大家好我是小寶,一名不只懂保險的理財博主
前兩天剛在文章里面提到了“續投風險”,很多人表示不理解。
(資料圖)
我小姨就貢獻了一個案例——
之前在X邦銀行買過一個互聯網存款,忘了是2年還是3年期,現在到期了。
銀行發短信提醒:產品沒啦,資金不能繼續往這個產品投資,會自動退回到你的銀行卡哦。
至于你再買的產品收益有多低,不好意思,隨行就市吧。
畢竟我們也沒有承諾過到期了你能一定再買
這在往年從來不是一個問題,因為市場上大把可選項。
就拿兩三年前來說,4%左右的互聯網存款滿地撿,不讓續投我就買別家的唄,怕個錘錘。
但現在呢,跟我小姨說的一樣,沒什么可投的了,尤其是跟之前對比,利息怪低(山東話)。
所以手上有長期用不上的資金,看來看去,真不如搞個增額終身壽。
不僅跟存款和國債一樣保本保息,起投門檻低,而且收益還更高。
更關鍵的是,也沒人“趕你”取,可以一直放在賬戶上復利增值,放一輩子都行。
具體玩法,選啥產品,你想知道的都在周二文章說了,復習戳《地表最強增額壽》
……
因為金滿意足即將停售的原因,很多人都在關注對比。
有一個點大家是可以明確的,目前大陸在售的所有同類產品,沒有一款復利能超3.5%。
金滿意足作為同類產品中的天花板,你能找到一款在售的產品跟它打平我都算它輸
但凡某個業務員跟你說,我們這個產品有3.6%或3.8%,
不用看,要么是蠢得離譜,要么是擱這忽悠你呢
3.5%是監管給增額壽定的收益上限,超過了就通不過備案,更不可能在市場上銷售。
有人說,不對啊小寶,他還給我看條款了,合同里面說了按3.6%復利增值。
喏,圈出來了
確實,保額是按3.6%增值,但現金價值卻不是。
我們投保一款增額終身壽,后期收益主要體現在現金價值里面。
減保取現,取的是現金價值,而不是保額。
你看,像我推薦的金滿意足也說是按3.8%增值,但我說過3.8%的事嗎?
記住了哈,增額終身壽的對比,主要比的就是現金價值,然后是減保規則。
其余那些花里胡哨的,比如品牌、附加保障、保額增值速度,看看就好。
還是那句話,金滿意足在同類在售產品中,無人能敵,被打平我都算它輸
……
最后再說說怎么算增額終身壽的IRR(真實收益率),超簡單,學會了沒人能忽悠你。
一般投保前我們就可以通過保險公司的「利益演算表」,提前獲知我們投保后保單的現金價值情況。
以30歲男性投保10萬×10年為例,在演算表的首頁輸入信息——
紅色框框標出來的是可以調整的。
填好了之后,表格會自動生成后續每一年對的現金價值情況(最右邊那列)——
這個就相當于是我們這筆“理財”賬戶,每一年對應的本息和。
以投保后20年,也就是50歲對應的現金價值為例,計算IRR看——
把數據都填上去,直接使用IRR公式就能得出結果,3.463%。
不知道IRR怎么用的,看《IRR講解》
OK,距離9月30號全線下架只剩20多天,需要利益演算表測算或者手把手協助的戳
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