保觀 |聚焦保險創(chuàng)新

百萬醫(yī)療險產品的橫空出世填補了產品和保障空白，促進了市場發(fā)展，但需要指出的是，隨著這一險種逐漸進入成熟，問題也隨之而來，百萬醫(yī)療險作為一款短期產品，仍然留下了保障缺口，提出了更高的產品創(chuàng)新需求。面對這一需求，騰訊微保從一年期醫(yī)療險出發(fā)，在此基礎上推出了微醫(yī)保·長期醫(yī)療險，引領市場進步、填補保障缺口的同時，也滿足了消費者的保障需求。

百萬醫(yī)療險填補空白，但也留下保障缺口

作為國內市場上的一款產品創(chuàng)新，百萬醫(yī)療險費用低，保障高，很快成為了熱門產品。從保費規(guī)模來看，艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年，中國百萬醫(yī)療險保費收入規(guī)模為345億元，同比增長102.9%。該機構也預測，未來幾年內，百萬醫(yī)療險市場將保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市場保費規(guī)模將達到2010億元。

來源：艾瑞咨詢

產品層面，百萬醫(yī)療險有效填補了中端醫(yī)療的空白，有著獨特的意義。具體來看，國內醫(yī)療險市場的供給分布在兩個極端，一個是低端醫(yī)療險，保障較為基礎，另一端是高端醫(yī)療險，保障全面，但是高額保費也讓普通消費者望而卻步。

而百萬醫(yī)療險將保額設置在百萬級別，保費適中，且擴充了基礎醫(yī)保保險目錄。站在客戶的角度，則在緩解經濟壓力的同時，也提供了相對更全面的保障，因此在過去幾年，百萬醫(yī)療險成為了醫(yī)療險市場重要的增長動力。

但是，需要指出的是，目前主流的百萬醫(yī)療險仍然存在一定缺陷，如產品保障期限短、同質化嚴重等問題。由于百萬醫(yī)療險多為一年期產品，少數(shù)產品只能保證五、六年續(xù)保，而多數(shù)產品根本不能保證續(xù)保，由此造成了二次保障缺口，與用戶的長期保障需求相悖。此外，百萬醫(yī)療險產品往往在保障設計上同質化嚴重，給用戶的選擇其實很少。

騰訊微保醫(yī)療險：產品創(chuàng)新和服務升級

雖說醫(yī)療保險市場仍然存在問題，但用戶需求并未因此而降低，在全面保障以及創(chuàng)新服務方面對百萬醫(yī)療險提出了新需求。

用戶需要的全面保障和百萬醫(yī)療險的現(xiàn)狀和醫(yī)療保健支出增長有關。目前，多數(shù)百萬醫(yī)療險保障期限較短，一旦出險之后，就無法進行續(xù)保。然而，一個悖論是，出險人群往往在后期仍然具有很大的醫(yī)療需求，由此造成了“需求在，卻無產品可保”的局面。

此外，國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國人均醫(yī)療保健消費支出2115元，增長14.8%。因此，用戶需要的不僅是百萬醫(yī)療險填補的保障缺口，更是需要產品本身的保障期限足夠長，能夠涵蓋不斷的醫(yī)療和保障需求。

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局

除了保障，用戶的健康狀況和健康需求也越來越多樣化，需要百萬醫(yī)療險在產品設計方面，更加注重差異化和個性化。

認識到用戶需求的變化，騰訊微保聯(lián)合太平洋(601099)健康保險進行了產品創(chuàng)新，推出了微醫(yī)保·長期醫(yī)療險，這款產品是“醫(yī)享無憂”的升級版本，在保障方面做到了極致。

具體來看，這款微醫(yī)保·長期醫(yī)療險的保障范圍包括一般醫(yī)療保險金、120種重大疾病醫(yī)療保險金、55種特定疾病醫(yī)療保險金、可選特定藥品費用醫(yī)療保險金以及重大疾病關愛保險金，賠付限額年度400萬，保證續(xù)保期間的賠付限額達到800萬。產品針對30天至55周歲的人群，月保費15.48元起。3個及以上家庭成員同時投保，還可享受5%的費率優(yōu)惠，且家庭成員共享1萬免賠額。

優(yōu)勢一：保證續(xù)保提供長期保障

作為“醫(yī)享無憂”的定制版本，微保與太保健共同打造的微醫(yī)保·長期醫(yī)療險的一個突出特點是保證續(xù)保，即賠付后仍可續(xù)保，期限長達20年，續(xù)保費率可調，是市面上少有的長期醫(yī)療險產品，推動了醫(yī)療險市場的產品優(yōu)化，同時彌補了現(xiàn)有產品在保障期限方面的不足，滿足了用戶的長期保障需求，在產品供給端和需求端都有著重大的意義。

優(yōu)勢二：保障全面

這款產品的另一個優(yōu)勢是醫(yī)療保障全面，涵蓋費用多，用藥范圍廣，且包含了多種優(yōu)質治療手段。產品涵蓋一般醫(yī)療保障、特定疾病醫(yī)療保障、重大疾病津貼、重大疾病醫(yī)療保障等，涵蓋手術費、會診費以及重癥監(jiān)護病房費，治療手段包括質子重離子、免疫療法以及化療放療。另外，這款產品在附加責任方面也涵蓋了廣泛的保障，用戶可選擇進口藥、自費藥以及靶向藥等用藥范圍，從而滿足多樣化的用藥需求。

可以看出，無論是在續(xù)保期間的800萬保障額度上，還是在保障的120種重疾和55種特疾上，或是在11種專屬服務和附加的88種特藥供給方面，這款產品都做到了極致，真正考慮到了用戶的各類保障需求。

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除了微醫(yī)保·長期醫(yī)療險，微保在短期醫(yī)療險方面也有深耕。其一年期醫(yī)療險產品保障全面，包括120種特定疾病醫(yī)療保險金、質子重離子醫(yī)療保險金、惡性腫瘤院外特種藥品費用醫(yī)療保險金、120種特定疾病住院津貼保險金，針對0至65周歲的人群，保費每月7.5元起。

醫(yī)療險市場的未來：“發(fā)展”是主旋律

總的來看，醫(yī)療保險市場的未來，并不是一成不變的，其中的各類企業(yè)需要從需求端和供給端入手，緊跟用戶需求變化，同時以產品創(chuàng)新和服務升級為內驅力，推動醫(yī)療險市場走向繁榮。

從需求端來看，醫(yī)療險最終服務的是用戶。因此，這一市場的發(fā)展應該始終以人的發(fā)展為基礎，關注人口結構變化、用戶健康意識的提升，設計滿足不同用戶需求的產品。

從供給側來看，醫(yī)療險市場本身也需要內驅力，不斷完善產品供給和服務升級。百萬醫(yī)療險在保障期限方面仍然存在缺口，服務仍然同質嚴重，因此，行業(yè)先行者需要洞悉這一點，在產品設計方面填補缺口，并引入更多保障和服務，突出為用戶創(chuàng)造的全新價值。

騰訊微保的微醫(yī)保·長期醫(yī)療險正是從當前出發(fā)，升級服務，延長保障期限，不僅為市場創(chuàng)新提供了方向，引領醫(yī)療險市場朝著更好的方向發(fā)展。更重要的是，騰訊微保的醫(yī)療險產品始終站在用戶角度，解決了“無產品可保”的困難，滿足了長期保障需求。因此可以說，騰訊微保的醫(yī)療險產品是指向未來的，也是指向用戶的。大家對這兩款產品有任何想法，也歡迎在評論區(qū)留言和我們交流~

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