北京商報(bào)訊（記者 陳婷婷 李秀梅）8月4日，又是一年七夕時(shí)，當(dāng)攜手踏入婚姻的禮堂，選擇與愛人共度一生的時(shí)候，也需要為未來的新家庭考慮風(fēng)險(xiǎn)管理?，F(xiàn)在越來越多的家庭是夫妻二人雙經(jīng)濟(jì)支柱，這就需要同時(shí)考慮兩個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，針對(duì)夫妻，有專門的夫妻互保和夫妻共保兩種投保模式。

這其中，比較常見的是夫妻互保，它是指夫妻兩人互相做對(duì)方的投保人，為對(duì)方投保。投保時(shí)，兩張保單都附加了投保人豁免功能。如果夫妻二人中有一個(gè)罹患了符合合同約定的疾病，后續(xù)兩張保單均可以豁免保費(fèi)，而保障依然有效。

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通俗理解，互保的夫妻雙方，兩者不僅都是投保人，同時(shí)也都是被保險(xiǎn)人。只要其中一方出現(xiàn)輕癥、中癥、重疾任何一種情況發(fā)生理賠，兩份保單的后續(xù)保費(fèi)都不用再繳納了，同時(shí)保單依舊有效。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，夫妻互保一般是針對(duì)長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，如重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。

一人患病出險(xiǎn)，夫妻二人的保費(fèi)都不用再繳納，保障還有效，夫妻互保既能表達(dá)對(duì)彼此的愛意，也能在出險(xiǎn)后省下一筆保費(fèi)，看上去浪漫又實(shí)用，但是在決定之前還是需要仔細(xì)斟酌。資深精算師徐昱琛分析，從保險(xiǎn)銷售的設(shè)計(jì)和家庭風(fēng)險(xiǎn)保障方面來看，夫妻互保的確是一個(gè)不錯(cuò)的解決辦法，但夫妻互保實(shí)際上是增加了豁免保費(fèi)的責(zé)任，也需要付出相應(yīng)的保障成本，就是需要付錢。同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司，夫妻互保還可能會(huì)出現(xiàn)占用風(fēng)險(xiǎn)保額的情況。

所謂風(fēng)險(xiǎn)保額，是保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的保額進(jìn)行限制。投保人豁免的保費(fèi)也會(huì)被計(jì)算在風(fēng)險(xiǎn)保額中。徐昱琛舉例表示，如果選擇了保費(fèi)5000元，繳納年限30年，保障額度50萬元的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方在投保第二年出險(xiǎn)，那么對(duì)應(yīng)的保額也要減去豁免保費(fèi)的部分（28年共14萬元），另一方的保額就變成了36萬元。

除了夫妻互保，也有保險(xiǎn)公司推出了夫妻共保的模式，簡(jiǎn)單理解就是，只要夫妻中任何一人買了這個(gè)產(chǎn)品，夫妻雙方都能得到保障。 與夫妻互保的兩張保單不同，它是夫妻二人共有同一張保單。相較于夫妻互保，夫妻共保的情況比較少見，北京商報(bào)記者了解到，目前只有個(gè)別保險(xiǎn)公司推出了夫妻共保模式，針對(duì)的主要是定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

夫妻互保是“一人出險(xiǎn)，兩人豁免”，夫妻共保是“一份保單，兩人共享”，無論是夫妻互保還是夫妻共保，都是將夫妻二人的風(fēng)險(xiǎn)與保障聯(lián)系在一起。值得注意的是，這兩種模式只針對(duì)夫妻，也就是說，只有在領(lǐng)取結(jié)婚證，成為正式合法的夫妻之后才可以互保、共保。未婚的情侶以及單身人士都是被排除在外的。

雖然保單將夫妻二人緊緊相連，但這并不能保證夫妻的感情永續(xù)。對(duì)一份保險(xiǎn)來說，掌握保單“生殺大權(quán)”的是投保人，而不是被保險(xiǎn)人。也就是說，采用夫妻互保的模式，自己的保單掌握在另一半手中，一旦夫妻感情破裂，如果不能友好協(xié)商變更保單信息，面臨的將是保單終止或退?！奥惚肌钡娘L(fēng)險(xiǎn)。

萬一夫妻婚姻走到了盡頭，還需要面臨因離婚帶來的退保風(fēng)險(xiǎn)及受益人變更問題。上海蘭迪律師事務(wù)所高級(jí)合伙人陳禹彥分析，如果離婚，其中一方選擇退保，則另一方失去保障，現(xiàn)金價(jià)值退回投保人手里，保單失效。

當(dāng)然，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品是在婚姻關(guān)系存續(xù)期間投保，退保金也可能會(huì)作為共同財(cái)產(chǎn)分割。北京盈科（上海）律師事務(wù)所黃丹律師表示，投保人擁有退保的權(quán)利，保險(xiǎn)公司亦不會(huì)核實(shí)被保險(xiǎn)人的意愿，退保金（現(xiàn)金價(jià)值）會(huì)支付到投保人的銀行卡。但是這份保險(xiǎn)如果購(gòu)買于夫妻關(guān)系存續(xù)期間，支付的保費(fèi)無疑屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，配偶可以要求對(duì)這筆現(xiàn)金價(jià)值予以分割。

此外，如果夫妻互保的保單中指定了配偶為受益人，夫妻離婚，保險(xiǎn)發(fā)生理賠后，也會(huì)帶來受益人變更的問題。

陳禹彥表示，如果夫妻離婚，要看受益人的約定是否包含身份關(guān)系，如果沒有寫明身份關(guān)系，只寫了受益人名字，那離婚后受益人還是原來的配偶。如果寫明身份關(guān)系，比如受益人寫“妻子”，那離婚后只能是當(dāng)做受益人約定不明，保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人的法定繼承人。

“如果同時(shí)約定姓名和關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候已經(jīng)離婚，認(rèn)定為未指定受益人，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)對(duì)待，由保險(xiǎn)公司依照《民法典》繼承篇的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)?！秉S丹補(bǔ)充表示。