2022年行程已過半，上半年監管罰單已悉數出爐。7月3日，據北京商報記者不完全統計，2022年上半年，銀保監系統對保險機構合計處罰603次，合計罰款1.21億元，較2021年同期的1.33億元罰款金額有所下滑。

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雖然罰款金額較去年同期有所減少，但嚴監管的態勢并沒有放松。監管“之手”已經觸及到個人，上半年有33張罰單直接指向個人，利用微信朋友圈虛假宣傳保險產品等“細節”違規行為也被“揪出”。從處罰手段來看，終身禁業、撤銷高管任職資格、暫停新業務等頂格處罰頻頻出現。

總罰金1.21億元，財險公司依舊占大頭

2022年上半年，銀保監系統對保險機構合計處罰603次，合計罰款1.21億元，較2021年同期的1.33億元罰款金額出現下滑。

分機構類型來看，財險公司依舊是監管處罰大頭，上半年總計被罰款金額6524.91萬元，占比超五成，其中，針對機構罰款5431.21萬元，針對個人罰款1093.7萬元。人身險公司被罰量次于財產險公司。人身險公司共領罰單220張，被處罰金額為4424.52萬元。

雖然今年上半年保險業被罰款金額較去年同期的1.33億元有所減少，但嚴監管的態度并沒有放松。今年上半年，終身禁業、撤銷高管任職資格、暫停新業務等頂格處罰頻頻出現，共有5家機構被責令暫停新業務，3位高管被撤銷任職資格，15人受到了禁業的處罰。資深精算師徐昱琛表示，如果保險機構或個人的違規問題影響特別惡劣，造成了嚴重損失，有必要對“害群之馬”采取頂格處罰措施，形成威懾、警示作用。

從處罰原因來看，“欺騙投保人”“虛列費用”“給予投保人保險合同約定以外的利益”“未按照規定使用經備案的保險條款”“編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料”“財務數據不真實”等仍為行業頑疾。

為何這些行業痼疾難以杜絕？徐昱琛表示，一方面是因為一些機構為了所謂的“業務”發展，自身合規意識薄弱，另一方面，由于涉及的人員、機構主體比較多，從總公司到分公司再到四級機構，人員多，管理困難，所以欺騙投保人、返傭等痼疾一直存在。

徐昱琛進一步分析，如果部分機構通過違規的手段展業，在短期內業績不錯，就容易造成跟風違規，出現劣幣驅逐良幣的情況。從長期的合規經營角度來看，保險營銷人員還是要做好對于保險產品的介紹，對于保險消費者的宣傳，要避免違規行為的出現，對于有問題的機構要堅決處理，違法必究、執法必嚴。

清華大學國家金融研究院中國保險與養老金研究中心研究專員王言建議，處于從粗放式經營轉向高質量發展調整轉型期的保險機構，應及時深入了解監管規則和監管動態，將其作為自身健康發展的風向標。同時，更要負有主體責任，將自身發展與行業發展的重要性結合起來，從意識上深入改變經營理念、摒棄經營痼疾，實現高質量發展目標。

中介公司互聯網業務頻頻“踩紅線”

監管對保險中介公司違規行為的處罰力度也在不斷加大，今年上半年，銀保監會對保險中介公司開出96張罰單，罰款總金額1092.65億元。

從處罰緣由來看，中介機構大多是因為充當了保險公司套利的工具而被罰。某壽險公司分支機構相關負責人告訴北京商報記者，中介機構虛構業務、數據造假等并非個案，甚至頻有發生，中介“虛構業務套取費用”還曾是監管整治工作的重點。

同時，中介機構在互聯網保險業務上的違規行為逐漸抬頭，多家中介公司因違反規定開展互聯網保險業務、互聯網保險業務信息披露不充分等原因被罰。

比如，幫幫保險銷售有限公司、安潤國際保險經紀（北京）有限公司等機構因未按規定開展互聯網保險經紀業務分別被罰款1萬元到3.5萬元不等。還有中介機構出現了互聯網保險業務信息披露不充分的情況。

對此，王言分析，2021年10月，銀保監會發布《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》，這項政策從市場準入、銷售行為、產品管理等方面都提出了詳細而嚴格的執行要求，對保險中介機構，尤其是以互聯網保險為主要銷售產品的機構來說是重大的沖擊，很多中介機構還處于轉型調整期。

“比如，業務管理要求保險中介機構有產品獨立專屬的運營團隊，還需要大量的合規調整工作。”王言表示，新規的出臺，為部分有資質有條件的保險機構進一步深耕互聯網保險業務創造了良好的發展條件，但多數機構與新規的要求之間還存在客觀差距，還需要一段時間的調整和適應，才能順利轉型、穩健經營。

責任主體更加明確，個人追責成常態

今年以來監管責任主體更加明確，上半年有33張罰單直接指向個人，不包含機構。

對個人的處罰中，監管對保險代理人以從事虛構保險中介業務方式套取費用的違規行為加大了整治力度，有10人因利用虛掛業務牟取不正當利益被罰款。利用微信朋友圈虛假宣傳保險產品、雙錄讓他人代替投保人出鏡等“細節”的違規行為也被“揪出”。

王言認為，今年上半年行政處罰直接指向個人的動作，意味著監管機構關注到了保險業經營過程中代表保險公司、連接消費者與保險產品之間渠道的代理人的重要作用，讓處罰真正落實到承擔決策的責任人身上，防止違規處罰責任虛化。進一步明確了當下對于保險展業嚴監管的監管趨勢，落實了近年來保險業嚴監管的政策基調。

“在未來，隨著行政處罰落實到個人，倒逼保險代理人在展業過程中更加注重合規合法，以消費者需求為導向、回歸保障的行業要求更加鮮明，從而為保險機構進一步獲得金融消費者信賴打好基礎，也是企業長期穩定發展的保障。”王言肯定道。

北京商報記者 陳婷婷 李秀梅