隨著時代的發展與科技的進步，特別是在互聯網浪潮的推動下，從電子商務到移動支付，從共享經濟到快遞外賣，各種前所未聞的經濟模式與消費場景不斷解鎖。在形成全新業態的同時，也吸納了大量“新市民”群體就業創業。

【資料圖】

據統計，我國“新市民”已到達3億，這一數字還在不斷增加。這類人群往往缺少基本的五險一金等社會保障，其從事的工作內容與場景也常處于傳統保險的覆蓋之外，使得自身的工作與經營極易受到各類不確定因素的影響，面對風險之時較為脆弱。

2022年3月初，中國銀保監會、中國人民銀行聯合發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，明確提出要提高“新市民”的保險保障水平。6月10日，銀保監會在《關于銀行業保險業加強新市民金融服務有關情況的通報》中，也進一步要求“不斷優化產品和服務，滿足新市民金融需求”。

可見，填補“新市民”群體日益擴大的風險敞口，保障新業態的健康穩定發展，已成為行業當前的重要任務，與民生福祉息息相關。

在這樣的背景下，美團與前海財險于3月31日正式推出的“用戶取消險”，引起了行業的關注。作為我國互聯網生活服務平臺的代表，美團可以說已成為目前“新市民”群體的主陣地之一，美團平臺更是有著百萬量級的商家入駐經營。

這款“用戶取消險”專門圍繞美團平臺的外賣場景，當外賣訂單因用戶原因被取消時，投保的商家即可通過系統即刻得到理賠款，不僅有效保障了廣大小微商戶的生產經營，還體現出美團對于自身生態下各類需求的深刻洞察，發揮出自身的“連接器”作用，為互聯網保險樹立起一個極具特點的創新模板。

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錨定真正需求

解決“新市民”差異化的痛點與問題

如今，市場上面向“新市民”的保險保障產品仍以常見的普惠型健康險、醫療險為主，更多面向這一群體的共性需求。“用戶取消險”則直接指向了外賣平臺下的一個特定場景，無論是產品的內容還是責任，都與這個單一場景高度綁定。

而這也正是來自美團對于入駐商戶需求長期研究與積累后的認識。美團相關產品負責人艾拉便表示：

在對外賣平臺及入駐商家的調研中發現，訂單取消是外賣商戶的特殊化痛點。尤其是對于吸納大量“新市民”就業創業的小微商戶來說，這一痛點高頻、成規模，除了因此出現的糾紛占據時間、牽扯精力以外，對于因訂單取消而產生的經濟損失也承受能力較弱。這方面的保障可以說是一種剛需。

看到這一點后，美團立即將小微商家作為發力“新市民”的重點，并且比起傳統的不斷改進流程、增強監控等方式，美團獨辟蹊徑地選擇了引入保險的補償機制。用艾拉的話便是，“用保險解決外賣平臺中因用戶取消訂單而出現的各種問題”。

這種互聯網平臺特有的對于商戶真實需求的把握，也使得美團迅速與致力于在互聯網端開發場景化、碎片化需求產品的前海財險建立了合作，共同推出了“用戶取消險”。

美團平臺上的外賣商家可以用平均每單4分錢的價格，在美團商家版App入口自主選擇投保。投保后，當外賣訂單因用戶原因被取消時，無需商家手動申請，系統即可自動發起理賠，理賠金實時到賬。訂單取消時間越晚，對商戶的賠付金額越高，最高賠付可與訂單金額持平。

產品上線以來，“用戶取消險”迅速收獲了商戶們的認可，兩個半月內日保單已突破500萬，累計為近20萬家商戶減少損失超1200萬，目前日均仍有約1500家商戶新加入用戶取消險。在幫助廣大商戶有效抵御這一特定場景風險的同時，該險種也大大減少了因為用戶取消訂單而出現的商家與用戶的糾紛，不止維系了小微商家的持續經營，也在一定程度上保障了消費者的權益，進一步增進了美團平臺自身的運營效率，使得這一產品展現出了明顯的社會效應。

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數據積累+迭代速度

互聯網平臺創新的天然優勢

圍繞這類聚焦特定群體差異化需求的創新型保險保障產品，行業其實一直都經驗有限，特別是對于“新市民”為主的小微商戶專屬保障，更受制于數據較少、樣本不足的問題，以至于幾乎無法進行有效定價，即使曾推出產品，市場反響也不太理想。

