殺妻騙保、家族式騙保、“內鬼”騙保...…當前保險欺詐手段多樣，令保險業防不勝防。6月9日，北京商報記者從業內渠道獨家獲悉，中國銀行(601988)保險信息技術管理有限公司（以下簡稱“中保信”）近日發布《關于通報反欺詐情報中心工作情況的函》（以下簡稱《通報》）顯示，2021年，行業級反欺詐情報中心（以下簡稱“情報中心”）協助各地區公安機關破獲多起重大團隊欺詐案件，市場生態處置模式下,累計為行業挽損1000余萬元。

業內人士表示，當前，欺詐案件具有數量多、金額小、時效性強等特點，并有團伙化、職業化的趨勢，情報中心可以有效識別并打擊團伙欺詐和職業欺詐，成為反欺詐的有力武器。

累計為行業挽損上千萬元

何為情報中心？《通報》顯示，在工作模式和工作機制探索方面，情報中心探索構建了“以數據和技術為支撐、情報中心組織引導、行業專家分析串案、保險公司授權、公安機關打擊或第三方機構追繳”的行業反欺詐案件處置模式。

當前，意健險的欺詐作案手段日趨隱蔽，保證保險也被爆出“蘿卜章”“假黃金”等案件，為保險公司和行業反欺詐工作增加了難度。從意健險等險種反欺詐方面來看，《通報》顯示，情報中心協助各省、自治區、直轄市及計劃單列市保險行業協會核查農險、意健險、航延險、雇主責任險、融資保證保險欺詐線索9449條，向各地行業協會反饋核查數據23萬條。

從車險反欺詐方面來看，情報中心采取“集中篩查、上下聯查”等方式，篩查并下發車險欺詐線索142.9萬條、涉案金額約198億元，據計算，情報中心日均篩查欺詐線索量達到了3915條。

目前欺詐手段表現出欺詐形式多樣化、欺詐手段專業化、犯罪主體團體化等特點。情報中心在保險欺詐案件中充當著“關鍵先生”的角色。“57人合伙騙83家保險機構。”一起跨10省的“家族式”騙保理賠案轟動保險業。2021年9月，情報中心收到廣西保險行業協會報送的疑似人身意外險欺詐線索，隨即開展大數據情報分析，迅速鎖定了一個家族式人身意外險欺詐團伙。

從成果來看，《通報》顯示，2021年，情報中心協助各地區公安機關破獲上述家族式欺詐團伙人身意外險欺詐案等多起重大團隊欺詐案件，抓捕犯罪嫌疑人178人，處置案值2.3億元。累計為行業挽損1000余萬元。2022年第一季度，情報中心完成移交處置案件91套，同比增長130%，線索案值3.59億元，同比增長268.34%，為行業挽損4527萬元。

情報中心成為了反欺詐的有力武器。“情報中心不但提高了保險行業的信息化水平，更有助于提高效率和風險識別能力。”中國人民大學中國保險研究所研究員張俊巖表示，情報中心還可以實現保險行業內反欺詐信息共享交互，可面向保險公司、監管部門、行業協會等用戶，提供保險欺詐線索識別、欺詐風險預警、欺詐信息共享等功能，有效識別并打擊團伙欺詐和職業欺詐。

對外經濟貿易大學保險學院副院長謝遠濤也表示，通過情報中心、行業的信息平臺來織密反欺詐天網，有利于利用大數據分析、云平臺等技術以及風險信息庫和歷史檔案等數據，構建規則、模型、欺詐網絡分析等針對個案或團伙欺詐的智能識別系統。

引技術，搭體系成反詐密鑰

保險業反欺詐迫在眉睫。根據國際保險監管者協會測算，全球每年約有20%-30%的保險賠款涉嫌欺詐，損失金額約800億美元。也有數據顯示，2020年保險詐騙類涉刑案件已達保險業案件總量的90%。

如何構建科學有效的反欺詐體系，已成為亟須解決的問題。“以車險為例，車險領域欺詐風險集中，據統計，車險常見欺詐類型有擺放現場、二次碰撞、重復索賠等30多種，保險公司防不勝防，給保險業造成巨大損失。”謝遠濤表示，保險欺詐帶來一定的不利影響，比如影響保險的費用率，使得風險低的客戶為風險高的客戶買單，高綜合成本率是由高傭金率和高管理成本造成的。

然而，在保險公司反欺詐的“抗擊戰”中，卻存在諸多與數據相關的挑戰。謝遠濤表示，一是，數據質量差、內部信息割裂和外部信息難共享等問題增加了行業和企業的風控難度，直接影響保險風控效果。二是，承保、理賠等各個環節的數據之間缺少必要的邏輯圖譜搭建與交叉校驗，導致保險公司無法對客戶進行全面、有效的風險管理。三是，廣大中小保險公司內部的核心業務系統、銷售支撐系統、CRM系統等數據至今仍未能打通，各省分公司、機構之間也不能充分共享數據，使對客戶的風險控制困難。

下一步，情報中心還將從支持監管大數據反欺詐工作、助力行業提升反欺詐能力、協同推進行業反欺詐專業人才隊伍建設等三個方面著手，助力行業反欺詐工作。

那么，對于行業以及險企而言，如何與情報中心更好地“搭檔”，升級反詐“防火墻”？張俊巖認為，保險業在核保和理賠服務中關聯到很多其他行業，如醫療服務機構、養老機構、機動車的生產、銷售、維修機構等，除保險業務數據外，還要積極引入行業外的相關權威數據和前沿技術，健全和強化保險欺詐分析模型，不斷優化和拓展系統功能。

謝遠濤認為，需要在自建基礎上融合外部前沿技術及應用，搭建完善的智能風控體系。包括通過圖像識別實現智能定損，通過生物識別實現智能認證，通過情緒識別實現智能判斷，通過區塊鏈實現智能共享，即實現數字化、智能化、前置化，同時實現個人信息保護。