父親作為家里的頂梁柱之一，身上扛著家庭的千斤重擔，承載了太多的愛與責任。6月19日，父親節(jié)之際，北京商報記者注意到，在家庭的保險配置清單中，在很多情況下，父親都成為這個家庭的首要保護對象。因為通常而言，父親是家庭中重要的經(jīng)濟支出，所以父親們配置保險是必不可少的。

如何為不同年齡段的父親配置保險？不同收入水平的子女們，如何根據(jù)可支配收入為父親配置保險？6月19日，時值父親節(jié)，北京商報記者采訪了多家保險機構(gòu)，為老爸們拿到了專屬投保攻略。

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視年齡、風險偏好不同，持差異化配置策略

北京商報記者了解到，健康保險、意外傷害保險和人壽保險三大類保險，都是父親們可以考慮的保險配置范圍。不過，對于不同年齡段的父親而言，如果結(jié)合風險偏好來進行配置？

對于年輕的爸爸而言，下一代尚小，特別需要針對年輕爸爸自身面臨的風險來配置保險，從而防范某些情況下家庭收入遭受到打擊、下降的風險。水滴保總精算師滕輝表示，便宜的百萬醫(yī)療險一定是任何家庭的標配，因為保費很低，獲得的保障很充足，每個月才幾十元的支出，有了它，不用擔心因意外、疾病導致的住院而產(chǎn)生的天價醫(yī)療費用。此外，某些地區(qū)如果有推出惠民保，也可以考慮購買惠民保，保費更低，也可以覆蓋既往癥。

“如果年輕父親剛買了車、房子，有一定貸款，可以考慮買一個性價比高的定期壽險，具體保額可以按照車貸、房貸金額來配置。”滕輝還表示，如果經(jīng)常出差，需要乘坐各種高鐵、飛機等交通工具，可以通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買高保額的綜合意外險，再搭配購買更高保額的交通工具意外險。

隨著年齡的增長，爸爸們開始進入“上有老，下有小”的時期，該時期的父親們還需要注意身體健康狀況，比如某些爸爸們的工作強度大，擔心身體健康容易出現(xiàn)問題，而現(xiàn)在醫(yī)院治病、得大病治療的費用都較高。信泰保險北京分公司相關負責人建議，上述“上有老，下有小”的父親們可以優(yōu)先配置重疾險、醫(yī)療險、定期壽險，其次配置相應的意外險，同時建議再配置增額終身壽險或年金保險為自己日后養(yǎng)老進行規(guī)劃。

“考慮到中年父親一般是家庭收入的中堅力量，配置一定保額的定期壽險有一定必要性，一般可以將家庭年收入的10倍左右作為定期壽險的保額進行配置，以備不時之需。”信泰保險北京分公司相關負責人補充表示。

對于年過半百的父親們而言，要格外注意身體健康狀況，同時養(yǎng)老也是需要馬上面對的問題。昆侖健康保險綜合產(chǎn)品部負責人表示，除了城市普惠醫(yī)療保險、意外傷害險及意外醫(yī)療險，年過半百的父親們還可以配置百萬醫(yī)療險、防癌醫(yī)療險及住院醫(yī)療險。

百萬醫(yī)療險，作為保險市場上競爭最為激烈的紅海產(chǎn)品，因其高杠桿特點深得保險消費者青睞，昆侖健康保險綜合產(chǎn)品部負責人基于此表示，所以年過半百的老人可以優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險，如果因為健康狀況或年齡原因無法投保，可以考慮防癌醫(yī)療險，即報銷因癌癥住院產(chǎn)生的費用。此外，住院醫(yī)療險、重疾險或防癌險、長期護理險甚至終身壽險或養(yǎng)老年金保險也都可以納入考慮范疇。

量“力”而行，避免這些誤區(qū)才會“真香”

子女給父親投保，不僅要結(jié)合父親的需求，還需要按照自己的經(jīng)濟能力來進行配置。

“配置保險適合自己的才是最好的，我們要清楚自己家庭需要哪些保障，從需求出發(fā)再去挑選產(chǎn)品。保險行業(yè)存在信息不對稱，如果我們自己沒有一個清晰的認識，很容易購買到不適合甚至性價比不高的產(chǎn)品。”信泰保險北京分公司相關負責人表示。

具體而言，不同收入水平的子女們，如何根據(jù)可支配收入為父親配置保險？

“購買保險要根據(jù)自身或家庭收入來選擇，通常保險費用支出占家庭可支配收入的10%-15%較為合理。”滕輝同時也表示，如果家庭經(jīng)濟收入水平較高，可以考慮給爸爸們購買高端醫(yī)療類產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的特色在于可以提供非常優(yōu)質(zhì)、便捷的醫(yī)療增值服務。此外，購買儲蓄型產(chǎn)品，一定要規(guī)劃好現(xiàn)金流，不要將大部分收入都投入到保險產(chǎn)品中去，導致手頭資金緊張影響生活。

子女們給予父親保險保障時，尤其是第一次配置時，可能存在一定的“想當然”，那么，有哪些誤區(qū)需要劃重點？

滕輝表示，給父親投保主要注意事項其中包括，醫(yī)療險除了上面提到的是否保證續(xù)保，還需要在投保時的健康告知，避免因沒有履行如實告知義務導致今后被保險公司拒賠；此外購買保險一定要注意貼近自己家庭的實際情況，并不是購買得越多越好，比如醫(yī)療險重復購買并不會獲得重復理賠，因為醫(yī)療險是基于損失補償原則的。

除了保險產(chǎn)品幾乎都有投保年齡的限制、健康告知嚴格等難點外，昆侖健康保險綜合產(chǎn)品部負責人還表示，杠桿不高的情況也需要注意。比如年齡越大，患病風險越高，保費也就越貴，往往總保費不比保額少多少，杠桿并不高，根本起不到保險以小博大的作用。

因此，對于為父親保險配置建議，信泰保險北京分公司相關負責人表示，配置保險之前一定要分清主次和緊急順序，優(yōu)先考慮當前最重要的需求，有選擇地進行配置。同時，保險公司的服務、口碑、理賠時效都是很重要的考慮因素，保險不是短期的消費品，而是長期的風險保障。此外，雖然合同難懂，但也有規(guī)可循，所以買保險要看好合同。

滕輝也建議，一定要自己仔細閱讀保險條款和投保須知，不清楚的地方可以向保司銷售人員、電話客服進行咨詢。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新