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證券時報記者 鄧雄鷹

近日，國家市場監督管理總局發布企業名稱申報登記公告，“寶馬（中國）保險經紀有限公司”名列其中。若后續得到銀保監會的核準批復，寶馬（中國）將正式拿下保險經紀牌照，成為年內籌劃進軍保險業的第三家車企。

早在2018年，小鵬汽車已設立廣州小鵬汽車保險代理公司，主要開展汽車保險代理業務，大股東為廣東小鵬汽車產業控股有限公司。2020年8月，特斯拉保險經紀有限公司在中國注冊成立。今年1月和3月，蔚來保險經紀有限公司和比亞迪(002594)保險經紀有限公司相繼完成工商注冊。除了新能源車企，大型車企設立保險公司或者保險中介機構的情況也不少見，廣汽、一汽均已設立下屬保險公司。

相較傳統車企，以特斯拉為代表的新能源車企在保險業務方面的涉足更為深入，且布局速度明顯加快。例如，特斯拉在美國市場已推出了自營保險服務，以滿足車主對保險服務的需求。

多位業內人士分析，主機廠紛紛開始“涉險”，并不只是短期利益分配的問題，更預示著車險市場變革將至。而新能源車企之所以成為這一變革的沖鋒手，主要源于以下幾點原因：

其一，汽車產業變革的必然。與傳統燃油汽車分銷模式不同，新能源車企則是全鏈條介入生產、銷售及修理等多個環節，擁有新能源車前、中、后端的翔實數據，保險公司在風險數據積累以及保費制定方面的核心競爭力遭遇挑戰。

其二，利益博弈的產物。有業內人士認為，主機廠直接輸出保費（新保+續保）和新客戶，并掌握后端修理渠道，希望獲得更高更穩定的中介費用，保險公司則需要考慮市場份額、渠道平衡、銷售成本、合規等諸多因素，兩者之間必然產生博弈。

其三，風險管理和客戶服務的需要。與傳統保險公司相比，新能源車企了解個人客戶和汽車的風險狀況，未來可能推出更多定制化服務，使保險成為車企發展鏈條中不可或缺的一部分。而且對于大型車企來說，進軍保險業可有效降低保險成本，同時獲得一定的經營收益，也能整合產業鏈，豐富汽車售后服務的方式。

此外，智能駕駛等新興技術的發展也可能對車險產品本身產生影響。“除了法定的一些險種（保險責任），其它的很有可能從車險條款里消失，從而以非車險的面目呈現，例如責任險。”一位行業人士如是分析。

有行業資深人士預測，未來，車險提供商可能主要有三類：一是大型保險公司，其擁有品牌、服務優勢，可以為巨大的車險存量市場和未涉足保險行業的車企提供服務；二是主機廠作為車險的發起方占據一定主導地位，保險公司也許會更多地充當配角（出單公司）；三是專注于細分車險領域的特色保險公司。

當然，正如巴菲特在伯克希爾·哈撒韋公司年度股東大會上評價特斯拉進軍保險業務時說的，汽車公司開展保險業務的難度不亞于保險公司去做汽車。車企進軍保險行業，不會都是一帆風順。但是從發展趨勢來看，保險公司在車險領域的話語權勢必會受到更多挑戰。保險公司需要勤練內功，在精細化管理和特色經營方面下功夫，建立核心競爭力，以應對可能到來的行業巨變。