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在大數據和移動互聯網日益成熟的背景下，針對細分行業具體場景定制產品，解決企業自身經營及其客戶的一攬子風險需求，正在成為行業新的業務增長點。

一方面，除常規的公眾責任險、人身意外險等險種，涉及人群更為廣泛的財務風險控制類保險產品還有待開發。另一方面，很多傳統意義上的高風險客戶，通過更精準的風險識別和定價，也能變為優質用戶。

4月22日，慧擇旗下保險服務平臺攜保聯合多家合作方以“騎行自在，暢享熱愛”為主題舉辦了一場創新產品發布會，正式發布攜保運動-高端自行車車損保險，填補了中國戶外運動細分領域的又一保障空白。

據悉，該款產品由攜保牽頭研發，國壽財險承保、慕尼黑再保險再保，并整合專業服務供應商安顧歐樂的維修、理賠及救援服務，首批合作品牌則為知名單車品牌——SPECIALIZED（以下簡稱“閃電”），為從人到車提供一站式全流程保障服務。

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攜保發布國內首款自行車車損險，一站式風險管理定制服務深挖戶外運動騎行市場

無論是綿延的狹窄山道，或是置之死地而后生的瘋狂陡坡，當騎士們用速度在光影中穿梭，用激情征服每一條路時，電光火石之間意外就有可能發生，不管車損還是人傷，除了令人心痛，更會帶來或大或小的損失，遺憾的是目前國內自行車車輛保險市場一片空白。

聚焦戶外騎行這一細分領域保障需求痛點，攜保運動-高端自行車車損險承保標的為購置金額0.5萬-15萬元的自行車及車主本人，保障內容除包含車主騎行活動期間的個人意外責任、第三者責任之外，還覆蓋自行車車輛的損壞維修、理賠服務。整體來看，該產品主要有兩大創新亮點。

保障責任創新：人車雙保險，不僅保車主還能保自行車

不同于常見的騎行意外保險只保障個人騎行中發生的意外和第三者責任，這次攜保為閃電定制的高端自行車車損險，能同時承保車主人身安全和自行車財產損失。

車主人身安全：①車主的個人意外責任，即在騎行過程中發生意外導致車主身故、殘疾責任；②車主騎行中的第三者責任，即在騎行過程中發生的意外事故，造成第三者人身傷亡或財產損失，被保險人因此事故被提起訴訟的，必要且必需的法律費用。

自行車財產損失：該產品承保自行車基礎部件。例如車架、輪組、變速系統，還包括與車架永久連接的提供基本功能且需要用工具才可將其卸下的零配件，如車把、車椅、輪胎等。

閉環服務體系創新：一站式解決用戶投保、理賠、維修、救援等全流程服務需求

在攜保看來，保險產品不僅是銷售一份保單，更要優先考慮能否為車主提供專業的售中售后服務。因此，攜保運動-高端自行車車損險搭建了完整的閉環服務體系，一站式解決了騎行用戶投保、理賠、維修、救援等服務需求。

車主增值服務：當車主在騎行途中不幸受傷，可致電保單上專屬的7*24小時中英雙語緊急救援服務，包含異地騎行中因發生意外需進行醫療轉運，住院7天以上需親屬慰問探訪的費用，以及醫療咨詢、醫療機構推薦、協助安排就醫住院等。此外，如果造成了第三者的人身傷亡或財產損失，依法需車主承擔的責任，也可賠償相關損失，甚至如果車主在事件中被提起訴訟，需承擔的必要其必須的法律費用。

車輛理賠維修服務：攜保運動-高端自行車車損險采取直付理賠，當車輛發生損失，需要進行維修時，可以在閃電100家指定經銷門店就近維修保養，費用最后由車店統一與保險公司結算，讓客戶再無后顧之憂。

表1 高端自行車個人車主保險產品形態

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洞察細分市場企業用戶風險管理需求，攜保通過創新“產品+服務”延伸保險邊界

近年來，隨著人們生活水平和健康意識的提升，戶外運動呈現出蓬勃發展的態勢。滑板、攀巖、沖浪、騎行等并非嚴格意義上的競技體育，更像是一種潮流生活方式。不過在中國，這些運動依然處于小眾圈層范疇。

以戶外騎行為例，據高端自行車品牌閃電引用行者App和新華網(603888)的統計數據估計，2018年，我國騎行用戶在1200萬左右，每年用戶增長幅度為20%-25%，是名副其實的自行車大國。但值得注意的是，每年300萬的用戶增量中，5000元以上價位的新車量預估僅占1/3。

也正是因為市場小眾，不少保險機構認為經營小眾戶外運動保險面臨較強的不確定性，風險高，投入大，保費規模小，從而缺乏建立這一領域保險產品體系、服務能力、銷售渠道的意愿。

如此一來，供給端和需求端的錯位形成了巨大市場空白。以高端運動自行車品牌“閃電”為例，其動輒數萬，甚至高達十幾萬元的自行車價格，讓不少車主在騎行中面臨著不小的風險損失。

作為慧擇旗下細分行業的保險服務平臺，攜保基于15年不同細分行業風險管理服務經驗，專注于為企業定制行業風險管理解決方案。通過深入各家高端自行車品牌車店實地考察，攜保發現騎行市場固然小眾，但不乏消費能力較強的新中產乃至高凈值人群，自行車車損產品在中高端自行車市場需求強烈。

以件均400-500元/輛車為計，光閃電一家的年保費規模就在2000萬-3000萬元，我國高端自行車新車市場整體保費規模將超5億元，市場開發潛力巨大。

事實上，攜保和騎行運動已經有15年淵源，國內首款自行車騎行意外保險——“騎行無憂”正是由攜保于2007年研發并推向市場，至此開啟了慧擇細分場景之路。

正是針對潛水、馬術、高端自行車等小眾細分領域特定風險場景保障定制，慧擇通過“產品+服務”延伸了保險邊界，不斷積累的高價值用戶，被導入到長險服務中。

面對不斷變化的客群，如何做好后續的服務管理也尤為重要。小眾戶外運動風險相對特殊，大多數的組織者和參與者均面臨風險意識、認識、經驗和能力不足的問題，尤其需要保險機構提供專業化的服務。攜保事業部總經理賀建表示：“攜保希望將傳統保險的事后理賠，轉換為對行業前中后風險的全面管理。”

為此，攜保圍繞項目和風險場景打通完整產業鏈條，為企業提供行業風險評估、風險預警、第三方風險轉移、全球醫療救援等一站式風險管理解決方案。

截至2022年3月，圍繞“保險+服務+科技”三大內核，攜保已為教育、培訓、家政、貨運、戶外、潛水等行業定制超1000款細分產品，構建了涵蓋財產險、意外險、旅游險、企業險等全險種的產品矩陣，為不同類別細分人群提供了精準的風險保障解決方案。在攜保看來，未來保險與戶外運動將成為共生關系，而專業的保險服務平臺將在其中發揮連接器的作用。

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