時(shí)隔一年，國家再度就生育政策發(fā)聲，上一次中央用詞是“優(yōu)化生育”，這一次17部門發(fā)文則是“積極生育支持”，心態(tài)之變化，也將反映在政策上的變化。

(資料圖片)

人口問題關(guān)乎國運(yùn)。生育意愿走低、老齡化加劇以及人口負(fù)增長，勢大力沉，非舉國思維和體制做出調(diào)整而不能因應(yīng)，非住房、財(cái)稅、金融、人才等一攬子政策托底而不能緩解。

曾幾何時(shí)，計(jì)劃生育是國策，銜接干部考核，未敢怠慢。如今生育既然是國策，不適用強(qiáng)制，只能著眼于鼓勵(lì)，從中央到地方，從企業(yè)到個(gè)人，誰都不能袖手，而必須共同將生育成本分擔(dān)起來，才能避免人口問題失速。

成 本

生育，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來觀察，是成本如何分擔(dān)的問題。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生育對于個(gè)人而言，逐漸變得“不劃算”，高房價(jià)以及放棄工作帶來的機(jī)會成本，讓生育成為“損己利它”的一項(xiàng)行為。生育，更多是出于對孩子的喜愛，以及文化傳統(tǒng)浸潤的自覺，而與經(jīng)濟(jì)考慮逐漸脫鉤。

這便帶來一個(gè)問題，生育是國事，但成本卻由個(gè)人承擔(dān)，生育意愿和生育率走低，與此有莫大關(guān)系。我們鼓勵(lì)生育，出臺積極生育支持政策，關(guān)鍵是解決生育成本的分擔(dān)問題。

簡單說，生育成本要由政府、企業(yè)和個(gè)人三方共擔(dān)，而不能只是政府出政策，企業(yè)來買單。僅就目前長達(dá)98天的生育津貼和工資照發(fā)，對中小企業(yè)而言，尤其是當(dāng)下經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，更顯沉重。

而若想積極生育，當(dāng)前的政策力度和生育友好環(huán)境，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，增加的鼓勵(lì)生育成本，如果還是主要由企業(yè)和個(gè)人承擔(dān)，并不是長久之計(jì)。國家財(cái)政必須增加真金白銀的投入，以上率下，否則生育支持，就可能被“口惠而實(shí)不至”的預(yù)期所消解。

生育率走低是國際難題，在某種程度上，它是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和女性獨(dú)立的產(chǎn)物，各國實(shí)踐，未有逆轉(zhuǎn)這種趨勢的，而更多是阻緩和勉力維持，曉之以“利”。

因此，錢從哪出和錢由誰出，是政策設(shè)計(jì)必須考慮的問題，只有形成一個(gè)大家都認(rèn)可、大家都付出的成本分擔(dān)機(jī)制，才能形成共識，團(tuán)結(jié)一致向前看。

社 保

在積極生育支持政策里，生育保險(xiǎn)作為其中一環(huán)，是目前成本分擔(dān)的重要抓手。

根據(jù)17部門發(fā)的這個(gè)指導(dǎo)意見，國家統(tǒng)一規(guī)范并制定完善生育保險(xiǎn)生育津貼支付政策，逐步將適宜的分娩鎮(zhèn)痛和輔助生殖技術(shù)項(xiàng)目納入生育基金支付范圍。另據(jù)媒體報(bào)道，國家醫(yī)保局將統(tǒng)一生育醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)和生育津貼支付天數(shù)，在全國性的生育保險(xiǎn)制度出臺前，各地現(xiàn)行政策保持不變，并嚴(yán)禁自行調(diào)整。

總之，生育保險(xiǎn)基金在整個(gè)社保體系中的重要性正在提高，亟需提高。一方面，生育保險(xiǎn)繳納要擴(kuò)容，否則不能應(yīng)對日益增加的支付壓力。生育保險(xiǎn)繳納并未覆蓋全部用人單位，新經(jīng)濟(jì)下的很多企業(yè)并未參與其中。同時(shí)，生育保險(xiǎn)目前只是由用人單位繳納，個(gè)人無需繳納；另一方面，生育保險(xiǎn)支付，要根據(jù)各地承受水平，國家財(cái)政予以傾斜和補(bǔ)貼，盡可能將生育期間的費(fèi)用納入，以減少企業(yè)和個(gè)人的成本負(fù)擔(dān)。

作為理性人，做出任何理性選擇，都要考量成本，這既包括我們常識理解的沉沒成本也包括經(jīng)濟(jì)學(xué)理解的機(jī)會成本。狹義上的生育成本，就是這兩塊成本的總和，即相關(guān)的醫(yī)療支出，以及產(chǎn)假及育兒假期間的收入補(bǔ)貼。這些作為生育的直接成本，應(yīng)納盡納，應(yīng)報(bào)盡報(bào)，是解決生育后顧之憂的最近方式，也是最看得見的方式。至于更大的成本，包括住房、養(yǎng)育和教育，則留給環(huán)環(huán)相扣的其他政策支持體系。

商 保

對于生育支持，我們理解的保險(xiǎn)，更多是社會保險(xiǎn)，如何設(shè)計(jì)成本分擔(dān)機(jī)制，讓政府、企業(yè)和個(gè)人都各得其所。

而商業(yè)保險(xiǎn)則是更個(gè)人化的“增量”選擇，主要解決的是定制化產(chǎn)品的創(chuàng)新和供給，做好生育保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

在養(yǎng)老和生育這塊領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)天地廣闊，大有作為。現(xiàn)在總是說賽道擁擠，個(gè)險(xiǎn)不好賣，車險(xiǎn)壓力山大，隨著人口紅利漸遠(yuǎn)，原有的市場增長趨于平緩，另尋新的增長空間，一直是這兩年全行業(yè)的頭等大事。

任何時(shí)候，社會保險(xiǎn)都是承擔(dān)兜底的功能，它不能提供滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的定制化套餐，而這便是商業(yè)保險(xiǎn)的市場所在。即使輔助生殖進(jìn)入社保，空間也足夠大，同時(shí)也倒逼商業(yè)保險(xiǎn)提供更有競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)。女性保險(xiǎn)和小眾保險(xiǎn)也是很大的長尾市場，誰能做出精細(xì)化的產(chǎn)品，誰就能構(gòu)造足夠?qū)挼淖o(hù)城河。

商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)過了規(guī)模增長的階段，需要將散落在市場洼地的各種定制化保險(xiǎn)打撈起來，解決痛點(diǎn)，匹配需求。事實(shí)上，圍繞生育和養(yǎng)老這“一老一小”所展開的保險(xiǎn)賽道，是有超車機(jī)會的。跟隨著國家戰(zhàn)略的風(fēng)口疾行，做好微觀準(zhǔn)備，是一定會厚積薄發(fā)的。

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