北京商報(bào)訊（記者 陳婷婷 李秀梅）隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，線上和線下業(yè)務(wù)的邊界越來越模糊，相關(guān)違規(guī)行為也就變得頻繁了。8月15日，遼寧銀保監(jiān)局就一口氣處罰了三家違規(guī)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，具體來說，這三家機(jī)構(gòu)違反了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等有關(guān)規(guī)定，通過線上線下融合方式，代理銷售未在遼寧銀保監(jiān)局轄區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

根據(jù)遼寧銀保監(jiān)局出具的罰單，這三家中介機(jī)構(gòu)服務(wù)的保險(xiǎn)公司有十幾家，包括愛心人壽保險(xiǎn)股份有限公司、國(guó)富人壽保險(xiǎn)股份有限公司、華貴人壽保險(xiǎn)股份有限公司、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社等。

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按照以往的監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)公司只能在開設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，而近些年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，使保險(xiǎn)公司突破這些限制變得容易。

對(duì)于三家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，一位業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報(bào)記者，這實(shí)際就是借用其他持牌機(jī)構(gòu)地域牌照異地出單。通俗來講，這三家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)服務(wù)的保險(xiǎn)公司，并未在遼寧地區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，卻依然通過中介機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

違規(guī)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況并不罕見，此前常有保險(xiǎn)公司因?yàn)椤霸浇纭苯?jīng)營(yíng)被罰，但是相關(guān)情況多出現(xiàn)在車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，鮮有機(jī)構(gòu)因線上線下融合業(yè)務(wù)違規(guī)“跨界”。

根據(jù)《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》，保險(xiǎn)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)不得超出被代理保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域；《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》也要求保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。禁止異地展業(yè)在相關(guān)文件中都有明確規(guī)定，為什么違規(guī)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的行為屢屢出現(xiàn)，甚至還玩出了“新花樣”？中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所研究員張俊巖分析：“出現(xiàn)此類違規(guī)行為的主要原因還是內(nèi)控管理體系出現(xiàn)問題，為了拓展業(yè)務(wù)而淡化了合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)。”

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如此操作又會(huì)帶來哪些隱患？張俊巖提示，保險(xiǎn)公司在未開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，有可能導(dǎo)致無法給客戶提供及時(shí)、便利的承保和理賠服務(wù)，還可能無法保證風(fēng)控的有效性，在給消費(fèi)者權(quán)益造成損害的同時(shí)，也給業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)來帶風(fēng)險(xiǎn)。

北京商報(bào)記者了解到，目前保險(xiǎn)行業(yè)線下銷售模式依然是主流方式，對(duì)各大保險(xiǎn)公司來說是核心競(jìng)爭(zhēng)資源，而隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大趨勢(shì)的發(fā)展，不少公司也開始發(fā)展線上業(yè)務(wù)，開辟網(wǎng)銷渠道。

針對(duì)興起的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2020年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)”），并從2021年2月1日起執(zhí)行。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)強(qiáng)化了持牌經(jīng)營(yíng)原則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)范。

針對(duì)線上線下融合業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)早已提出了明確規(guī)定：涉及線上線下融合開展保險(xiǎn)銷售或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，其線上和線下經(jīng)營(yíng)活動(dòng)分別適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則；無法分開適用監(jiān)管規(guī)則的，同時(shí)適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)和有利于消費(fèi)者的原則。

當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的線上線下邊界越來越模糊，但“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”的合規(guī)底線不能模糊，面對(duì)行業(yè)的新形勢(shì)、新變化，保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)該如何堅(jiān)守合規(guī)與創(chuàng)新？張俊巖表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)之一是經(jīng)營(yíng)可以突破地域限制，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)中對(duì)經(jīng)營(yíng)條件、業(yè)務(wù)規(guī)則等都有明確規(guī)定。保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格對(duì)照相關(guān)規(guī)定檢視自身的資質(zhì)，科學(xué)評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力、客戶服務(wù)能力，合理確定適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品及其銷售范圍，有效管控風(fēng)險(xiǎn)、保障售后服務(wù)質(zhì)量，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。