證券時報記者 鄧雄鷹

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近日，銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于防范保險銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險提示，提醒消費者注意防范保險銷售誤導(dǎo)行為。

保險銷售誤導(dǎo)是指保險公司、保險代理機構(gòu)、保險銷售人員在保險銷售業(yè)務(wù)活動中，違反法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)的方式，對保險產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說明的行為。根據(jù)此次風(fēng)險提示，銷售誤導(dǎo)形式包括隱瞞、混淆產(chǎn)品信息、暗藏搭售、夸大保險責(zé)任或承諾保證收益等。

銷售誤導(dǎo)一直是保險銷售管理中的痛點和難點，其中人身險是重災(zāi)區(qū)。根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的保險消費投訴情況通報，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)第一季度共接收并轉(zhuǎn)送涉及保險公司的保險消費投訴2.65萬件。在涉及人身保險公司的投訴中，銷售糾紛達(dá)8244件，占人身保險公司投訴總量的48.01%；在涉及財產(chǎn)保險公司的投訴中，銷售糾紛為830件，占比8.86%。

隨著經(jīng)濟社會發(fā)展、金融市場繁榮和人們風(fēng)險意識增強，保險市場快速發(fā)展，保險產(chǎn)品與個人、社會更加息息相關(guān)。人身險銷售誤導(dǎo)之所以屢禁不止，主要有以下幾點原因：一是人身險產(chǎn)品相對復(fù)雜，尤其是格式條款中有大量術(shù)語，產(chǎn)品的復(fù)雜性導(dǎo)致出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的概率更高；二是傳統(tǒng)保險銷售模式下，“人海”戰(zhàn)術(shù)盛行，保險銷售進(jìn)入門檻相對不高，加上營銷員屬于外勤，管理難度相對較大，對保險公司的管理能力要求更高；三是保險產(chǎn)品屬于“冷產(chǎn)品”，不少消費者在完成投保后或理賠時才發(fā)現(xiàn)問題，從而引發(fā)退保糾紛或理賠爭議；四是隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險行業(yè)的不斷深入運用，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售普及，開始出現(xiàn)一些新型的保險銷售誤導(dǎo)行為。

例如，銀保監(jiān)會發(fā)布的風(fēng)險提示顯示，在保險產(chǎn)品銷售過程中，個別銷售人員為提高銷售業(yè)績，以折扣優(yōu)惠、公司規(guī)定、核保政策為由，變相誤導(dǎo)消費者盲目投保高保額產(chǎn)品；還有部分網(wǎng)頁、APP操作頁面，以默認(rèn)勾選、強制勾選等方式捆綁搭售，強制要求消費者購買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)等，侵害了消費者自主選擇權(quán)。

針對保險銷售中存在的誤導(dǎo)問題，監(jiān)管部門出臺了多項政策制度，開展了多次專項整治工作，以此來規(guī)范保險銷售行為，約束保險公司加強銷售行為管理。例如，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險，保護(hù)消費者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會于2020年底發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，對互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)行全方位規(guī)范。

針對保險銷售誤導(dǎo)行為，銀保監(jiān)會表示，將不斷完善制度、強化監(jiān)管力度，聯(lián)動相關(guān)單位齊抓共管，有力整治突破道德底線、漠視群眾利益的行為。同時，銀保監(jiān)會消保局提示保險消費者——在購買保險產(chǎn)品時，不盲目跟風(fēng)、不隨意委托、不輕信“代理退保”“代理維權(quán)”，謹(jǐn)防銷售誤導(dǎo)風(fēng)險。

保險銷售誤導(dǎo)治理是項復(fù)雜工程。除了政府部門不斷強化監(jiān)管力度，更需要保險公司加強銷售人員管理，以及銷售人員增強合規(guī)意識。當(dāng)前，人身保險行業(yè)正在進(jìn)行深度轉(zhuǎn)型，各大公司積極推動個險營銷從“人海”模式轉(zhuǎn)向“優(yōu)增”模式，未來營銷員管理將更加精細(xì)，預(yù)計這些措施將有效降低銷售誤導(dǎo)發(fā)生率。當(dāng)然，防范銷售誤導(dǎo)也離不開保險消費者強化自我保護(hù)意識，建立正確的保險消費觀念，避免沖動消費。