“‘藥品保’保費(fèi)只需79元，上千種常見(jiàn)藥物僅需三折即可購(gòu)買(mǎi)！”如此“讓利”消費(fèi)者尤其是患病人群，“藥品保”“慢病保”是真如王剛（化名）介紹得那樣嗎？北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)，“慢病保”投保后不僅可以領(lǐng)藥，并且在一年內(nèi)可以領(lǐng)取多款藥品，可以領(lǐng)取的藥品總價(jià)與保費(fèi)持平甚至遠(yuǎn)高于保費(fèi)，不過(guò)，“藥品保”雖有三折購(gòu)藥權(quán)益，但并非能享受到實(shí)實(shí)在在的折扣。

(資料圖)

投保可享購(gòu)藥折扣

“保障范圍齊全，藥品目錄涵蓋耳鼻喉科、婦科、內(nèi)科、口腔科、眼科等十余個(gè)科室的258余種常見(jiàn)疾病、1300余種常見(jiàn)藥品。可滿足病人常見(jiàn)的用藥需求。”近日，北京商報(bào)記者通過(guò)燕趙健康云App中的投保界面了解到，“藥品保”保費(fèi)79元，主險(xiǎn)為藥品不良反應(yīng)住院醫(yī)療保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬），保額10萬(wàn)元，特定疾病特定藥品醫(yī)療保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬）是“藥品保”的附加險(xiǎn)，保額為2萬(wàn)元。記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，因有附加險(xiǎn)的“加持”，每次購(gòu)藥可在扣除0元免賠額后進(jìn)行保險(xiǎn)金給付，比如一款市場(chǎng)價(jià)為10元的藥品，投保后自己僅需支付3元，另外的7元，保險(xiǎn)可以“買(mǎi)單”。

不論是原價(jià)600多元的“安宮牛黃丸”，還是原價(jià)幾十元的“桂林西瓜霜含片”等常見(jiàn)藥的確可實(shí)現(xiàn)三折購(gòu)買(mǎi)。北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)，投保后選擇所需藥品、加入購(gòu)物車(chē)會(huì)彈出復(fù)診開(kāi)方界面，系統(tǒng)默認(rèn)會(huì)選擇無(wú)過(guò)往病史、復(fù)診憑證遺失/或不在身邊，通過(guò)提交用藥問(wèn)卷等流程，即可進(jìn)行支付買(mǎi)單。記者選擇了仁和牌碳酸鈣D3咀嚼片（100片），原價(jià)為113.4元，三折價(jià)格僅需34.02元。

“藥品保”可謂是把藥價(jià)打了下來(lái)，另一款保險(xiǎn)產(chǎn)品“慢病保”投保后則可以領(lǐng)藥。

“最低199元享全年用藥”“每年可節(jié)省數(shù)千元治療慢病藥品費(fèi)用”“在線購(gòu)藥，物流配送到家”……北京商報(bào)記者同樣在燕趙健康云App中找到了“慢病保”，該保險(xiǎn)有“降壓保”“降脂保”“降糖保”三種保險(xiǎn)方案，并且有基礎(chǔ)版和雙享版供選擇，比如“降糖保”基礎(chǔ)版價(jià)格為249元，每次理賠申請(qǐng)時(shí)可以選一種藥品進(jìn)行領(lǐng)取，每次藥品劑量最多為3個(gè)月的用量。

北京商報(bào)記者在投保支付成功后，進(jìn)行了藥品選擇。比如“降糖保”基礎(chǔ)版可在包括“阿卡波糖膠囊”在內(nèi)的八款藥品中選擇其一，病歷、出院記錄等糖尿病確診依據(jù)可選擇性提供，最后一步則是等待配送到家，記者從選擇藥品到收到藥品用了三天時(shí)間。

投保“慢病保”后可領(lǐng)取的藥品價(jià)值幾何？北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，從每款藥品標(biāo)明的市場(chǎng)均價(jià)來(lái)看，藥品從幾元到幾十元不等，比如“降脂保”基礎(chǔ)版中可選藥品最貴的為市場(chǎng)均價(jià)75元的“阿昔莫司膠囊”，記者9月21日下單后，截至目前6盒藥品已發(fā)貨。

