【念念有余】

商業(yè)保險目前仍難以取代，互聯(lián)網(wǎng)可能在渠道上作出變革，降低銷售成本，但顛覆性產(chǎn)品還未出現(xiàn)。

余勝良

人們購買保險產(chǎn)品是為了抵御風(fēng)險，如果水滴籌等募資平臺足夠發(fā)達，如果已經(jīng)關(guān)閉的相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品仍在，是否會影響人們購買保險產(chǎn)品的積極性？

我一直認為保險產(chǎn)品的效率有提升空間，在產(chǎn)品銷售上花費了太多成本，養(yǎng)活了一個龐大的銷售隊伍，依靠各種手段進行銷售，有太多保險公司成長為金融巨頭，他們靠著消費者保費和賠付價差發(fā)展壯大。當(dāng)然現(xiàn)在有一個說法是靠投資發(fā)展起來，至少他們獲得了低成本資金。

陌生人通過繳納保費來共同抵御風(fēng)險，保險公司將風(fēng)險抵御包裝成了標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，通過銷售人員賣給消費者，這中間很多環(huán)節(jié)都會產(chǎn)生費用。

經(jīng)濟學(xué)家張五常認為，購買保險產(chǎn)品的效率，不如親友之間的互相幫助效率高。他的意思是民間自救更省錢，效果更好。

傳統(tǒng)上，家庭是抵抗風(fēng)險的單元，以前多生孩子，一旦有一個有出息，就可以帶其他孩子一把，同樣地，如果有一個孩子生活比較困難，其他家庭成員就有義務(wù)來幫忙。民間有一套互助體系，有血緣關(guān)系的親戚，或者居住相近的鄰人以及同窗好友之間，有責(zé)任通過互助的方式來共同抵抗災(zāi)難、疾病。這種幫助沒有中間費用，不需要為第三方支付成本。

但是現(xiàn)在這個幫扶體系遇到一些問題，一個是所需資金較大，親友無力資助，農(nóng)村很多老人遇到大病往往靠忍，有些老人甚至主動解脫以減輕家庭負擔(dān)。另外就是家庭不斷小型化，因為城鎮(zhèn)化，原來的社會連接變得松散了。

當(dāng)這種社會結(jié)構(gòu)解體，加上生活質(zhì)量提高，保險產(chǎn)品成了必然選擇，熟人社會的幫扶，變成陌生人社會的共濟。水滴籌等產(chǎn)品的用戶，大多是沒有購買保險的，當(dāng)事人生病或者遭遇意外后，再去募捐。傳統(tǒng)上，有人生大病會有親朋好友幫忙，我們在朋友圈里看到這些信息，也大多是通過當(dāng)事人的親朋好友傳出來，不過擴大了觸達范圍。比如2016年，深圳本土作家羅爾為患白血病的愛女羅一笑籌款治病的文章在微信朋友圈刷屏，募資善款據(jù)說有兩百多萬元。

這種籌款方式很有針對性，捐款者大多是小額捐助，也不至于影響生活，但對于一個家庭的幫助又是巨大的，可能讓一個沒有能力救治的病人恢復(fù)治療，讓瀕臨破產(chǎn)的家庭恢復(fù)元氣，讓他們生活水準(zhǔn)不至于下降太多。

不過問題是，現(xiàn)在水滴籌等在朋友圈出現(xiàn)的次數(shù)在減少，閱讀者即使有捐助愿望，也沒有轉(zhuǎn)發(fā)愿望，這就決定了捐助規(guī)模不會太大。

相互寶等產(chǎn)品，是在還沒有生病的情況下，就未雨綢繆，參與者一起分擔(dān)醫(yī)療費用，有望以較低的資金，來提供較大的安全保障。這種產(chǎn)品一度成為熱門賽道，去年紛紛被取消了。核心原因可能是產(chǎn)品很難實現(xiàn)盈利，有一些參與者做出不利于其他參與者利益的選擇，使其他參與者承擔(dān)過大風(fēng)險，平臺要審核就要付出很高成本，相比傳統(tǒng)保險公司沒有優(yōu)勢。

保險產(chǎn)品獲得長足發(fā)展，人們購買保險來抵御風(fēng)險，付出和收獲之間可以量化，民間救助摻雜了大量的情感和信任問題，付出和收獲之間無跡可循，規(guī)模化是個難題。參保者付出的資金中，很多沒有用到自身，而是變成了保險公司的利潤和費用，但是這種將風(fēng)險抵御標(biāo)準(zhǔn)化和商業(yè)化的方式，目前依然有不可取代的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)可能在渠道上作出變革，降低銷售成本，但顛覆性的產(chǎn)品還沒有出現(xiàn)。

（作者系證券時報記者）

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