“刷手都買好了， 走一遍退貨流程就可以申請理賠了。”4月26日，北京商報記者獲悉，近日，莆田市人民檢察院在官方微信上發布了一起薅保險公司羊毛涉嫌保險詐騙罪被公訴的案件。與此前引起熱議的自斷筋骨、殺妻騙保不同，上述案例的“主角”是淘寶商家，且毀掉的竟是在售的衣服。

圖片來源：莆田檢察

據了解，如果消費者在淘寶店鋪購買了帶有“無憂退貨”的標識且訂單金額不超過1600元的商品后，在商品完好或者商品已使用但質量及瑕疵問題無法鑒定責任方時，消費者在30天內可申請無憂退貨。退款成功后，如果退貨商品影響二次銷售，賣家可向保險公司申請理賠。

正是由于投保與理賠均可以大量依托網絡開展，也導致互聯網保險詐騙不斷走入人們視野。

根據案件顯示，蔡某某為了騙保，伙同多人開始找人刷單，并要求刷手以產品質量有瑕疵等理由退貨，在收到刷手的退貨后，退款給刷手。據了解，被安排“刷單”的人員即被稱為“刷手”。最后，被告人蔡某某等人用剪刀將服裝輕微地剪個小洞等方式偽造貨物瑕疵假象，再以商品影響二次銷售向淘寶公司合作的保險公司要求理賠“無憂退貨”保險。

本來是一份保險保障，卻被蔡某某當成了“生財之道”，蔡某某把這個“致富經”告訴了一起合作的伙伴，并約定由其負責出資購買帶有“無憂退貨”的鉆級店鋪，合作伙伴分工負責刷單、退貨理賠，騙來的錢按照入伙股份分成。短短4個月，被告人蔡某某等人刷單近千筆，操作理賠數額達120萬余元。

那么，根據案件來看，淘寶店鋪的“無憂退貨”保險為何易于滋生騙保現象？在保險專業律師李濱看來，上述保險產品漏洞是非常明顯的，因為決定是否發生保險事故的標準是不夠客觀的。是否影響二次銷售完全是由商家做出決定，而保險公司對于商家所稱無法進行二次銷售的理由或者瑕疵判斷標準模糊。更為重要的是，就商品交易而言，若影響商品二次銷售的話，銷售者有權不予以退換。所以保險公司設計的可以理賠的標準，在購買者與銷售者相互串通的情況下，保險公司是無法應對、無法拒賠的。

業內人士表示，保險公司從產品設計到理賠過程中，或者與購物平臺的合作中，存在一些待修補的“漏洞”。

“當前，隨著互聯網商品交易的發展，保險公司在關注這一領域的同時也在大力發展互聯網保險。”李濱表示，但由于保險公司對于互聯網商品交易流程、環節并不完全掌握和了解，加之保險公司原有傳統領域競爭激烈，急于開拓通過互聯網保險產品獲得商業利益的新市場、新空間。因此，保險公司在設計相關互聯網保險產品時，過于追求效率和完全在網上閉環由機器而非人工完成投保及理賠。放棄對投保、理賠的誠信、真實性識別，進而形成多處可以在理賠程序中可以規避的漏洞，可能會引發商家、消費者或相關主體非法獲利的“想法”并付諸實施。

近年來，監管正在不斷打擊詐騙活動。4月2日，北京銀保監局發布數據顯示，近三年共破獲保險詐騙案200余起，成功打掉犯罪團伙51個，抓獲犯罪嫌疑人216名，涉案金額4946.35萬元，挽損金額19497.71萬元。

與此同時，監管部門也從科技、信息共享等方面完善保險業自身反欺詐制度。2021年7月，銀保監會發文指出，各保險機構要建立常態化、制度化的防風險反欺詐工作機制，完善重大欺詐風險監測、預警、報告及應急處置工作機制，及時發現識別重點業務領域面臨的欺詐風險。

結合上述案件來看，騙保行為怎樣從源頭杜絕？比如如何防止理賠等環節被商家鉆了“空子”？“防止道德風險的發生，是保險公司任何保險產品在設計時最需要關注的問題。”李濱認為，判斷是否屬于保險事故標準的客觀性則是保險產品設計另一個重要的方面。“需要保險公司將產品設計得更完善，不要有漏洞，要堅持保險產品設計所需要的專業技術和專業原則。

對于防“詐”于未然，銀保監會也發文指出，各保險機構要繼續加大保險欺詐線索或證據的摸排和收集，進一步提高數據報送質量，嚴厲打擊有組織的保險詐騙活動。