣告退出告終；

互聯(lián)網(wǎng)金融整改，平臺(tái)金融褪色，互聯(lián)網(wǎng)渠道陸續(xù)關(guān)停；

營(yíng)銷員大軍退潮，個(gè)險(xiǎn)新單整體縮水；

車險(xiǎn)綜合成本率再度攀升，及其帶來(lái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的掙扎；

問(wèn)題公司問(wèn)題依舊，待嫁股權(quán)依舊待字閨中。

當(dāng)然，也有另一番風(fēng)景。

諸如，康養(yǎng)儼然成為行業(yè)續(xù)命的新賽道；銀行系險(xiǎn)企子以母貴，逆勢(shì)崛起；保險(xiǎn)再入世，外資險(xiǎn)企順勢(shì)擴(kuò)張……

人生逆旅，你我皆客。無(wú)論風(fēng)雨也或晴，我們已經(jīng)作別了曾經(jīng)。未成想，2022的第一季度，很魔幻。

1

-Insurance Today-

無(wú)奈

眨眼間，2022年已經(jīng)走完了第一季度，開(kāi)門紅又是一個(gè)繞不過(guò)去的話題。

這是個(gè)習(xí)慣。所謂習(xí)慣性，是指壽險(xiǎn)公司過(guò)往的做法，會(huì)把全年新契約保費(fèi)收入計(jì)劃的20-25%作為新年開(kāi)年首月的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)第一季度完成全年新契約保費(fèi)目標(biāo)的40-45%。

從數(shù)字關(guān)系的角度說(shuō)，除非保司敢于將新一年年度新契約保費(fèi)計(jì)劃的增長(zhǎng)率做得很低甚至負(fù)增長(zhǎng)，否則開(kāi)門紅的壓力必定是年年加碼。

事實(shí)也是如此，雖然種種跡象表明，行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了不同從前的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，但“內(nèi)卷”慣了行業(yè)主體難于及時(shí)調(diào)整，因此，今年的“開(kāi)門紅”比較尷尬，多數(shù)公司實(shí)現(xiàn)“開(kāi)門紅”的目標(biāo)十分艱難。

眾多媒體屬于吃瓜的，張家李家，幾乎家家都在調(diào)侃行業(yè)的開(kāi)門紅不紅。未必真是要尋得究竟，更多只是哪里疼往哪里撒鹽。保司呢？也未必冷暖自知，可能習(xí)慣思維者多，分析宏觀經(jīng)濟(jì)增速的放緩，去年開(kāi)年重大疾病保險(xiǎn)炒作、銷售人力大幅縮水、以及疫情的影響，等等。

“一年之計(jì)在于春。”幾乎每一位華人都知道這句話。新年伊始，開(kāi)門見(jiàn)喜，紅就是喜，要的是吉利。但是，這種并不等同于首月就得有多少收入賺多少銀子。保險(xiǎn)業(yè)、尤其是壽險(xiǎn)公司首月、首季實(shí)現(xiàn)高比例業(yè)績(jī)目標(biāo)、且逐年加碼的“開(kāi)門紅”是行業(yè)的自定義，與“開(kāi)門紅”討個(gè)好彩頭的傳統(tǒng)概念不是一回事。它導(dǎo)致和放大了行業(yè)的粗放和非理性經(jīng)營(yíng)，違背了行業(yè)發(fā)展的邏輯，加大了保司之間的內(nèi)卷，降低了行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了新階段，當(dāng)前的主題是去偽存真。

需求、保費(fèi)、資產(chǎn)、創(chuàng)新，等等，都需要求真去假；

一系列的監(jiān)管政策和舉措都是在推動(dòng)和引導(dǎo)行業(yè)求真去假；

“保險(xiǎn)姓保”的根本要義也是去偽存真。

紅或黑，不必計(jì)較。真與假，馬虎不得。新契約增長(zhǎng)放緩，甚至負(fù)增長(zhǎng)，不值得那么驚慌失措。任何行業(yè)都有周期，任何事物都有發(fā)展的規(guī)律。

昨天成功的經(jīng)驗(yàn)可能是今天失敗的原因。行業(yè)在新的階段背景下，應(yīng)抓住發(fā)展主題，尊重規(guī)律，熟悉的行業(yè)已經(jīng)過(guò)去了。

2

-Insurance Today-

荒唐

不曾想，新冠疫情持續(xù)這么長(zhǎng)時(shí)間；更不曾想，據(jù)說(shuō)傳播速度更快、傷害性降低的新冠變種Omicron竟讓中國(guó)優(yōu)等生——大上海栽了個(gè)大跟頭。荒唐嗎？有點(diǎn)。

病毒，及其防疫，咱們外行，不敢隨便評(píng)說(shuō)。然而，疫情之下，保險(xiǎn)業(yè)居然也出現(xiàn)一些荒唐的事情。這不，隨著疫情導(dǎo)致被隔離情況的頻頻發(fā)生，有保司十分應(yīng)景地上市了所謂的“隔離險(xiǎn)”。