而引領互聯網本地生活服務行業十余年來，僅2022年一季度，美團餐飲外賣交易筆數已達33.6億筆，不僅有著強大的數據基礎，對于各種場景、行為、用戶特征等也都有著深厚積累。

前海財險互聯網業務部負責人周春慧表示，

“保險公司很難獨立落地場景化保險。場景保險的開發依托于數字平臺多年積累的商戶及用戶行為畫像，例如不同類型商戶在不用時間段的訂單取消閾值等，對商戶行為進行顆粒化分析是數字平臺的天然優勢。”

這使得“用戶取消險”有著極具規模的訂單取消行為作為數據支撐，讓定價有著充足而科學的依據。結合前海財險此前在機票取消險、酒店取消險等產品方面的經驗，以及美團在其他相關場景行為的分析，使得產品模型逐漸清晰、完善，并且在持續測試中，以高速迭代的互聯網邏輯，隨時進行調整，逐步加入了用戶差異化行為的考慮，設置異常門檻。在盡最大可能消除其中的欺詐風險同時，也將價格在合理可控范圍內壓低。

事實上，美團與前海財險此前已經基于美團的外賣場景，合作向商戶提供了食品安全責任險“放心吃”、外賣延誤險“準時寶”等產品，對于互聯網平臺的創新優勢已有一定的探索與認識，并面向“新市民”群體的差異化服務進行了積極的探索。

加上借助互聯網平臺的技術基礎，該險種可基于平臺上的真實用戶及商戶行為快速判賠，實現系統自動發起理賠，賠償金實時到賬。通過實時理賠讓商戶快速“回血”，適應了小微商戶資金緊張的特點。這都使“用戶取消險”成為一款真正發揮出互聯網創新優勢的產品，且在各方面都真正具備向“新市民”群體提供切實保障的能力。

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基于自身生態做好連接器

“用戶取消險”的行業啟示

互聯網保險興起之初，一眾科技大廠紛紛入局，讓這一領域極具行業的創新活力。然而隨著幾年來的粗獷發展，在新的監管要求和市場環境下，互聯網保險幾乎陷入了沉寂。同質化產品泛濫、創新驅動乏力，讓互聯網保險似乎距離人們曾經的期望越來越遠。

這次保險機構聯合美團推出的“用戶取消險”，不僅讓整個行業都有了別開生面的感覺，也展現了一個互聯網保險創新的能力與路徑。本身便作為“新市民”群體及小微商家的主要就業創業平臺，美團深知，服務好自身的生態，就是服務好“新市民”。而保險，正如前文艾拉所言，是“用保險去解決自身生態中問題”，即將保險業務與自身的生態場景緊密結合。

幾年來，互聯網保險相關主體要么熱衷于流量變現，要么試圖實現保險平臺化的經營服務，但很少有人去識別生態內的保障需求，并將保險融入自身的業務生態之中，成為生態的一種解決方案。

而真正的差異化的需求，往往就基于自己一直主營的業務，通過發掘自身生態中的切實痛點，以連接器的姿態將需求與外部金融伙伴進行有效的產品對接，自然將出現多元而豐富的產品，迸發無盡的市場活力，實現服務“新市民”與商業發展的平衡。

周春慧介紹，光是“用戶取消險”便已經達到了前海財險所期望的目標。她認為，經營類保險產品在小微商戶服務上仍有廣闊空間，在保司和數字平臺不斷建立產品研發合作的今天，對小微商戶的市場開發仍不足30%。在前海財險看來，這未來將是一個百億市場。

據周春慧透露，通過與美團的合作，前海財險的年化小微商家服務量已從最初的不到千家上升到現在的超百萬家，

“更重要的是，我們注意到，投保過外賣延誤險、用戶取消險的小微商家保險意識普遍有了明顯增強，更愿意嘗試購買其他財產保險產品，以降低其他新市民創業過程中的經營風險，這為我們進一步做大做強線下商家的財產保險服務提供了龐大的客群基礎”。

而美團也已經注意到自己平臺上“新市民”多元經營行為中更加豐富的保險需求，而且很多風險敞口仍然較大，比如到餐商戶潛在的售后糾紛，經營中可能導致停業風險的不可抗力仍待化解，加上新市民在美團網約車、電商、民宿等各個板塊的經營需求，可以預見，這又將是一個廣闊的空間。

這不僅將是新的藍海，也將是一個險企借助數字平臺連接器的作用，發掘自身客戶需求，以創新產品實現商業價值與社會效應統一的高效途徑。

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