或是“藥轉(zhuǎn)保”？

眾所周知，保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)的核心特征就是不確定性，然而，“藥品保”“慢病保”在投保及購(gòu)藥過(guò)程中無(wú)需提供病歷，0免賠額，也沒(méi)有等待期。最低花費(fèi)幾十元或幾百元左右投保“慢病保”后，可以獲得和保費(fèi)相近或是超出保費(fèi)市場(chǎng)均價(jià)的藥品，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這些產(chǎn)品責(zé)任相“疊加”后，不符合保險(xiǎn)規(guī)律，同時(shí)也對(duì)產(chǎn)品的可持續(xù)性、合規(guī)性提出了質(zhì)疑。

綜合“藥品保”“慢病保”業(yè)務(wù)模式來(lái)看，業(yè)內(nèi)人士指出，這類(lèi)以保險(xiǎn)的名義異化的短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式與監(jiān)管此前點(diǎn)名的“藥轉(zhuǎn)保”類(lèi)似。北京商報(bào)記者就相關(guān)質(zhì)疑致函燕趙財(cái)險(xiǎn)，但截至發(fā)稿，燕趙財(cái)險(xiǎn)未進(jìn)行回復(fù)。

“藥轉(zhuǎn)保”業(yè)務(wù)的本質(zhì)是，財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)與有關(guān)機(jī)構(gòu)合作，使用短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際承擔(dān)已確診客戶(hù)發(fā)生頻次確定、損失程度確定的醫(yī)療費(fèi)用支出，異化了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使保險(xiǎn)或然事件成為必然事件。

“市面上最常見(jiàn)的一類(lèi)‘藥轉(zhuǎn)保’為，當(dāng)某一患者需要用藥時(shí)，可以通過(guò)先買(mǎi)保險(xiǎn)的形式，然后通過(guò)保險(xiǎn)理賠‘拿藥’。另外一種‘藥轉(zhuǎn)保’業(yè)務(wù)為，因?yàn)樗幤窡o(wú)法參與‘常規(guī)’形式的打折，所以藥企會(huì)通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)打折促銷(xiāo)的目的，行業(yè)內(nèi)美其名曰‘創(chuàng)新支付’，其實(shí)，以此來(lái)看，創(chuàng)新支付其實(shí)屬于創(chuàng)新銷(xiāo)售。”行業(yè)某保險(xiǎn)第三方TPA公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示。

銀保監(jiān)會(huì)指出，在實(shí)際業(yè)務(wù)承保中，財(cái)險(xiǎn)公司將通過(guò)將短期健康險(xiǎn)等待期設(shè)置為0天、將保險(xiǎn)責(zé)任終止條件設(shè)置為給付一次等方式迎合業(yè)務(wù)模式需求，保費(fèi)收入與藥品價(jià)格相近，從收取保費(fèi)到支付賠款間隔時(shí)間較短，且公司未參與掌握核心風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)持續(xù)虧損。

表面上看達(dá)成了雙贏的目標(biāo)，然而，“慢病保”“藥品保”如此讓利消費(fèi)者的創(chuàng)新可能還會(huì)出現(xiàn)打破行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)賽道等問(wèn)題。通過(guò)這樣的模式，保險(xiǎn)公司扮演的是“支付通道”的角色，就是通過(guò)保險(xiǎn)理賠完成藥費(fèi)支付，雖然可以獲得看上去好看的保費(fèi)數(shù)據(jù)，但在整個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，保險(xiǎn)公司只是進(jìn)行了“走賬”。

風(fēng)險(xiǎn)隱患外露

從“藥轉(zhuǎn)保”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，其存在多重風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最終將被邊緣化，這從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看對(duì)消費(fèi)者、行業(yè)均不利。