石頭了解到的情形是這樣的：

“隔離險(xiǎn)”是一種保險(xiǎn)責(zé)任，打包在一款新冠肺炎的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，一旦被保險(xiǎn)人因?yàn)橐咔楸桓綦x，每天可以獲得200元的保險(xiǎn)補(bǔ)償。

乍一看，不錯(cuò)！因?yàn)橐咔楸桓綦x，會(huì)導(dǎo)致收入損失，通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，符合保險(xiǎn)的邏輯。

然而，細(xì)一想，不對(duì)的！疫情的發(fā)生及其所導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人被隔離事件確實(shí)非投保方所能決定，但作為賠付要件的（1）被保險(xiǎn)人之所在被確定為中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，以及（2）被保險(xiǎn)人被要求強(qiáng)制隔離（含居家）或醫(yī)學(xué)觀察，都屬于政府的行政行為。將政府的抗疫舉措作為保險(xiǎn)事故，或者近因，不太合適，有點(diǎn)荒唐。

回來(lái)說(shuō)上海。本輪Omicron疫情以來(lái)，被確診感染人數(shù)已經(jīng)幾十萬(wàn)人，但，通過(guò)“國(guó)家政務(wù)服務(wù)平臺(tái)”查詢到的三百多個(gè)“全國(guó)中高風(fēng)險(xiǎn)疫情地區(qū)”，上海寥寥無(wú)幾！

咱們不去假設(shè)：

如果此前聰明的上海人購(gòu)買了“隔離險(xiǎn)”，而政府又一視同仁地把上海列入“中高風(fēng)險(xiǎn)疫情地區(qū)”，會(huì)是怎樣；

咱們就說(shuō)現(xiàn)在，此時(shí)此刻還不是“中高風(fēng)險(xiǎn)疫情地區(qū)”的上海，2500多萬(wàn)處于隔離狀態(tài)的上海人，爭(zhēng)分奪秒地購(gòu)買“隔離險(xiǎn)”，一旦上海被調(diào)整為“中高風(fēng)險(xiǎn)疫情地區(qū)”，那么，保險(xiǎn)公司一天得賠50億！

不說(shuō)賠14天，或者30天的，就說(shuō)賠個(gè)7天吧，算不算是一場(chǎng)保險(xiǎn)巨災(zāi)損失？何況，還沒(méi)有分保！

是的，石頭這樣的推論也有點(diǎn)荒唐。所以，荒唐的事情最好不要出現(xiàn)。一些保司應(yīng)該是已經(jīng)有了與石頭相同的見(jiàn)解了，所以，“隔離險(xiǎn)”正紛紛下架、退市。

保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)，踏踏實(shí)實(shí)做。蹭熱點(diǎn)，搞噱頭，與其說(shuō)是投機(jī)取巧，不如說(shuō)是不自愛(ài)。再者，不上保險(xiǎn)課，也該上政治課。對(duì)不？

3

-Insurance Today-

契機(jī)

那么，2022，保險(xiǎn)會(huì)是什么樣的光景？保險(xiǎn)的日子怎么過(guò)？

疫情和宏觀經(jīng)濟(jì)面，雖然聳人聽(tīng)聞的消息不斷，但更多的消息照來(lái)光亮。行業(yè)的政策和監(jiān)管基調(diào)一如去年，償二代二期、人身險(xiǎn)銷售管理辦法、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理辦法等重要監(jiān)管法規(guī)逐漸落地實(shí)施，將迫使行業(yè)主體做相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和策略調(diào)整。

石頭將會(huì)把目光聚焦在幾個(gè)熱點(diǎn)上：

①是康養(yǎng)方向既然成為共識(shí)，很快就是紅海。內(nèi)卷已經(jīng)開(kāi)始，是否愈演愈烈，甚至制造引發(fā)資產(chǎn)配置和銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)。

②是新能源車險(xiǎn)條款已經(jīng)頒布，商業(yè)車險(xiǎn)是否能夠服務(wù)于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，與產(chǎn)業(yè)政策形成協(xié)同，甚至促動(dòng)類似UBI的變革以及車險(xiǎn)進(jìn)一步的市場(chǎng)化。

③是知道保險(xiǎn)牌照難得，卻又聽(tīng)說(shuō)保司股權(quán)屢屢流拍。所以，想尋個(gè)究竟，以及行業(yè)越攢越多的問(wèn)題公司和股權(quán)能否加快消化。

④是還會(huì)有哪些合資公司變身外資公司，或者外資公司變成外資獨(dú)資公司。

⑤是營(yíng)銷員制度的變革深度與廣度會(huì)是怎樣推進(jìn)，獨(dú)立代理人的試水能否求得正果。

也許，還有其他。

無(wú)論如何，保險(xiǎn)很難，所以保險(xiǎn)是一個(gè)勵(lì)志的行業(yè)。因此保險(xiǎn)人愛(ài)說(shuō)，不經(jīng)歷風(fēng)雨，怎能見(jiàn)彩虹？

宋代的蘇東坡卻說(shuō)：也無(wú)風(fēng)雨也無(wú)晴。那是經(jīng)歷過(guò)了，悟道了。

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