每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 陳星

近日，以“智聯(lián)世界 元生無界”為主題的2022世界人工智能大會在上海召開。眾安保險數(shù)據(jù)副總裁段朝陽在大會期間接受《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪時表示，如果把數(shù)字化界定為基礎設施建設，對于主流公司來說，應該已經(jīng)基本上完成了這個過程。但是，應用級的智能化過程對于整個行業(yè)來說才剛剛開始，還有很多紅利待釋放，對于不同保險機構而言，數(shù)智化的進程也存在較大差異。

近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷滲透，場景發(fā)生遷移，用戶的需求越來越個性化，這決定了保險機構必須“以用戶為中心”，走精細化運營之路。在AI等技術賦能下，一些先行者將數(shù)據(jù)能力、算法能力和產(chǎn)品能力與場景相結合，積極探索業(yè)務創(chuàng)新。

【資料圖】

“人們很容易高估一個技術在應用端的短期影響，同時又很容易低估這個技術在中長期對于社會變革的影響。”在段朝陽看來，正如自動駕駛汽車和智能手機之類的應用，5-10年之后給人們的生活方式帶來了巨大的改變，這樣的技術應用在保險上同樣正在發(fā)生。

段朝陽 圖片來源：受訪者供圖

技術可以被量化為對公司的貢獻

“數(shù)字化是一個進程，這個過程中，數(shù)字技術要與產(chǎn)品結合、要與企業(yè)管理結合、還要與應用場景結合，鍛造的過程必然也會伴隨著數(shù)智化加成。”段朝陽表示。

段朝陽闡述道，對企業(yè)而言，數(shù)智化是在人工智能技術加持下對數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的智能化應用，基于數(shù)據(jù)平臺可深度挖掘數(shù)據(jù)價值，精準描繪用戶畫像，滿足個性化需求，進而實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值向業(yè)務價值的加速轉化，使數(shù)據(jù)要素帶來業(yè)務提質(zhì)增效的作用。

自誕生起就定位為“互聯(lián)網(wǎng)保險公司”的眾安保險，既無線下代理人也沒有分公司，所有的業(yè)務都是在線上完成的。從底層到平臺層、算法層，眾安保險走過從數(shù)字化到智能化的路徑，包括AI在內(nèi)的各項技術起到了至關重要的作用。

段朝陽認為，不管是AI還是其他技術，到最后都要量化出對公司的貢獻。其將數(shù)智化賦能的量化方式歸結為四類，分別為加增量、減損賠、優(yōu)運營和拓市場。

以AI技術對于加復購資源的挖掘為例，在與客戶的每一次互動中，除了運用傳統(tǒng)的人口統(tǒng)計、產(chǎn)品信息、接觸交換信息，同時也運用NLP（自然語言處理）轉換成各種特征向量，捕捉到客戶的語音、語速、情況的變化等。

“在過去兩年的應用當中，這個方式很好地幫助我們鑒別一頭一尾。一頭，即最好的那部分客戶在這次互動當中到底給我們創(chuàng)造了什么機會，我們要更好地挖掘客戶所表達的信息，滿足客戶的需求。于是我們在每次互動當中的加復購以及用戶的價值提升、用戶體驗度也提升了。”他舉例稱。

數(shù)智化滿足客戶個性化、差異化需求

伴隨著以大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能為代表的數(shù)字科技不斷發(fā)展，技術工具的完備開始驅動產(chǎn)品應用的升級，更“聰明”、更適應市場環(huán)境的產(chǎn)品應運而生，以滿足用戶個性化、差異化的需求。

段朝陽認為，數(shù)智化是對產(chǎn)品進行應用級的迭代。一方面，移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，帶來的數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)運算的量級都比以前有了指數(shù)級的增長，大數(shù)據(jù)逐漸發(fā)展成為一個獨立的產(chǎn)業(yè)形態(tài)，數(shù)據(jù)產(chǎn)品所承載的企業(yè)目標也從大而全轉為高效激活存量用戶；另一方面，移動互聯(lián)網(wǎng)的滲透讓用戶的數(shù)字化程度越來越高，場景發(fā)生遷移，需求也越來越個性化，這決定了企業(yè)的經(jīng)營必須以用戶為中心，在數(shù)據(jù)中尋找價值，創(chuàng)新出更為智能化的產(chǎn)品及應用場景，走精細化運營之路。

近期出爐的眾安保險半年報顯示，數(shù)字生活生態(tài)實現(xiàn)保費38.19億元，同比增長14.2%。數(shù)字生活生態(tài)中，寵物險、退運費險、運動意外險、碎屏險等產(chǎn)品均是上半年保險市場上的熱門險種。報告期內(nèi)，寵物險年化保費突破1億元，同比增速近100%。

這些創(chuàng)新保險產(chǎn)品實現(xiàn)高速增長背后有何秘訣？段朝陽對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示：“如果把風控放在前段，其實是一個獲客非常關鍵的平衡器。當我們能夠更好地鑒別哪些是欺詐客戶、也就是能夠定價風險級別的時候，就可以對不同的客戶進行精細化定價。”

“不同的群體，或者同一個群體在不同場景下，對應的風險會有很大不同，考驗著企業(yè)的技術能力和市場洞察。”段朝陽舉例稱，比如騎手意外險，就是針對騎手這一特定群體的風險特征，定制而成的產(chǎn)品。在其看來，對細分人群提供更精準的產(chǎn)品和服務，是未來企業(yè)數(shù)智化發(fā)展的趨勢。

自營渠道精準觸達已貢獻兩成保費

半年報顯示，2022年上半年，眾安保險自營渠道的保費為23.09億元，較2021年上半年的15.49億元同比增長49.1%，占公司總體保費比例約22%，較去年同期提高6個百分點。眾安保險在報告中稱，公司堅持快速用創(chuàng)意精準觸達消費者，搶占有利位置，為下一步的轉化和留存打下基礎。

談及眾安保險發(fā)力自營渠道的初衷，段朝陽表示，中國經(jīng)濟在過去十年發(fā)生巨大的變化，今天消費對GDP的貢獻已經(jīng)超過50%。作為一家核心業(yè)務在 C端的保險公司，經(jīng)過多年學習和不斷試錯，眾安不斷提升在市場中的影響力。

“從一開始從BtoC業(yè)務，公司離場景是比較遠的，需要有場景的積累、客戶認知的積累和技術的積累。”段朝陽舉例稱，在技術端，我們通過不同的場景，同樣的產(chǎn)品在不同平臺不同場景下，了解前端的獲客成本、后端的賠付成本和運營成本，找到自營業(yè)務的邊界點——哪些是可以做的，哪些是需要謹慎做的，哪些是在現(xiàn)在還需要非常謹慎、需要通過共創(chuàng)的方式完成的，這樣就有了直銷推廣輕重清晰的分層。

對于直銷渠道的產(chǎn)品策略，段朝陽告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者：“在這個過程當中我們也做了大量的產(chǎn)品改造，比如當我們跟不同平臺合作的時候，會產(chǎn)生一些風險的控制和運營的方式。直接to C端的時候，對能力的要求要再往上提升一個臺階。”

在企業(yè)的數(shù)字化進程中，以用戶為中心，才能在數(shù)據(jù)中找到價值。段朝陽表示，以往，大部分的用戶買保險都是通過代理人完成的，這些年隨著技術進步，客戶教育程度的變化，用戶端也發(fā)生了很多變化，特別是90后、00后新生代，天生就是互聯(lián)網(wǎng)人群。“從流量投放升級為用戶心智占領”，眾安自營策略重點正發(fā)生這樣的改變。

封面圖片來源：受訪者供圖