“‘藥轉(zhuǎn)保’業(yè)務(wù)不是真正為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的創(chuàng)新，也不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)所鼓勵(lì)的創(chuàng)新。”李文中表示，這種創(chuàng)新一是使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，可能導(dǎo)致相關(guān)部門(mén)據(jù)此做出錯(cuò)誤的決策。由于其本身不是真正意義上的保險(xiǎn)，結(jié)果進(jìn)入保險(xiǎn)體系之后保險(xiǎn)公司需要將其當(dāng)作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)接受準(zhǔn)備金提取、償付能力管理等各種監(jiān)管約束，其實(shí)也增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，擾亂保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理。此外，保險(xiǎn)公司本身也涉嫌非法經(jīng)營(yíng)。

李文中同時(shí)也認(rèn)為，這會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)虛假，影響國(guó)家有關(guān)部門(mén)的保險(xiǎn)政策制定。其次，這脫離了保險(xiǎn)產(chǎn)品為客戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的基本屬性，影響民眾對(duì)保險(xiǎn)的正確認(rèn)知，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。

銀保監(jiān)會(huì)也指出，在上述業(yè)務(wù)中，財(cái)險(xiǎn)公司承保的是確定發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，不符合大數(shù)法則、射幸原則等基本保險(xiǎn)原理，且無(wú)法通過(guò)重大風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試。二是公司風(fēng)險(xiǎn)管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環(huán)節(jié)均由相關(guān)機(jī)構(gòu)掌握，保險(xiǎn)公司不掌握自主定價(jià)權(quán)，也未實(shí)質(zhì)參與風(fēng)險(xiǎn)管理，無(wú)法體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的基本功能作用。

產(chǎn)品創(chuàng)新要有尺度

保險(xiǎn)的基本原理是大數(shù)法則，大數(shù)法則主要是指保險(xiǎn)在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，根據(jù)自身的承保能力，盡可能多地承保風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。射幸性是保險(xiǎn)保障功能的基礎(chǔ)，如果沒(méi)有危險(xiǎn)，沒(méi)有射幸，保險(xiǎn)制度將不復(fù)存在。顯然，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，任何業(yè)務(wù)模式都不能違背這兩大保險(xiǎn)基本原理。

那么，產(chǎn)品創(chuàng)新如何把握尺度？李文中認(rèn)為，保險(xiǎn)公司要深刻理解保險(xiǎn)本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理工具，一切保險(xiǎn)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新都不能脫離這個(gè)本質(zhì)。不能亂創(chuàng)新、為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。不合適的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)違法違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。

“產(chǎn)品創(chuàng)新一定要貼近客戶(hù)的需求是非常重要的，也是保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新首先要考慮的。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新可以在保險(xiǎn)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中，和客戶(hù)一同定價(jià)，和客戶(hù)一起來(lái)討論保障和責(zé)任及范圍，同時(shí)還要具有風(fēng)險(xiǎn)管理的服務(wù)，這一系列才能構(gòu)成保險(xiǎn)產(chǎn)品。”一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，除此之外，保險(xiǎn)一定要以保障為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司不能做“零和游戲”，保險(xiǎn)價(jià)值的體現(xiàn)是和客戶(hù)一起面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，并且給出風(fēng)險(xiǎn)的建議，比如要通過(guò)保險(xiǎn)公司在其他行業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，或者是在寬度和廣度方面，有風(fēng)險(xiǎn)管理的處理經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)客戶(hù)需求提前進(jìn)行預(yù)防。這樣才可以讓保險(xiǎn)真正實(shí)現(xiàn)雪中送炭或者是救人于危難之中的作用，客戶(hù)會(huì)更有底氣去應(yīng)對(duì)和駕馭風(fēng)險(xiǎn)，才能相信保險(xiǎn)業(yè)。

當(dāng)前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也正在加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正“不恰當(dāng)”的創(chuàng)新。銀保監(jiān)會(huì)指出，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)緊緊圍繞保險(xiǎn)保障本源開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新工作，結(jié)合不同被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，持續(xù)優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品、體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任，滿足不同人群在藥品和健康管理服務(wù)等方面的需求，依法合規(guī)開(kāi)展短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新