大家好我是小寶，一名致力于保護韭菜的保險博主

(資料圖片)

前段時間回了趟廣州，聽老媽說自己的退休生活基本不用愁了，有退休金，有增額終身壽，還有以前買的分紅險也能領錢…

我一聽來勁了，倒不是惦記她的錢，而是印象中老媽確實有份分紅險，但具體是啥一直沒仔細看過。

畢竟這產品已經交完了，退保不劃算。

在家閑著也是閑著，翻出來分析一波，正好也可以借這個機會講講怎么看保單，怎么計算手上理財產品的收益率

……

產品叫「福X金尊兩全保險分紅型」。

很多人說：我一看到保險就頭大。

可以理解，厚厚的一本合同，里面成千上萬個字，七繞八繞的根本無從下手。

逐字逐句地看換誰都難頂，但作為專業人士悄悄說，我們其實是有竅門的

要想看懂一份保單，首先看保單首頁。

除了看投被保人信息之外，主要是確定保單的保障期限（持有期限），繳費期和每年的保費。

畢竟像這類產品，我們是把它當理財產品來算收益率的。

要是連投入了多少本金都不知道的話，還算個錘錘

涉及一些個人信息沒展示全，

總投入是：1萬*5年=5萬元。

其次，看條款中的保險責任，主要是看這個保單怎么領錢。

以我媽這份保單為例，主要有三筆錢可以領，分別是「生存保險金、滿期保險金和身故保險金」。

其中重點在于前兩項，這是活著的時候可以領的。

而身故保險金則是在保障期內去世了，才能領的，不管它。

按照合同的約定，生存保險金是每兩年領取一次，每次領基本保額的10%。

那基本保額是多少呢？

條款上面有寫，保單載明的，也就是保單首頁展示的金額15990元。

每兩年領10%，就是每兩年領15990*10%=1599元，直到75歲截止。

生存金搞明白，再看滿期保險金就簡單了。

75歲的時候保單over可以領滿期保單金 = 所交總保費=1萬*5年=5萬（不計利息）

如此一來，整個產品的現金流情況基本清晰。

唯一不確定的是，最后一年期滿的時候是

只領 滿期保險金，

還是領 滿期保險金+當年的生存保險金。

懶得跟業務員打交道，估計他早就記不得了，兩種情況都算算吧——

現金流一填，IRR公式一套，結果就出來了，分別是1.64%和1.71%。

是的，你沒看錯，這就是這份保單按照復利計算的年化收益率

當然，這個產品還有分紅權益，APP查了下歷史記錄，從2011年到2022年的都能看到。

因為2022年之后的分紅情況還不確定，所以只能根據前幾年的情況算個平均值（775）來進行假設。

疊加上分紅后算出來的年化收益率是這樣——

看著還馬馬虎虎，不過要實現它的概率比較低，因為現在已經進入利率下行的通道。

保險公司為了保證自己的收益，即便業績好，也不會大方地把盈利都拿出來分。

他只要維持市場的中等水平，面兒上能過去即可。

這也是我不建議大家選擇分紅型的原因，畢竟分多分少，全由保險公司自己說了算。

什么‘可分配盈余的70%’，文字游戲罷了。

（回顧戳《分紅險的坑》）

所以算下來，這基本就是一個持有期為35年，收益在1.64%~3.22%的保本理財。

作為大公司的產品來說，說不上很爛，但作為一個10多年前的老理財險居然還打不過被降息過預定利率的晚輩，實在不應該

……

都說現在的產品好，現在的產品簡單，收益還好，到底是為啥呢？

以目前最推薦的金滿意足和頤悅無憂為例——

同樣的，每年交1萬，交5年，總共交5萬。

持有滿6、7年，過了保單增值期后，隨時可以通過減保取現的方式，部分或全部領取現金價值里的錢。

比如持有滿10年，頤悅無憂的賬戶現金價值為65233元，可以領3000元，可以領8000元，還可以一次性取光，悉聽尊便~

因為不存在不確定的“分紅”，所以要算IRR和對應單利的話就簡單了。

以持有10年為例，IRR是3.37%，轉換成單利是3.92%，吊打國債和大額存單。

不過癮？

兩個產品都能持有一輩子，用同樣的方法，把后續情況也算出來展示下：

注意，這都是只要持有夠對應時間就能100%達到的，保本保息~

不像我老媽買的分紅險，后續分紅不確定。

所以這也是近些年分紅險沒落的原因，有保本保息收益更高的，誰買那不確定的？

喜歡這類保本保息產品，接受6年持有期的，可以讓顧問老師手把手規劃預約顧問

……

另外，也有些讀者像我一樣，發現父母曾經買過‘垃圾’保險，咋辦呢？

這就得一事一議了，像我老媽這份還是保留會比較合適。

因為保費已經交完了，處于領取年金的階段，現在退保，現金價值很低，不如放著慢慢領。

而有的保單可能才剛交一兩年，未來還有很長的繳費期，經計算確定后續收益非常差的話，則可考慮及時止損。

這就好比找對象，剛談戀愛沒多久就發現對方明顯是個坑貨，趁早分了換一個。

但要是已經領證甚至有孩子了，只要沒有什么原則性問題，就算不太優秀，一般也會選擇繼續把日子過下去

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